今年兩會(huì)，民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問題備受關(guān)注。

　　3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)指出，加大對中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款。以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行。今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。

　　同日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受采訪時(shí)表示，最近中辦、國辦聯(lián)合發(fā)了一個(gè)通知，就是要進(jìn)一步落實(shí)支持民營企業(yè)，特別是小微企業(yè)，解決融資難和融資貴的問題。

　　對于銀行如何更好地服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)，今年的代表委員們又有什么建議呢？

　　銀企信息不對稱

　　“中小微企業(yè)融資難的問題可能要根據(jù)我國金融改革的市場化方向發(fā)力，而融資貴的問題則與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信息不對稱有關(guān)。”

　　郭樹清表示，解決小微企業(yè)，包括中型企業(yè)、民營企業(yè)貸款難、貸款貴的問題確實(shí)是一個(gè)系統(tǒng)工程。

　　“對銀行來說，一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)就是一定要獲取足夠的信息。你貸出去的款，貸給了一個(gè)合適的企業(yè)，這個(gè)企業(yè)是能夠正常經(jīng)營的，而不是投資炒作、投機(jī)炒作的。貸款的本金和利息是要收回來的。”郭樹清進(jìn)一步指出。

　　具體到現(xiàn)實(shí)層面，部分民營企業(yè)、小微企業(yè)抵押物不足，經(jīng)營不夠穩(wěn)定，都是客觀存在的，銀行顧慮風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，出現(xiàn)不良貸款被問責(zé)等，也影響了其獲得銀行的資金支持。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊曾對《國際金融報(bào)》記者直言，相對于民企來說，銀行更傾向于放貸給風(fēng)險(xiǎn)較低的國有企業(yè)。

　　華東地區(qū)某城商行負(fù)責(zé)經(jīng)營貸的客戶經(jīng)理向《國際金融報(bào)》記者表示，該行有專門推出針對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的貸款，額度一直充裕，但都要求以住宅為抵押，同時(shí)還需要審核客戶資質(zhì)。“目前放款不多，主要就是難以找到合適的放款對象。我們對這方面要求高，考察也細(xì)，一些小微企業(yè)的經(jīng)營狀況并不是很好。”上述客戶經(jīng)理稱。

　　全國政協(xié)委員、中國財(cái)政科學(xué)研究院院長劉尚希認(rèn)為，中小微企業(yè)融資存在兩個(gè)問題，融資難和融資貴。融資難的問題可能要根據(jù)我國金融改革的市場化方向發(fā)力，而融資貴的問題則與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信息不對稱有關(guān)。

　　奚君羊強(qiáng)調(diào)，既有還款意愿，又有還本付息能力的民營企業(yè)、小微企業(yè)才是整個(gè)社會(huì)和銀行需要考慮服務(wù)的融資對象。“現(xiàn)實(shí)狀況中，有些企業(yè)有業(yè)績支撐，也有還本付息的意愿和能力，但由于信息不對稱，銀行對企業(yè)情況不夠了解，出于保險(xiǎn)起見，而沒有向這些企業(yè)提供資金。這是整個(gè)社會(huì)和銀行本身需要解決的問題”。

　　面對部分民營企業(yè)融資難融資貴問題，全國政協(xié)常委、全國工商聯(lián)副主席，北京葉氏企業(yè)集團(tuán)有限公司董事長葉青建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加金融產(chǎn)品，比如中長期貸款，并適當(dāng)對小微企業(yè)進(jìn)行貸款輔導(dǎo)，來解決信息不對稱。

　　全國政協(xié)委員、中國進(jìn)出口銀行董事長胡曉煉則建議，對小微企業(yè)和民營企業(yè)的支持要想長期堅(jiān)持下去，就需要在機(jī)制方面進(jìn)一步深化改革。比如，對于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度上，除了金融機(jī)構(gòu)自身要增加對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度之外，監(jiān)管部門也要增加對金融機(jī)構(gòu)的容忍度。此外，要更好地發(fā)揮價(jià)格的作用，使價(jià)格能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這是基本的市場原則。

　　此外，多位受訪人士均表示，銀行本質(zhì)上作為企業(yè)，同樣追求經(jīng)營的安全性和盈利性。有些民營企業(yè)、小微企業(yè)本身經(jīng)營能力很差，同時(shí)缺乏還貸能力，這不是銀行要解決融資的考慮對象，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮而不提供資金，有其合理性。

　　發(fā)展兩類中小銀行

　　“從拓寬負(fù)債來源，支持多渠道補(bǔ)充資本，引導(dǎo)開展好產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)申請相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)四個(gè)方面來支持中小銀行健康穩(wěn)健發(fā)展。”

