青年創(chuàng)業(yè)沒有抵押物，銀行不放貸，“怎么破”？
宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧給出了最務(wù)實(shí)的解決方案——創(chuàng)新的債務(wù)融資方式以及在不同成長(zhǎng)階段進(jìn)行相應(yīng)的股權(quán)融資。
唐寧指出，從創(chuàng)業(yè)的角度上來(lái)看，小微企業(yè)有抵押物的場(chǎng)景確實(shí)不多，但是現(xiàn)在有了創(chuàng)新的做法——用數(shù)字資產(chǎn)評(píng)估。例如，宜信的商通貸、商超貸都是與擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)和擁有數(shù)據(jù)的平臺(tái)合作，這些數(shù)據(jù)可以用來(lái)識(shí)別小微企業(yè)的信用。通過(guò)對(duì)于數(shù)字化資產(chǎn)的評(píng)估來(lái)解決信貸中的抵押物不足的問(wèn)題，可以說(shuō)是很創(chuàng)新的邏輯。另外，宜信創(chuàng)新了小微租賃的模式。例如，小微企業(yè)主要提供洗車服務(wù)、美容服務(wù)，可以先通過(guò)這種租賃設(shè)備的方式進(jìn)行起步。還有一個(gè)思路是股權(quán)融資，在企業(yè)成長(zhǎng)的不同階段，天使投資人、VC、PE都可以介入幫助企業(yè)一起成長(zhǎng)。
日前，《中國(guó)青年創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀報(bào)告（2016）》在京發(fā)布。報(bào)告指出，創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)的自身產(chǎn)品和服務(wù)，是企業(yè)是否可以存活的根本。相比之下，資金很重要，但并不是最大的問(wèn)題。現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)，尤其是燒錢模式，部分違背了商業(yè)本質(zhì)且不可持續(xù)。
調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金10萬(wàn)元以下的占六成，初始資金的支出大都用于場(chǎng)地的租賃和購(gòu)置方面，真正用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金比較有限。從創(chuàng)業(yè)者后續(xù)資金來(lái)源來(lái)看，雖然經(jīng)營(yíng)性收入占據(jù)一定比重，但仍難以支持大部分企業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，資金主要還是依靠自有資金和他人資金，以及向金融機(jī)構(gòu)融資的方式來(lái)滿足。
從融資渠道來(lái)看，青年創(chuàng)業(yè)者融資時(shí)優(yōu)先考慮向銀行或信用社貸款，但由于缺乏合適的抵押品導(dǎo)致貸款較難。另外，貸款辦理時(shí)間、還款期限和貸款利率等都在一定程度上超出了青年創(chuàng)業(yè)者的承受范圍。
如今，移動(dòng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段可以幫助無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的中小企業(yè)享受到更可及、更方便、更友好、更經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。宜人貸于2013年推出了全球首個(gè)移動(dòng)借款A(yù)pp，幫助眾多工薪階層和兼職創(chuàng)業(yè)者便捷地獲取資金，這是金融科技支持創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。
對(duì)于現(xiàn)在是否是創(chuàng)業(yè)寒冬或資本寒冬的話題，唐寧表示，“很多領(lǐng)域（例如健康醫(yī)療、教育、互聯(lián)網(wǎng)+、消費(fèi)升級(jí)）一點(diǎn)都不冷，也看不到冬天。問(wèn)題的關(guān)鍵是，創(chuàng)業(yè)企業(yè)究竟服務(wù)什么樣的客戶，以及客戶如果需求提高了，企業(yè)有沒有提高供給的能力。此外，企業(yè)從小到大的發(fā)展需要一定時(shí)間，創(chuàng)業(yè)初期是很微觀層面的事，與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的聯(lián)系也并不是極為緊密。
從投資人的角度，唐寧也給出了建議，“沒有與時(shí)間做朋友的邏輯是根本沒法做創(chuàng)業(yè)企業(yè)的早期投資的。”唐寧指出，投資人希望通過(guò)參與創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)資產(chǎn)獲得兩位數(shù)復(fù)利疊加的回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)就是時(shí)間比較長(zhǎng)。所以，如果說(shuō)過(guò)去是屬于P2P的十年，那么未來(lái)將是屬于FOF母基金的十年。