□ 銀行業(yè)應(yīng)加大征信創(chuàng)新力度，擺脫對(duì)傳統(tǒng)抵押物的依賴，多挖掘“替代性數(shù)據(jù)”的信用價(jià)值，提升“首貸”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度

　　近日，在中國(guó)人民銀行聯(lián)合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)舉行的“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會(huì)上，監(jiān)管部門表示，要提高對(duì)小微主體“首貸”的支持力度，努力拓寬小微信貸覆蓋面。

　　何為“首貸”?多位業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“首貸”即小微企業(yè)首次獲得貸款，如果企業(yè)此前已在中小銀行獲得了貸款，及至貸款到期還清后再?gòu)膰?guó)有大行獲得貸款，就不屬于“首貸”范疇。

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者赴浙江調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然小微企業(yè)獲得“首貸”存在諸多現(xiàn)實(shí)困難，但其獲得首次貸款后，再獲得貸款的概率將大大提高。因此，破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵就在于破解“首貸難”。

　　“首貸”究竟難在哪兒?浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，難點(diǎn)集中在三方面，一是首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、評(píng)估難”，三是“擔(dān)保弱、風(fēng)險(xiǎn)高”。

　　“為此，浙江銀保監(jiān)局對(duì)癥下藥，從三方面開(kāi)展探索，破解小微企業(yè)‘首貸難’。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　首先，首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”問(wèn)題，實(shí)際上是“‘首貸’供需不匹配”問(wèn)題。解決的思路是，強(qiáng)化渠道對(duì)接，讓銀行能夠精準(zhǔn)地找到有需求的企業(yè)，提升“首貸”供需匹配度。

　　“我們發(fā)現(xiàn)，在小微企業(yè)‘無(wú)貸戶’中，一部分本身沒(méi)有貸款需求，一部分有貸款需求但沒(méi)能及時(shí)得到滿足。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，由此可見(jiàn)，“首貸”企業(yè)在融資信息、融資渠道方面較其他小微企業(yè)處于劣勢(shì)。因此，浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行重點(diǎn)對(duì)接三個(gè)渠道，即對(duì)接綜合服務(wù)平臺(tái)、小微專業(yè)園區(qū)、相關(guān)政府部門。

　　其中，溫州市政府已與螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合開(kāi)發(fā)了溫州“金融大腦”綜合服務(wù)平臺(tái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可借此平臺(tái)了解“首貸”企業(yè)的需求，主動(dòng)走訪對(duì)接。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1月份至4月份，該平臺(tái)共滿足了3392家企業(yè)93.67億元“首貸”資金需求。

　　“小微專業(yè)園區(qū)”渠道則可幫助銀行快速定位“首貸”企業(yè)，批量滿足“首貸”需求。“我們要求入園企業(yè)必須是以‘個(gè)轉(zhuǎn)企’方式成立或‘溫商回歸’的新企業(yè)，華夏銀行溫州分行與我們合作，精準(zhǔn)定位到園區(qū)內(nèi)新注冊(cè)的企業(yè)，今年1月份至5月份共為111戶入園企業(yè)提供‘首貸’支持3.34億元。”溫州市蒼南小微園區(qū)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　從相關(guān)政府部門這一渠道看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)與財(cái)政、經(jīng)信、發(fā)改、工商等相關(guān)部門合作，以獲取新設(shè)立企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目等信息，為有融資需求的企業(yè)提供有針對(duì)性的解決方案。

　　其次，針對(duì)首貸企業(yè)“征信少、評(píng)估難”問(wèn)題，“藥方”是深化數(shù)據(jù)信息運(yùn)用，提升“首貸”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)度。

　　“‘首貸’企業(yè)多為初創(chuàng)期小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)年限不長(zhǎng)，缺乏持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，這就要求銀行業(yè)加大征信創(chuàng)新力度，擺脫對(duì)傳統(tǒng)抵押物的依賴，多挖掘“替代性數(shù)據(jù)”信用價(jià)值，提升“首貸”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度。

　　“我們使用了稅務(wù)、工商、公安司法、央行征信、社交等大數(shù)據(jù)，構(gòu)建起小微企業(yè)貸款全流程、全線上智能化風(fēng)控體系。”金華銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，今年1月份至5月份，該行已為127家“首貸”企業(yè)提供融資支持2492.59萬(wàn)元。

　　最后，針對(duì)首貸“擔(dān)保弱、風(fēng)險(xiǎn)高”問(wèn)題，解決的思路是豐富增信措施，在提高企業(yè)“首貸”可獲得性的同時(shí)，降低“首貸”風(fēng)險(xiǎn)，提高“首貸”的商業(yè)可持續(xù)性。

　　具體來(lái)看，一是創(chuàng)新抵質(zhì)押物，如嘗試專利權(quán)質(zhì)押。“嘉興市一家科技公司規(guī)劃擴(kuò)大產(chǎn)能、增設(shè)設(shè)備，資金需求急迫，但這家企業(yè)成立還不滿兩年，缺乏抵押物，經(jīng)過(guò)審慎調(diào)研，我們最終通過(guò)專利權(quán)質(zhì)押方式給了這家企業(yè)400萬(wàn)元的‘首貸’支持，目前該企業(yè)新購(gòu)的設(shè)備已到位調(diào)試，預(yù)計(jì)產(chǎn)值將翻倍。”嘉善農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　二是引入第三方增信。其中，中信銀行衢州分行已推出了小微企業(yè)“政府補(bǔ)償基金貸”“政采貸”，旨在發(fā)揮政府部門的增信作用，提高小微企業(yè)首次貸款獲得能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年5月末，該行共發(fā)放小微企業(yè)“首貸”金額23075萬(wàn)元。