在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，招商銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，招行小微業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了前中后臺(tái)的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制，能夠有效提升小微金融服務(wù)的效率;在技術(shù)支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過(guò)科技變革為客戶(hù)提供普惠、個(gè)性化、智能化的金融服務(wù)。

一體化全流程

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)一般會(huì)面臨兩大難題：一是風(fēng)險(xiǎn)與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶(hù)價(jià)值最大化平衡的難題。將小企業(yè)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實(shí)力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點(diǎn)。

截至2017年9月26日，招行小微貸款當(dāng)年新增突破200億元，余額重上3000億，提前3個(gè)月完成年初目標(biāo)。

看似簡(jiǎn)單的成績(jī)背后，是招行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域卓有成效的探索。

早在2012年初，招行就將貸款金額不超過(guò)500萬(wàn)元的小微企業(yè)客群并入零售條線(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶(hù)服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起了普惠金融服務(wù)的“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

一是專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)機(jī)制，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶(hù)互動(dòng)，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制;二是專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算，對(duì)于小微業(yè)務(wù)按單獨(dú)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行獨(dú)立核算，并單列統(tǒng)計(jì)和通報(bào);三是專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)小微業(yè)務(wù)制定專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、專(zhuān)門(mén)的貸款評(píng)分卡模型、專(zhuān)門(mén)的小微貸款審批團(tuán)隊(duì)以及專(zhuān)門(mén)的貸后管理體系;四是專(zhuān)門(mén)的資源配置，在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放;五是專(zhuān)門(mén)的差異化考核評(píng)價(jià)，針對(duì)小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力。

金融科技全方位助力

如果說(shuō)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制與服務(wù)體系的重構(gòu)，有效提升了招商銀行小微金融服務(wù)的效率;那么，F(xiàn)intech技術(shù)在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請(qǐng)段，招行建立了PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)、閃電貸平臺(tái)，為小微客戶(hù)提供線(xiàn)上、線(xiàn)下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。

在貸中作業(yè)端，招商銀行通過(guò)“信貸工廠2.0”技術(shù)升級(jí)，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運(yùn)營(yíng)管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。

產(chǎn)能上，目前日峰值產(chǎn)能3000筆以上，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。效率上，在資料齊全情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時(shí)效。

在貸后管理端，招行建立了覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下的貸后服務(wù)體系，為小微客戶(hù)提供全面的貸后服務(wù)，同時(shí)搭建起總分行聯(lián)動(dòng)的預(yù)警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場(chǎng)預(yù)警、現(xiàn)場(chǎng)直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動(dòng)、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。

招行深知，只有順應(yīng)潮流，才能在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，并形成招商銀行小微金融業(yè)務(wù)的護(hù)城河。據(jù)悉，招行已將小微智能經(jīng)營(yíng)平臺(tái)確定為全行重點(diǎn)Fintech項(xiàng)目，目前已經(jīng)完成一期開(kāi)發(fā)上線(xiàn)并將持續(xù)迭代優(yōu)化。

差異化滿(mǎn)足更多客戶(hù)美好生活

回顧這幾年招行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，或是突破傳統(tǒng)商業(yè)模式局限，大刀闊斧重構(gòu)業(yè)務(wù)體系;或是從小微企業(yè)需求入手，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì);或是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制……種種創(chuàng)新，不一而足。

從這些軌跡可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發(fā)展道路上，招行既不完全遵循業(yè)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)思路制定策略，也不照搬國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)下的金融管理制度，而是基于當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)整體環(huán)境和普惠金融特征，靈活運(yùn)用國(guó)際成熟的管理技術(shù)，建立了一套領(lǐng)先同業(yè)、具有鮮明招行特色且更適應(yīng)于中國(guó)國(guó)情的普惠金融體系。

展望未來(lái)，招商銀行將從戰(zhàn)略高度繼續(xù)踐行社會(huì)責(zé)任，通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)模式，持續(xù)構(gòu)建差異化的普惠金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足更多客戶(hù)對(duì)美好生活的金融服務(wù)需求。