銀行業(yè)金融機構(gòu)是普惠金融的主力軍，銀行業(yè)的數(shù)字化程度關(guān)系到國家數(shù)字普惠金融的整體能力。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實力、人才建設方面存在不足，在數(shù)據(jù)沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板。
然而，發(fā)展數(shù)字化普惠金融沒有退路，中小銀行只有迎難而上。中小銀行如何加快科技能力建設，將減費讓利政策和普惠金融工作要求落到實處？中小銀行如何尋求差異化發(fā)展？地方監(jiān)管層能否提供相關(guān)支持，如主導搭建小微金融服務平臺？記者日前對部分地區(qū)進行了調(diào)研，以期提供一些可借鑒的思路和經(jīng)驗。
科技賦能助力數(shù)字普惠金融發(fā)展
疫情防控常態(tài)化下，銀行業(yè)發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，針對小微企業(yè)融資中信息不對稱、抵押物缺乏等痛點，綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為小微企業(yè)提供貸款，助力緩解小微企業(yè)融資難題。
總部位于深圳的微眾銀行是國內(nèi)首家開業(yè)的持牌民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，服務于小微企業(yè)是其發(fā)展定位。近年來，該行在數(shù)字普惠金融領域持續(xù)開展創(chuàng)新探索。
“要破解小微企業(yè)融資難的世界性難題，首先要解決小微企業(yè)‘短小頻急’的融資需求。”微眾銀行監(jiān)事長萬軍表示，該行的解決方案就是，基于金融科技能力，構(gòu)建出一種全新的小微業(yè)務模式，即在客戶端讓更多的小微企業(yè)得以平等地獲得金融服務的同時，在銀行端實現(xiàn)風險可承受、成本可負擔、發(fā)展可持續(xù)，該行將其稱之為“微業(yè)貸模式”。
據(jù)了解，微眾銀行在2017年底推出“全線上、純信用企業(yè)流動資金貸款”——微業(yè)貸，服務于普適性的小微企業(yè)貸款需求；之后，又對該產(chǎn)品進行了延展，使之可以為產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈中的廣大供應商、經(jīng)銷商提供貼合需求的服務。經(jīng)過3年多的發(fā)展，目前微業(yè)貸已初步探索出了一條服務小微企業(yè)的新路徑。
萬軍介紹稱，微業(yè)貸已輻射27個省和直轄市，超過200個縣級以上城市。在這些地區(qū)，每14家企業(yè)中就有1家有過微業(yè)貸的申請記錄；在其中的部分城市，譬如鄭州，每10家企業(yè)中就有1家申請過微業(yè)貸。
微業(yè)貸已為超過50萬小微企業(yè)提供了授信支持，其中很多之前從未在銀行獲得過企業(yè)貸款的小微企業(yè)，通過微業(yè)貸獲得了首筆企業(yè)貸款，這樣的企業(yè)在微眾銀行企業(yè)客戶中占比超過2/3。
此外，微業(yè)貸共發(fā)放了超過240萬筆小微貸款，累計發(fā)放金額超過3200億元。微業(yè)貸的純信用、純線上、7×24小時、隨借隨還、分鐘級獲貸等特點，使得長期困擾小微企業(yè)融資難的問題得到有效解決。
搭建綜合平臺提升金融服務實體能力
小微企業(yè)融資難的突出表現(xiàn)是首次獲貸難，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，充分發(fā)揮各類替代性數(shù)據(jù)的作用，助力解決小微企業(yè)“首貸難”問題。
中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長余文建表示，我國小微企業(yè)平均壽命在3年左右，平均在成立4年零4個月后才能首次獲得貸款。然而小微企業(yè)一旦能夠獲得首次貸款，隨后能獲得第二次貸款的比率占76%，得到4次以上貸款的比率為51%，后續(xù)融資的可得率較高。
“小微企業(yè)是傳統(tǒng)征信‘薄檔案’群體，如果只使用傳統(tǒng)負債類數(shù)據(jù)，必然會產(chǎn)生首次獲貸難的問題。”余文建表示，對于沒有貸款歷史的小微企業(yè)，無法預估其還款意愿和能力。
