“如果沒(méi)有普惠金融，我們可能不會(huì)取得如此快速的發(fā)展。”回首即將過(guò)去的2019年，一幕幕過(guò)往，上海日鑫農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人許靈頗有感觸。她對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者感慨，利好政策的春風(fēng)溫暖了無(wú)數(shù)小微企業(yè)的內(nèi)心，“我們相信未來(lái)會(huì)取得更好、更健康的發(fā)展”。
2019年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》實(shí)施的關(guān)鍵之年、攻堅(jiān)之年，普惠金融不僅受到黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，也得到市場(chǎng)主體、社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注。整體來(lái)看，我國(guó)普惠金融發(fā)展成效顯著，小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感明顯增強(qiáng)。
“對(duì)于小微企業(yè)而言，資金是血液，只有不斷的周轉(zhuǎn)循環(huán)才能夠創(chuàng)造更多活性，并帶來(lái)更強(qiáng)的‘造血’能力。”許靈稱，他是幸運(yùn)的，在需要資金時(shí)銀行恰好來(lái)“敲門”。
但幸運(yùn)的背后，也要記住機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)是留給有準(zhǔn)備之人。受訪者認(rèn)為，民營(yíng)企業(yè)自身要走出融資困境，不能“乞憐”銀行施舍，必須也要苦練內(nèi)功。
而隨著普惠金融政策的推進(jìn)，像許靈這樣努力的“幸運(yùn)兒”會(huì)越來(lái)越多。
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政策暖風(fēng)勁吹
“在普惠金融政策下，我們切實(shí)地感受到溫暖及實(shí)惠，這筆貸款來(lái)得恰如其分，非常及時(shí)。”
臨近歲末，《國(guó)際金融報(bào)》記者來(lái)到了位于上海崇明地區(qū)的上海日鑫農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)基地。這是建設(shè)銀行在當(dāng)?shù)匕l(fā)放普惠金融貸款的第一家企業(yè)。
12月24日，天氣微涼，還飄著小雨，但每位員工臉上都洋溢著對(duì)未來(lái)及新年的希冀。成立于2012年的上海日鑫農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社，是一家以綠色生產(chǎn)、生態(tài)農(nóng)業(yè)為核心，從事綠色農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，現(xiàn)已與盒馬生鮮、上海上勤餐飲集團(tuán)等開(kāi)展合作。
據(jù)許靈介紹，該企業(yè)早前主要從事農(nóng)產(chǎn)品直銷，供給農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、團(tuán)餐及食堂等。到了后期發(fā)展，他們想要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，換言之，就是通過(guò)簡(jiǎn)單加工，使菜品變得更精細(xì)化，并做一些整合分揀等操作。然而，產(chǎn)品升級(jí)需要采購(gòu)新的設(shè)備及機(jī)械，這讓許靈有些犯難。
“當(dāng)時(shí)我們發(fā)展的最大難題是沒(méi)有充足的流動(dòng)資金。”許靈說(shuō)，幸運(yùn)的是，通過(guò)普惠金融政策，他們順利拿到了一筆300萬(wàn)元的信用貸款。待解決資金難題后，公司順利步入了發(fā)展快車道，成功入駐盒馬生鮮等多家銷售平臺(tái)。
許靈坦言，這在以前是無(wú)法想象的——小微企業(yè)如今也能不需要抵押物，僅通過(guò)企業(yè)信用就可以獲得一定額度的貸款。
他告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，他們是建設(shè)銀行在上海崇明地區(qū)發(fā)放的第一筆普惠金融貸款，通過(guò)普惠金融政策，無(wú)論是在給予小微企業(yè)的信貸額度、還款利率，還是信貸的審批時(shí)間方面，均較以往得到很大的改善。“以前想要貸款，利率至少要較基準(zhǔn)利率上浮15個(gè)百分點(diǎn)，如今普惠金融政策之下，貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，且額度也較原來(lái)的100萬(wàn)元提升至300萬(wàn)元”。
“如果沒(méi)有這筆貸款，我們可能不會(huì)取得如此快速的發(fā)展?？梢哉f(shuō)，在普惠金融政策下，我們切實(shí)地感受到溫暖及實(shí)惠，這筆貸款來(lái)得恰如其分，非常及時(shí)。”許靈感嘆道，在政策的春風(fēng)下，寒冬臘月并不嚴(yán)寒，“因?yàn)槲覀儗?duì)未來(lái)充滿了希望，相信企業(yè)會(huì)發(fā)展得更好更健康”。
許靈的“幸運(yùn)”背后，源自于無(wú)數(shù)個(gè)銀行機(jī)構(gòu)在為提升信貸服務(wù)效率以及降低普惠金融融資成本方面作出的努力與奉獻(xiàn)。
