在很多業(yè)內(nèi)人士看來，在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，招商銀行具有明顯的優(yōu)勢。在經(jīng)營機制上，招行小微業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了前中后臺的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務(wù)機制，能夠有效提升小微金融服務(wù)的效率;在技術(shù)支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務(wù)。

一體化全流程

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)一般會面臨兩大難題：一是風(fēng)險與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將小企業(yè)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點。

截至2017年9月26日，招行小微貸款當(dāng)年新增突破200億元，余額重上3000億，提前3個月完成年初目標(biāo)。

看似簡單的成績背后，是招行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域卓有成效的探索。

早在2012年初，招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起了普惠金融服務(wù)的“五專”經(jīng)營機制：

一是專門的綜合服務(wù)機制，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機制;二是專門的統(tǒng)計核算，對于小微業(yè)務(wù)按單獨業(yè)務(wù)品種進行獨立核算，并單列統(tǒng)計和通報;三是專門的風(fēng)險管理，針對小微業(yè)務(wù)制定專門的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系;四是專門的資源配置，在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放;五是專門的差異化考核評價，針對小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動力。

金融科技全方位助力

如果說，經(jīng)營機制與服務(wù)體系的重構(gòu)，有效提升了招商銀行小微金融服務(wù)的效率;那么，F(xiàn)intech技術(shù)在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請段，招行建立了PAD移動作業(yè)平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。

在貸中作業(yè)端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術(shù)升級，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運營管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。

產(chǎn)能上，目前日峰值產(chǎn)能3000筆以上，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。效率上，在資料齊全情況下，100%實現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時效。

在貸后管理端，招行建立了覆蓋線上線下的貸后服務(wù)體系，為小微客戶提供全面的貸后服務(wù)，同時搭建起總分行聯(lián)動的預(yù)警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場預(yù)警、現(xiàn)場直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護航。

招行深知，只有順應(yīng)潮流，才能在未來激烈的競爭中立于不敗之地，并形成招商銀行小微金融業(yè)務(wù)的護城河。據(jù)悉，招行已將小微智能經(jīng)營平臺確定為全行重點Fintech項目，目前已經(jīng)完成一期開發(fā)上線并將持續(xù)迭代優(yōu)化。

差異化滿足更多客戶美好生活

回顧這幾年招行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，或是突破傳統(tǒng)商業(yè)模式局限，大刀闊斧重構(gòu)業(yè)務(wù)體系;或是從小微企業(yè)需求入手，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計;或是改進業(yè)務(wù)流程，健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理機制……種種創(chuàng)新，不一而足。

從這些軌跡可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發(fā)展道路上，招行既不完全遵循業(yè)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)思路制定策略，也不照搬國外成熟經(jīng)驗下的金融管理制度，而是基于當(dāng)前中國金融業(yè)整體環(huán)境和普惠金融特征，靈活運用國際成熟的管理技術(shù)，建立了一套領(lǐng)先同業(yè)、具有鮮明招行特色且更適應(yīng)于中國國情的普惠金融體系。

展望未來，招商銀行將從戰(zhàn)略高度繼續(xù)踐行社會責(zé)任，通過創(chuàng)新商業(yè)模式，持續(xù)構(gòu)建差異化的普惠金融服務(wù)體系，滿足更多客戶對美好生活的金融服務(wù)需求。