風(fēng)險(xiǎn)保障金是指向優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、休閑觀光農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶、土地改造及相關(guān)社會(huì)服務(wù)化組織等發(fā)放，由政府財(cái)政出資、擔(dān)保公司擔(dān)保，共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)。通過銀行與政府的緊密合作，利用政府風(fēng)險(xiǎn)保障金的杠桿效應(yīng)，為發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行增信，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資門檻和融資成本。
“以前新型經(jīng)營(yíng)主體融資成本平均年化利率在11%左右，高者可達(dá)15%。”巴中市秦巴農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司董事長(zhǎng)王代文介紹，風(fēng)險(xiǎn)保障金實(shí)行后大大降低新型經(jīng)營(yíng)主體貸款利息，融資成本不超過7%。
創(chuàng)新使巧力
看4000萬(wàn)如何撬動(dòng)4億元
巴中是農(nóng)業(yè)大市，但融資難、融資貴一直是新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的瓶頸。如何發(fā)揮有限的財(cái)政資金作用，讓借款人大膽借款，金融機(jī)構(gòu)放心放貸，擔(dān)保方敢于擔(dān)保，起到“四兩撥千斤”的作用，我市創(chuàng)新推出風(fēng)險(xiǎn)保障金，實(shí)行“農(nóng)業(yè)+擔(dān)保+銀行”模式。
那么，資金來(lái)源和保障金規(guī)模又是怎樣的呢？
“風(fēng)險(xiǎn)保障金由市、縣(區(qū))財(cái)政共同出資設(shè)立，總規(guī)模4000萬(wàn)元。首期到位資金3000萬(wàn)元，其中，市本級(jí)出資500萬(wàn)元，五縣(區(qū))分別出資500萬(wàn)元。”王代文說，合作銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障金規(guī)模放大10倍，給予擔(dān)保公司在巴中市轄區(qū)內(nèi)開展風(fēng)險(xiǎn)保障金擔(dān)保貸款授信額度。“也就是說，市財(cái)政的4000萬(wàn)能發(fā)揮出4億資金的作用。”
同時(shí)，為讓風(fēng)險(xiǎn)保障金在存續(xù)年度內(nèi)保持合理規(guī)模，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)保障金余額低于貸款規(guī)模的10%時(shí)，啟動(dòng)限時(shí)補(bǔ)充機(jī)制，由市、縣(區(qū))政府及時(shí)補(bǔ)充，并將各年度補(bǔ)充資金納入本級(jí)財(cái)政預(yù)算。省級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助資金全額用于追加風(fēng)險(xiǎn)保障金規(guī)模。
反擔(dān)保條件放寬
“八權(quán)一股”證均可用
“以前我們這種家庭農(nóng)場(chǎng)想要貸款一般都需要有抵押物，或者銀行要求要有一定經(jīng)濟(jì)能力的擔(dān)保人。”巴中市海南藥材種植家庭農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人李朝慶無(wú)奈地說，“現(xiàn)在哪個(gè)愿意給你擔(dān)保啊。”
風(fēng)險(xiǎn)保障金實(shí)行后，李朝慶擔(dān)心的問題解決了?！掇k法》規(guī)定，將由四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司和巴中市秦巴農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司(以下統(tǒng)稱“擔(dān)保公司”)為符合條件的借款人融資提供擔(dān)保。
據(jù)了解，擔(dān)保公司作為保證人，要求借款人提供相應(yīng)的反擔(dān)保，其目的是為確保擔(dān)保債權(quán)能夠順利實(shí)現(xiàn)。擔(dān)保公司通過對(duì)抵押物的權(quán)利主張,保證擔(dān)保中心資金的安全。但家庭農(nóng)場(chǎng)、種植養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在提供反擔(dān)保上往往有難度。
“風(fēng)險(xiǎn)保障金實(shí)行后，‘八權(quán)一股’證都可以用于抵押貸款。”王代文說，我市政府將組織農(nóng)業(yè)、林業(yè)、工商等相關(guān)部門，制定農(nóng)業(yè)融資主體相關(guān)資產(chǎn)的確權(quán)、評(píng)估、登記、處置等相關(guān)管理辦法，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、用益物權(quán)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)許可權(quán)等的流轉(zhuǎn)交易，積極探索創(chuàng)新解決農(nóng)業(yè)融資主體普遍存在的缺乏符合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)政策的抵(質(zhì))押物的狀況。
除此之外，《方案》對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體貸款融資的準(zhǔn)入條件還作了其他相關(guān)規(guī)定：符合全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向的巴藥、核桃、茶葉、黃羊等農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體及自然人；具有良好的社會(huì)形象，無(wú)不良信用記錄；融資方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀一致，并用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的設(shè)施設(shè)備投資、技術(shù)改造及流動(dòng)資金需求。