9月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》顯示，5家大型銀行在總行和全部185家一級(jí)分行成立普惠金融事業(yè)部，10家股份制銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)Ｂ氶_(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的部門及中心，并在單列信貸計(jì)劃、授信盡職免責(zé)、內(nèi)部考核激勵(lì)、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方面對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)實(shí)施差異化激勵(lì)。
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當(dāng)幸福來(lái)敲門
“各家銀行要增強(qiáng)‘主動(dòng)送服務(wù)’意識(shí)，變‘坐商’為‘行商’，主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)上門走訪。”
政策暖風(fēng)吹拂，一幕幕暖心畫(huà)面在小微企業(yè)主許靈的腦海中浮現(xiàn)。
許靈稱，今年令其印象深刻的一個(gè)畫(huà)面就是銀行金融服務(wù)主動(dòng)走向鄉(xiāng)間田地，滲透到更多的小微企業(yè)之中。
“事實(shí)上，當(dāng)時(shí)辦理信貸時(shí)并不是我們?nèi)デ玫你y行大門，反而是銀行主動(dòng)找上門來(lái)為我們提供信貸服務(wù)。”許靈回憶稱，建設(shè)銀行的工作人員挨家挨戶對(duì)企業(yè)需求進(jìn)行了解，待后期企業(yè)有了資金需求，便通過(guò)普惠金融項(xiàng)目與銀行方就貸款情況做溝通。“和我們對(duì)接的銀行工作人員很積極、熱情，信貸審批也非?？?，僅花了1周左右時(shí)間”。
《國(guó)際金融報(bào)》記者在平日里與上海各行各業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶接觸中也得到了類似的答案，他們對(duì)融資環(huán)境的改變有切身感受。據(jù)稱，銀行行長(zhǎng)到田間地頭、菜場(chǎng)小巷，已成為一種常態(tài)現(xiàn)象。
事實(shí)上，普惠金融之風(fēng)已然在全國(guó)吹開(kāi)，舉措更接地氣。2019年8月至11月，銀保監(jiān)會(huì)在江蘇、河南、湖南、重慶、大連五個(gè)省市試點(diǎn)開(kāi)展“不忘初心、牢記使命”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接工作，以在線問(wèn)卷調(diào)研和實(shí)地走訪對(duì)接相結(jié)合的方式開(kāi)展。
12月12日，上海銀行業(yè)迄今為止最大規(guī)模的融資對(duì)接活動(dòng)啟動(dòng)。這項(xiàng)名為“百行進(jìn)萬(wàn)企”的活動(dòng)，將組織上海所有銀行機(jī)構(gòu)參與對(duì)接全市約65萬(wàn)家納稅評(píng)級(jí)在B以上的小微企業(yè)。
上海銀保監(jiān)局方面還特別要求，各家銀行要增強(qiáng)“主動(dòng)送服務(wù)”意識(shí)，變“坐商”為“行商”，主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)上門走訪，提供融資解決方案，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。
盡管目前小微金融服務(wù)取得一些成效，但仍存在明顯不足。上海銀保監(jiān)局一級(jí)巡視員李虎認(rèn)為，“銀行主動(dòng)服務(wù)意識(shí)有所欠缺，政策和產(chǎn)品宣傳不夠，服務(wù)覆蓋面仍需拓寬，與各界的要求和期盼還有差距。”
對(duì)于普惠金融政策及產(chǎn)品宣傳不夠的問(wèn)題，許靈深有感觸，“我是幸運(yùn)的，在需要資金時(shí)能夠恰逢其時(shí)地遇到相關(guān)業(yè)務(wù)人員，但仍有很多底層甚至剛剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)群體們可能并不知道該如何去應(yīng)用普惠金融政策。”
“最好能夠從源頭去解決這個(gè)問(wèn)題，如果僅依靠信貸人員的雙腿到家家戶戶畢竟是有限的。”許靈認(rèn)為，如果能在小微企業(yè)剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)及成立的時(shí)候，就能使他們知道國(guó)家有這種類似的資金扶持政策，可能會(huì)取得更好效果。“比如是否能夠和工商注冊(cè)等機(jī)構(gòu)合作，分門別類地對(duì)小微企業(yè)根據(jù)規(guī)模情況及發(fā)展階段開(kāi)展定向的宣傳及普及等”。
3
企業(yè)需練內(nèi)功
“銀行給予企業(yè)貸款，更多是希望他能夠利用此部分資金去創(chuàng)造更多活性，而不是去填補(bǔ)資金漏洞。”
值得一提的是，在此前的走訪過(guò)程中，也曾有小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，當(dāng)下普惠金融還是“政策性普惠金融”，銀行更多是“錦上添花”，而很少“雪中送炭”。
面對(duì)這一現(xiàn)狀，小微企業(yè)主又該如何應(yīng)對(duì)?
