近日，在介紹小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況時(shí)，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前的政策對(duì)解決“不愿貸”“不能貸”問(wèn)題具有較強(qiáng)針對(duì)性，接下來(lái)還要解決金融機(jī)構(gòu)“不會(huì)貸”的問(wèn)題。

　　截至5月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，比大型企業(yè)和中型企業(yè)貸款不良率分別高4.5個(gè)和3.3個(gè)百分點(diǎn)。這反映出不少銀行在給小微企業(yè)貸款時(shí)，缺乏好的風(fēng)控方案和手段，“不會(huì)貸”問(wèn)題較為明顯。

　　截至目前，為引導(dǎo)銀行業(yè)將信貸資源更好服務(wù)小微企業(yè)，監(jiān)管層出臺(tái)了不少差異化監(jiān)管政策，放寬了對(duì)小微企業(yè)貸款的監(jiān)管考核、不良貸款容忍度等方面的要求。這只是外力。建立小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，還要引導(dǎo)和幫助銀行從內(nèi)部解決自身存在的“不會(huì)貸”問(wèn)題。

　　發(fā)展金融科技是一條值得探索的路徑。小微企業(yè)普遍存在可抵押資產(chǎn)不足、擔(dān)保難尋等問(wèn)題，利用金融科技手段做好風(fēng)控進(jìn)而發(fā)放的信用貸款，更加符合它們的需求。從行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用貸款占全部小微貸款的比重正逐漸上升，未來(lái)金融科技在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中扮演的角色將日益重要。

　　與大行相比，中小銀行要解決“不會(huì)貸”問(wèn)題，對(duì)應(yīng)用金融科技“補(bǔ)短板”的需求更為迫切。近期，大型銀行轉(zhuǎn)型服務(wù)小微，發(fā)展步伐迅猛，大有同中小銀行爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶的趨勢(shì)。這與大型銀行不斷提升金融科技水平有密切關(guān)系。建行的“小微快貸”、工行的“經(jīng)營(yíng)快貸”、農(nóng)業(yè)銀行的“微捷貸”等產(chǎn)品都是金融科技研發(fā)的結(jié)晶。這類產(chǎn)品加上大行規(guī)?；?yīng)的加成，已經(jīng)與中小銀行形成了激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此，中小銀行更應(yīng)重視金融科技研發(fā)，守住服務(wù)小微企業(yè)的“陣地”。

　　當(dāng)然，要服務(wù)小微企業(yè)，僅靠金融科技還不夠。實(shí)踐證明，要了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、了解企業(yè)主的信用情況等信息，不僅要參考線上數(shù)據(jù)，更多時(shí)候還要看線下實(shí)地采集了解的情況，二者結(jié)合才能對(duì)小微企業(yè)完整畫(huà)像，進(jìn)而得出準(zhǔn)確的需求和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。比如，浙江泰隆銀行等將“跑數(shù)”的數(shù)字化信息和“跑街”的社會(huì)化信息相結(jié)合，正是此類貸款模式的典范。

　　中小銀行深耕當(dāng)?shù)兀瑢?duì)基層更加熟悉，這往往是大型銀行的短板。將線上與線下數(shù)據(jù)相結(jié)合，較純線下辦貸模式成本更低、效率更高，也較純線上辦貸模式更本土化、更為可靠。對(duì)金融科技水平相對(duì)落后的中小銀行而言，研發(fā)與應(yīng)用的難度也相對(duì)更低，更易上手。

　　中小銀行只有立足自身稟賦優(yōu)勢(shì)，不斷嘗試通過(guò)引進(jìn)外部技術(shù)、同業(yè)合作開(kāi)展科技研發(fā)等手段，提升線上和線下數(shù)據(jù)分析與結(jié)合能力，方能真正解決“不會(huì)貸”問(wèn)題，從而在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域營(yíng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。