針對小微企業(yè)首貸難、信用貸難等問題，浙江銀保監(jiān)局會同省發(fā)改委、省大數(shù)據(jù)局等部門建設金融綜合服務平臺，構(gòu)建稅務、社保、市場監(jiān)管等54個省級部門信息共享機制，著力解決以往平臺存在的數(shù)據(jù)質(zhì)量差、信息共享方式單一、供需對接效率低、平臺封閉運行等問題，有效緩解信息不對稱難題，提升金融服務實體能力。
據(jù)浙江省銀保監(jiān)局副局長崔安明介紹，依托浙江省金融綜合服務平臺和大數(shù)據(jù)信息，加大信用貸能力建設。引導銀行保險機構(gòu)充分運用省金融綜合服務平臺等數(shù)據(jù)信息，推廣運用大數(shù)據(jù)風控模式，加大科技運用，摒棄傳統(tǒng)的過于依賴抵押的典當文化和風控理念，綜合運用科技手段和大數(shù)據(jù)信息，完善業(yè)務管理制度和辦法，加大信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務拓展。
此外，針對首貸戶發(fā)展精準獲客難、授信審批難、有效轉(zhuǎn)化難等問題，浙江省銀保監(jiān)局聯(lián)動經(jīng)信、財政、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等部門，出臺十項措施，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進式金融服務，建立涵蓋業(yè)務拓展、授信管理、考核激勵、風險補償以及監(jiān)管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系，促進小微企業(yè)金融服務增量擴面、提質(zhì)增效。
創(chuàng)新小微金融模式提升金融服務質(zhì)量
被稱為“互聯(lián)網(wǎng)之都”的杭州，走在以數(shù)字經(jīng)濟為核心的新一輪科技革命浪潮的前面。作為當?shù)氐某巧绦校贾葶y行在發(fā)展小微金融方面有哪些創(chuàng)新？記者在調(diào)研中了解到，杭州銀行運用“數(shù)據(jù)、信用、抵押”三個支柱，穩(wěn)步發(fā)展小微信貸業(yè)務，運用大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎決策模型、人臉識別技術(shù)、移動作業(yè)設備和電子簽名等金融科技技術(shù)，賦能小微金融業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。
一是數(shù)據(jù)支柱。杭州銀行以探索銀稅合作新模式為契機，堅持“標準化”原則，利用征信、稅務、工商、法院和第三方大數(shù)據(jù)，運用人臉識別、規(guī)則引擎等技術(shù)手段，打開了以“跑數(shù)”模式創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品的新途徑。“稅金貸”就是杭州銀行首次應用大數(shù)據(jù)技術(shù)嘗試“跑數(shù)”的典型案例。
據(jù)杭州銀行副行長陳嵐介紹，杭州銀行通過大數(shù)據(jù)的應用，聚焦小微“稅金貸”“云小貸”等系列信用微貸產(chǎn)品，積極嘗試“跑數(shù)”模式，上述產(chǎn)品均實現(xiàn)了在線申請、在線自動預審批、線下核實簽約、網(wǎng)上自助提款和還款，滿足不同客群差異化需求。
二是信用支柱。堅持“專營化”原則，設立專營小微的杭州銀行臺州分行。為保證“模式不走形、商業(yè)可持續(xù)”，杭州銀行研究出了杭銀版的“小微基本法”。即：明確定位于融資500萬元以下、戶均100萬元以下的客戶，并堅持“四個單獨”：單獨制定風險政策、單獨制定授權(quán)規(guī)則、單獨制定風險容忍度、單獨制定問責制度。“小微基本法”為杭州銀行臺州分行建立了單獨的體制、機制和保障體系，也開創(chuàng)了同類城商行中整個分行專營小微的先河。
三是抵押支柱。堅持“本地化”原則，以客戶體驗為核心價值，講究時效管理、集約運營，做大小微基礎信貸業(yè)務。“云抵貸”是杭州銀行針對擁有自有優(yōu)質(zhì)住宅的小企業(yè)主開發(fā)的一款純線上申請、線上評估、線上審批的個人經(jīng)營性抵押貸款產(chǎn)品，最高額度達800萬元。杭州銀行的線上抵押貸款產(chǎn)品突出了以“客戶體驗”為核心，樹立了“當你見到客戶時，放款倒計時已經(jīng)開始”的時效理念，實行 “5個1”作業(yè)時效要求，即：1天內(nèi)調(diào)查、1天內(nèi)審核、1天內(nèi)看房(簽約)、1天內(nèi)進抵、1天內(nèi)放款。
（文章來源：新華財經(jīng)）