　　在我國，以民營銀行和社區(qū)銀行為代表的中小銀行與民營和小微企業(yè)“門當(dāng)戶對”，有著天然的相容性。

　　政府工作報(bào)告中提出，“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行”，這也是政府工作報(bào)告首提發(fā)展兩類中小銀行。

　　郭樹清指出，從機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)在銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)并不是很少，而且五大國有銀行在市場的份額是下降的。過去十年，大銀行占整個(gè)銀行業(yè)的份額從50%以上下降到了38%左右，中小銀行更多地是面向小微企業(yè)，數(shù)量是增長的，民營銀行也是增加的。

　　奚君羊認(rèn)為，雖然現(xiàn)在中小銀行數(shù)量、比重都是在增長的，但與民營企業(yè)、小微企業(yè)的資金需求相比還是不夠匹配。另外，銀行本身的競爭還不夠充分，并不愿意收集大量的信息、花費(fèi)太多的資源去甄別民營企業(yè)、小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，因?yàn)殂y行已有足夠的市場份額能夠保證其業(yè)績盈利目標(biāo)和要求。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長、研究員董希淼在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，總體而言，大部分中小銀行在業(yè)務(wù)模式、客戶定位、產(chǎn)品服務(wù)等有別于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有銀行體系不足，在緩解民營和小微企業(yè)“融資難”“融資慢”等方面發(fā)揮了積極作用。目前重點(diǎn)不是在數(shù)量上做文章，而是在質(zhì)量上下工夫，即如何更好地支持它們健康穩(wěn)健發(fā)展。

　　在董希淼看來，可以從拓寬中小銀行負(fù)債來源，支持中小銀行多渠道補(bǔ)充資本，引導(dǎo)中小銀行開展好產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)中小銀行申請相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)四個(gè)方面來支持其健康穩(wěn)健發(fā)展。

　　董希淼進(jìn)一步指出，監(jiān)管部門可引入“監(jiān)管沙盒”理念，允許創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)、科技優(yōu)勢明顯的中小銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試，同時(shí)引導(dǎo)其完善資產(chǎn)負(fù)債配置，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，在經(jīng)濟(jì)下行周期，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大，應(yīng)采取一些過渡性的措施，在不良貸款暴露、處置等方面給予更多的緩沖和支持，讓中小銀行以時(shí)間來換取空間，保持穩(wěn)健發(fā)展勢頭。

　　“我國相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施差異化監(jiān)管，支持中小銀行發(fā)揮管理層級少、機(jī)制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，為民營經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領(lǐng)域提供更有針對性、更具普惠性的金融服務(wù)。”董希淼稱。

　　全國人大代表、中國人民銀行武漢分行黨委書記、行長王玉玲則建議，建立以“專營化、專項(xiàng)化和專業(yè)化”為核心思路的區(qū)域政策性專營民營小微企業(yè)銀行。

　　具體而言，王玉玲指出，成立由地方政府獨(dú)資或控股的區(qū)域政策性專營民營小微企業(yè)銀行，銀行資本金可以來源于地方政府出資設(shè)立的各類政府投資產(chǎn)業(yè)基金或者設(shè)立政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需資金；建立專營政策性民營小微企業(yè)銀行的體系化運(yùn)作機(jī)制，包括審批篩選和優(yōu)勝劣汰機(jī)制、合理的政策性融資支持退出機(jī)制、信貸資金的反哺機(jī)制、多元化的風(fēng)控機(jī)制；運(yùn)用多元化的民營小微企業(yè)金融工具，重點(diǎn)考慮類夾層融資模式等。

　　“采取小范圍試點(diǎn)，逐步推廣的推行方式，協(xié)調(diào)好與傳統(tǒng)金融體系的對接，最終形成‘政策管扶持，市場管競爭’的這種涇渭分明而又內(nèi)部相通的體系格局。”王玉玲稱。

　　用好數(shù)字技術(shù)

　　“在掌握中小微企業(yè)的資信、支付情況和周轉(zhuǎn)情況等生產(chǎn)經(jīng)營信息的情況下，再通過金融科技、智能風(fēng)控模型動(dòng)態(tài)了解其經(jīng)營情況。”

　　在郭樹清看來，銀行業(yè)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)方面做了很多探索，可以做到很快放款，不良率也保持在很低水平。

　　“所以今年我們會(huì)進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗(yàn)，在大中小銀行里面普及，采取更多的措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”郭樹清表示。