風(fēng)險(xiǎn)防控
三方擔(dān)責(zé)各有法
《方案》規(guī)定，當(dāng)貸款逾期無(wú)法償還需進(jìn)行代償時(shí)，代償金額按政府30%，合作銀行30%，省、市擔(dān)保公司共同承擔(dān)40%的比例分擔(dān)。
“也就是說，政府和我們擔(dān)保公司承擔(dān)了七成風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有三成。”王代文介紹，這種模式對(duì)于充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，積極與合作銀行對(duì)接，不斷做大風(fēng)險(xiǎn)保障金規(guī)模，撬動(dòng)銀行最大程度加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投放力度地有積極作用，同時(shí)，也為銀行積極放貸解決一定的后顧之憂。
為降低風(fēng)險(xiǎn)，政府將大力開展信用宣傳教育，建立完善農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)借款人的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，由市農(nóng)業(yè)局牽頭，協(xié)同財(cái)政、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等單位，制定農(nóng)業(yè)融資主體信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及獎(jiǎng)懲辦法，并建立農(nóng)業(yè)融資主體信用檔案。對(duì)不能按時(shí)還本付息、惡意逃廢債等行為的，采取通報(bào)金融機(jī)構(gòu)并納入失信人名單，取消農(nóng)業(yè)領(lǐng)域省、市級(jí)政府各類表彰獎(jiǎng)勵(lì)，停止享受政府各類資金扶持政策等綜合措施，促使農(nóng)業(yè)融資主體加強(qiáng)信用體系建設(shè)。
作為擔(dān)保公司來(lái)說，將在嚴(yán)格項(xiàng)目受理的合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反擔(dān)保措施的落實(shí)等風(fēng)險(xiǎn)管理制度上下功夫。項(xiàng)目承保后，擔(dān)保公司與合作銀行共同做好保后巡查、風(fēng)險(xiǎn)分類、預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置等工作，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，做到“隨時(shí)關(guān)注、及時(shí)預(yù)警、集體研究、及時(shí)化解”。
當(dāng)被擔(dān)保人不能履行到期債務(wù)時(shí)，合作銀行向管理委員會(huì)和擔(dān)保公司出具《代償通知書》，并提供相關(guān)證明文件，三方約定，在代償寬限期內(nèi)，不必立即履行代償義務(wù)，代償寬限期為兩個(gè)月。代償寬限期滿后即進(jìn)入代償處置程序，擔(dān)保公司、合作銀行、政府先行按各自的分擔(dān)比例進(jìn)行代償后，由擔(dān)保公司和政府授權(quán)合作銀行依法進(jìn)行債務(wù)追償，追償期間所涉及的處置費(fèi)用應(yīng)由債務(wù)人承擔(dān)。追償收回屬于政府承擔(dān)的部分，滾存作為風(fēng)險(xiǎn)保障金。
聲音
共同參與共同受益
我市推出的風(fēng)險(xiǎn)保障金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在哪里？政府、擔(dān)保公司、新型經(jīng)營(yíng)主體等各界有何反映？
“風(fēng)險(xiǎn)保障金的優(yōu)勢(shì)在于銀、政、企三方共同參與、共同受益。政府提高了扶持資金的放大效應(yīng)，企業(yè)有效降低了融資成本及擔(dān)保要求，銀行可批量獲取優(yōu)質(zhì)客戶。”市農(nóng)業(yè)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，政府投入一定規(guī)模的鋪底資金，隨著風(fēng)險(xiǎn)保障金業(yè)務(wù)的運(yùn)行，資金規(guī)模持續(xù)滾動(dòng)做大，有利于發(fā)揮政府資金的最大社會(huì)效應(yīng)，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的融資能力。
“風(fēng)險(xiǎn)保障金對(duì)于解決我市農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資問題搭建了一個(gè)好的平臺(tái)，將促進(jìn)更多有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。”四川蜀江生物科技有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人廖文全介紹。
廖文全表示，風(fēng)險(xiǎn)保障金業(yè)務(wù)解決了企業(yè)抵押物不足的問題，企業(yè)在政府和擔(dān)保公司的共同推薦下，單筆借款額度最高可達(dá)200萬(wàn)元，單戶借款最高可達(dá)1000萬(wàn)元，有利于企業(yè)融資規(guī)模的放大。
“對(duì)于銀行來(lái)說，風(fēng)險(xiǎn)保障金業(yè)務(wù)引入政府進(jìn)行增信，既是履行社會(huì)責(zé)任，也可以獲取優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，降低風(fēng)險(xiǎn)。”巴中農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)商行將以該業(yè)務(wù)為契機(jī)，繼續(xù)加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶的合作，大力支持符合產(chǎn)業(yè)政策，有市場(chǎng)、有需求、有良好發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)，共同打造銀政企多方“共贏”的良好格局。