記者綜合多位小微企業(yè)主的觀點(diǎn)來(lái)看，解決小微企業(yè)融資難題，除去銀行及政策的支持外，小微企業(yè)自己也需要加大科研投入，向創(chuàng)新要效益，不斷提升“造血”能力。他們認(rèn)為，民營(yíng)企業(yè)自身要走出融資困境，不能“乞憐”銀行施舍，必須也要苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，唯有如此，才能從根本上解決融資難融資貴問(wèn)題。
“與以往相比，目前普惠金融政策對(duì)于我們這些小微企業(yè)的扶持力度非常大?？梢哉f(shuō)，只要企業(yè)有提升空間及造血的能力，想要獲得貸款并不是件難事。信貸資金對(duì)于企業(yè)而言，就像一個(gè)助推器，他能夠幫助更健康的企業(yè)步入發(fā)展的快車道。”許靈認(rèn)為，應(yīng)該理性看待所謂“雪中送炭”的問(wèn)題，“銀行給予企業(yè)貸款，更多是希望他能夠利用此部分資金去創(chuàng)造更多活性，而不是去挽救一個(gè)瀕臨破產(chǎn)死亡的企業(yè)，去填補(bǔ)它資金的漏洞”。
而這一問(wèn)題，從傳統(tǒng)銀行角度來(lái)談，則凸顯其金融服務(wù)能力不足，風(fēng)控手段標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)單一、靈活性較低等問(wèn)題。
“普惠金融一直以來(lái)都是世界性難題，由于小微企業(yè)普遍缺乏完整及真實(shí)性的財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒(méi)有合格的抵押資產(chǎn)，銀行面臨極高的審核成本和違約風(fēng)險(xiǎn)。與其說(shuō)是銀行不愿意服務(wù)小企業(yè)和小行業(yè)，不如說(shuō)是傳統(tǒng)金融的服務(wù)能力不足。”某大型銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者坦言，發(fā)展普惠金融需要銀行更多去借助科技等方式提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。
其實(shí)，銀行方面也在積極做著嘗試，通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量和效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。比如，建設(shè)銀行的“小微快貸”全流程線上融資模式;網(wǎng)商銀行基于線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“310”模式;蘇州銀行針對(duì)初創(chuàng)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)的“創(chuàng)e貸”和“人才貸”產(chǎn)品等。
整體而言，由于小微企業(yè)缺乏抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏信用記錄等先天特點(diǎn)，使其在融資市場(chǎng)處于弱勢(shì)是不能忽視的事實(shí)，這需要銀行及更多金融機(jī)構(gòu)去探尋更多的普惠方式。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)小微企業(yè)多達(dá)5600萬(wàn)家，僅有11.9%的中小企業(yè)能夠獲得銀行貸款，約有三分之二的小微企業(yè)沒(méi)能熬過(guò)“死亡期”，中國(guó)60%以上的民營(yíng)企業(yè)和90%的個(gè)體工商戶沒(méi)有銀行貸款記錄。
4
市場(chǎng)期待創(chuàng)新
“希望后續(xù)能夠有更多、更精細(xì)化的普惠金融政策方面的創(chuàng)新。”
2020年是全面建成小康社會(huì)的收官之年，也是普惠金融規(guī)劃的收官之年。
在12月20日銀保監(jiān)會(huì)近期工作通報(bào)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席檢察官楊麗萍透露，截至10月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額11.32萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)20.5%，顯著高于同期各項(xiàng)貸款增速;有貸款余額戶數(shù)2096萬(wàn)戶，較年初增加373萬(wàn)戶。其中，五家大型銀行小微企業(yè)貸款已超額完成政府工作報(bào)告提出的30%的增長(zhǎng)目標(biāo)。
銀保監(jiān)會(huì)還框定了2020年小微目標(biāo)，普惠金融部主任李均鋒指出，在當(dāng)前11.32萬(wàn)億元余額的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬(wàn)億元，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速，五家大型銀行增速在20%以上，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面，力爭(zhēng)明年再增加300萬(wàn)戶以上;在近兩年降成本工作取得明顯成效的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)銀行業(yè)小微企業(yè)融資綜合成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。
“對(duì)普惠金融我們有切實(shí)的獲得感，也希望后續(xù)能夠有更多、更精細(xì)化的普惠金融政策方面的創(chuàng)新。”許靈滿懷期待。
對(duì)于后續(xù)該如何做好普惠金融服務(wù)，民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，除了金融科技等技術(shù)的助力支持之外，普惠金融還應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)情況及發(fā)展階段給予他們更多元化、差異化的特色服務(wù)。
“由于小微企業(yè)本身所處的行業(yè)、規(guī)模及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，他們對(duì)資金的需求也往往存在較大差異。”溫彬?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者指出，比如針對(duì)一些傳統(tǒng)行業(yè)的小微企業(yè)，他們可能僅需要流動(dòng)性的資金，那么銀行可以針對(duì)其調(diào)查，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大信貸的支持;對(duì)于一些缺少抵押及質(zhì)押擔(dān)保物等的科技及創(chuàng)新類型企業(yè)，銀行方可以考慮通過(guò)專利及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的形式去拓展信貸模式。此外，可更多去發(fā)揮如私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資功能，在直接融資模式上做更多創(chuàng)新與探索。
復(fù)旦大學(xué)張江研究院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任陳文君則指出，現(xiàn)在許多地方成立大數(shù)據(jù)管理局，銀行可以和政府合作，獲取到更多數(shù)據(jù)。“有政府?dāng)?shù)據(jù)的支持，對(duì)小微企業(yè)來(lái)講，獲得銀行授信的可能性更大”。