　　奚君羊指出，銀行還需要提升自己的風(fēng)控能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，能夠準(zhǔn)確地甄別、篩選出有還本付息能力、有業(yè)績支撐，或者是有擔(dān)保、抵押，信用良好的企業(yè)，對于它們的貸款需求，銀行要盡可能滿足。

　　某國有大行華中地區(qū)某分行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前對記者表示，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)數(shù)量多、個(gè)體小，他所在的銀行，圍繞大中型客戶為中心，沿著供應(yīng)鏈，服務(wù)這些客戶上下游的小微企業(yè)。

　　同時(shí)，大數(shù)據(jù)的上線也為銀行審批貸款提高了效率。該負(fù)責(zé)人稱：“過去放貸款，主要看企業(yè)的資產(chǎn)，看抵押擔(dān)保，現(xiàn)在我們依托科技，看的是企業(yè)的結(jié)算流水，看企業(yè)的信用記錄?，F(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)是靠模型在管，客戶經(jīng)理只需要關(guān)注系統(tǒng)預(yù)警所提示的客戶即可。”

　　針對中小民企融資突出的抵押難、信息不對稱問題，某股份制銀行推出新供應(yīng)鏈金融模式，基于小微企業(yè)在日常生產(chǎn)和經(jīng)營過程中產(chǎn)生的實(shí)際需求，重點(diǎn)解決中小民營企業(yè)短期運(yùn)營資金缺口的問題，利用鏈條交易關(guān)系的貿(mào)易自償性，以此解決中小企業(yè)融資中“信用弱、周轉(zhuǎn)資金缺乏、應(yīng)收賬款回收慢、貸款擔(dān)保難”等融資障礙。

　　“民企小微融資難、融資貴的問題應(yīng)梯度解決，必須先解決融資難，再解決融資貴。”劉尚希表示，應(yīng)暢通民營企業(yè)融資渠道，充分發(fā)揮市場在資金配置中的決定性作用?？梢赃\(yùn)用金融科技去幫助解決融資中的信息不對稱問題。在掌握中小微企業(yè)的資信、支付情況和周轉(zhuǎn)情況等生產(chǎn)經(jīng)營信息的情況下，再通過金融科技、智能風(fēng)控模型動(dòng)態(tài)了解其經(jīng)營情況，就可以做出是否貸款、貸款多少、貸款多長時(shí)間等判斷。

　　劉尚希認(rèn)為，過去銀行通過盡職調(diào)查、人工判斷去進(jìn)行放貸，審查成本高，且在碎片化的信息下難免出現(xiàn)失誤，而運(yùn)用大數(shù)據(jù)，通過新的算法和模型，可以將大量數(shù)據(jù)綜合起來判斷，也能對企業(yè)的經(jīng)營信息做到動(dòng)態(tài)掌握。

　　全國政協(xié)委員、上海市工商聯(lián)副主席周桐宇也提出利用數(shù)字技術(shù)，為小微企業(yè)融資，“利用數(shù)字技術(shù)開展線上風(fēng)控，通過高頻的移動(dòng)支付收付款數(shù)據(jù)等多維度動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)生成風(fēng)控結(jié)果，替代傳統(tǒng)線下風(fēng)控，并據(jù)此進(jìn)行線上放貸”。

　　不過，目前這種數(shù)字技術(shù)的方式為小微企業(yè)融資還存在不少障礙。對此，周桐宇建議，首先應(yīng)該鼓勵(lì)小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營數(shù)字化升級，包括使用移動(dòng)支付等，以此積累信用；其次，要推動(dòng)工商、稅務(wù)、司法、公用事業(yè)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)開放，增加小微企業(yè)數(shù)據(jù)的維度和準(zhǔn)確度；此外，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司可以用聯(lián)合貸款等方式，發(fā)揮最大價(jià)值。

　　此外，全國政協(xié)委員劉世錦認(rèn)為，“發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)靠政策更要靠法治，政策支持很重要，更重要的是不因短期政策變化而變化的穩(wěn)定法治環(huán)境。”

　　在劉世錦看來，民營企業(yè)要平等發(fā)展的條件、公平競爭的環(huán)境。要對支持民營企業(yè)發(fā)展的大政方針有信心，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大政方針不能變，也不應(yīng)該變，也變不了。

　　中國黃金集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家萬喆在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，解決民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴最根本的問題在于兩方面，一個(gè)是市場化，一個(gè)是法制化。市場化是指一個(gè)競爭中性的環(huán)境，而市場化要有法制化為前提和保障，需要建立更細(xì)化的規(guī)定以及完備的反饋申訴機(jī)制。