該平臺(tái)通過應(yīng)用金融科技，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)打通中小企業(yè)信息“死結(jié)”，從而實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資快捷、高效和低成本、低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)介紹，系統(tǒng)流程的全智能化將使得銀行快速提高風(fēng)控能力、大幅降低成本。這些都將促使銀行服務(wù)小微企業(yè)的能力和意愿都大大提高。

    深圳中小企業(yè)能向銀行融到資的不到20%

    近年來，國(guó)內(nèi)小微金融的發(fā)展取得了一定進(jìn)展，但受制于操作成本高、信息不對(duì)稱等瓶頸，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依舊突出。銀行出于風(fēng)控要求，對(duì)中小企業(yè)的信貸條件苛刻，要求中小企業(yè)提供抵押物、審計(jì)后的報(bào)表、持續(xù)良好的財(cái)務(wù)狀況。但對(duì)于中小企業(yè)而言，對(duì)上述三方面的要求都難以達(dá)到。因此，銀行惜貸嚴(yán)重，中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向其它渠道獲得貸款，一些過橋費(fèi)導(dǎo)致企業(yè)沉重負(fù)擔(dān)，中小民營(yíng)企業(yè)融資成本尤其高。

    數(shù)量龐大的小微企業(yè)，已成為國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支柱，也是活力之源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了全國(guó)60%的GDP和40%的稅收。但截至2017年12月末，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%，中小企業(yè)融資市場(chǎng)需求旺盛、前景廣闊，但動(dòng)力不足。

    “與其貢獻(xiàn)相比，小微企業(yè)獲得的金融支持明顯存在不足。深圳有180萬中小企業(yè)，能通過銀行正常融到資的還不到20%。”中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)劉紀(jì)恒說。

    金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春分析認(rèn)為，小微企業(yè)的融資困境究其根源，有三大因素。一是從小微企業(yè)自身看，其普遍存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，財(cái)務(wù)不透明、缺乏合格抵押品等問題，難以達(dá)到銀行放貸準(zhǔn)入門檻；二是從銀行角度看,小微企業(yè)與銀行間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，操作成本高，增加了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度，銀行對(duì)小微金融傾向于慎重態(tài)度；三是從增信體系看,國(guó)內(nèi)擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)滯后，加上社會(huì)信用體系不健全，客觀上加劇了小微融資困境。

    劉紀(jì)恒指出，要破解中小企業(yè)融資難題，不僅要有新的思路，還要有新的技術(shù)和新的工具。“金融科技的發(fā)展，為破解這一歷史難題帶來了難得的機(jī)遇，如移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以有效降低銀行成本，而大數(shù)據(jù)能更好幫助識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。”

    銀行應(yīng)用科技破解中小企業(yè)融資難題

    此次推出的“壹企銀”平臺(tái)，正是基于科技積累和實(shí)踐探索，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)、生物識(shí)別等核心科技，搭建起智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防控和智能系統(tǒng)應(yīng)用三大引擎，全面顛覆性改造了銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)模式下的信貸流程。三大引擎可以幫助銀行快速拓寬業(yè)務(wù)來源、提高風(fēng)控水平、優(yōu)化業(yè)務(wù)投產(chǎn)比，從而大大提高銀行等金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合能力。

    葉望春介紹，壹企銀融合多種新科技手段，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)模式的幾大變革。一是推動(dòng)獲客模式變革。傳統(tǒng)模式下，銀行主要依靠客戶經(jīng)理線下營(yíng)銷獲客，不僅成本高、成功率低，而且還面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。一位銀行客戶經(jīng)理一天只能服務(wù)一到兩戶企業(yè)客戶，而壹企銀平臺(tái)每天可以為銀行等合作機(jī)構(gòu)匹配有效貸款客戶上千戶，通過智能匹配引擎，平臺(tái)獲客人力成本幾乎為零。

    二是推動(dòng)風(fēng)控模式變革。傳統(tǒng)模式下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)單一。通過智能化風(fēng)控系統(tǒng)，可為銀行帶來更高效而精準(zhǔn)的風(fēng)控效果。借助海量的企業(yè)數(shù)據(jù)和多維度的風(fēng)控決策模型，以及微表情測(cè)試等智能手段，可綜合評(píng)估企業(yè)的還款能力及意愿，并提供持續(xù)性的實(shí)時(shí)貸后監(jiān)控。而通過智能整合借款人在非銀機(jī)構(gòu)的貸款信息，將幫助銀行識(shí)別多頭借貸情況，全面提高風(fēng)控水平。

    例如“多人遠(yuǎn)程視頻面審技術(shù)”，不僅通過生物識(shí)別、多人互聯(lián)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程面簽，一人一天即可完成幾十件審核，更將反欺詐規(guī)則前置，通過微表情、數(shù)據(jù)感知等技術(shù)在視頻面審時(shí)即識(shí)別出道德風(fēng)險(xiǎn)。

    三是推動(dòng)系統(tǒng)應(yīng)用變革。傳統(tǒng)模式下，銀行的信貸系統(tǒng)難以對(duì)小微企業(yè)服務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化處理，系統(tǒng)升級(jí)成本高、周期長(zhǎng)。壹企銀搭建了組件式、模塊化的技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)“即插即用”，快速提升銀行的系統(tǒng)技術(shù)水平。

    以壹企銀風(fēng)控產(chǎn)品“信貸魔方”為例，這一系統(tǒng)既可獨(dú)立輸出實(shí)現(xiàn)特定功能，也可靈活組合成整體解決方案，接入方式靈活，可幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的快速部署和彈性擴(kuò)容。

    “上述幾大模式的變革，將有效彌補(bǔ)當(dāng)前銀行小微金融服務(wù)的短板，實(shí)現(xiàn)多方共贏。”葉望春指出，“未來隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不斷成熟和應(yīng)用，小微金融的獲客、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)等歷史難題，將很大程度上得到破解，并將催生一個(gè)智能的小微金融新生態(tài)。”

    據(jù)介紹，相較于傳統(tǒng)銀行流程，壹企銀采用信息交叉驗(yàn)證替代了人工盡調(diào)，以智能風(fēng)控替代人工作業(yè)審批，日均審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，最快能一天放款，支持大批量信貸業(yè)務(wù)，這不僅極大降低了銀行風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)成本，也有效提升了客戶體驗(yàn)。

    銀行業(yè)內(nèi)人士稱，壹企銀平臺(tái)將對(duì)中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來根本性變革：一是融資門檻降低，更多中小企業(yè)可以獲得銀行貸款支持；二是融資成本下降，中小企業(yè)可獲得銀行正常貸款價(jià)格；三是融資效率提升，融資審批時(shí)間最快半天完成。

    空調(diào)代理商王先生對(duì)此深有體會(huì)。此前，他每到銷售旺季都急需大量備貨資金，但由于缺乏抵押及擔(dān)保，銀行只能根據(jù)他的個(gè)人信用貸出幾萬塊錢，根本無法滿足需求。但近日在壹企銀平臺(tái)上，他憑增值稅發(fā)票和納稅數(shù)據(jù)提交了貸款申請(qǐng)，1天之內(nèi)順利到賬了30萬元。“平臺(tái)給中小企業(yè)主帶來了實(shí)實(shí)在在的便利。”王先生興奮地說。