銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是普惠金融的主力軍，銀行業(yè)的數(shù)字化程度關(guān)系到國(guó)家數(shù)字普惠金融的整體能力。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實(shí)力、人才建設(shè)方面存在不足，在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場(chǎng)景、客戶需求挖掘方面存在短板。
然而，發(fā)展數(shù)字化普惠金融沒(méi)有退路，中小銀行只有迎難而上。中小銀行如何加快科技能力建設(shè)，將減費(fèi)讓利政策和普惠金融工作要求落到實(shí)處？中小銀行如何尋求差異化發(fā)展？地方監(jiān)管層能否提供相關(guān)支持，如主導(dǎo)搭建小微金融服務(wù)平臺(tái)？記者日前對(duì)部分地區(qū)進(jìn)行了調(diào)研，以期提供一些可借鑒的思路和經(jīng)驗(yàn)。
科技賦能助力數(shù)字普惠金融發(fā)展
疫情防控常態(tài)化下，銀行業(yè)發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱、抵押物缺乏等痛點(diǎn)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為小微企業(yè)提供貸款，助力緩解小微企業(yè)融資難題。
總部位于深圳的微眾銀行是國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的持牌民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，服務(wù)于小微企業(yè)是其發(fā)展定位。近年來(lái)，該行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域持續(xù)開(kāi)展創(chuàng)新探索。
“要破解小微企業(yè)融資難的世界性難題，首先要解決小微企業(yè)‘短小頻急’的融資需求。”微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)萬(wàn)軍表示，該行的解決方案就是，基于金融科技能力，構(gòu)建出一種全新的小微業(yè)務(wù)模式，即在客戶端讓更多的小微企業(yè)得以平等地獲得金融服務(wù)的同時(shí)，在銀行端實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可承受、成本可負(fù)擔(dān)、發(fā)展可持續(xù)，該行將其稱之為“微業(yè)貸模式”。
據(jù)了解，微眾銀行在2017年底推出“全線上、純信用企業(yè)流動(dòng)資金貸款”——微業(yè)貸，服務(wù)于普適性的小微企業(yè)貸款需求；之后，又對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行了延展，使之可以為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的廣大供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貼合需求的服務(wù)。經(jīng)過(guò)3年多的發(fā)展，目前微業(yè)貸已初步探索出了一條服務(wù)小微企業(yè)的新路徑。
萬(wàn)軍介紹稱，微業(yè)貸已輻射27個(gè)省和直轄市，超過(guò)200個(gè)縣級(jí)以上城市。在這些地區(qū)，每14家企業(yè)中就有1家有過(guò)微業(yè)貸的申請(qǐng)記錄；在其中的部分城市，譬如鄭州，每10家企業(yè)中就有1家申請(qǐng)過(guò)微業(yè)貸。
微業(yè)貸已為超過(guò)50萬(wàn)小微企業(yè)提供了授信支持，其中很多之前從未在銀行獲得過(guò)企業(yè)貸款的小微企業(yè)，通過(guò)微業(yè)貸獲得了首筆企業(yè)貸款，這樣的企業(yè)在微眾銀行企業(yè)客戶中占比超過(guò)2/3。
此外，微業(yè)貸共發(fā)放了超過(guò)240萬(wàn)筆小微貸款，累計(jì)發(fā)放金額超過(guò)3200億元。微業(yè)貸的純信用、純線上、7×24小時(shí)、隨借隨還、分鐘級(jí)獲貸等特點(diǎn)，使得長(zhǎng)期困擾小微企業(yè)融資難的問(wèn)題得到有效解決。
搭建綜合平臺(tái)提升金融服務(wù)實(shí)體能力
小微企業(yè)融資難的突出表現(xiàn)是首次獲貸難，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，充分發(fā)揮各類替代性數(shù)據(jù)的作用，助力解決小微企業(yè)“首貸難”問(wèn)題。
中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)余文建表示，我國(guó)小微企業(yè)平均壽命在3年左右，平均在成立4年零4個(gè)月后才能首次獲得貸款。然而小微企業(yè)一旦能夠獲得首次貸款，隨后能獲得第二次貸款的比率占76%，得到4次以上貸款的比率為51%，后續(xù)融資的可得率較高。
“小微企業(yè)是傳統(tǒng)征信‘薄檔案’群體，如果只使用傳統(tǒng)負(fù)債類數(shù)據(jù)，必然會(huì)產(chǎn)生首次獲貸難的問(wèn)題。”余文建表示，對(duì)于沒(méi)有貸款歷史的小微企業(yè)，無(wú)法預(yù)估其還款意愿和能力。
針對(duì)小微企業(yè)首貸難、信用貸難等問(wèn)題，浙江銀保監(jiān)局會(huì)同省發(fā)改委、省大數(shù)據(jù)局等部門建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建稅務(wù)、社保、市場(chǎng)監(jiān)管等54個(gè)省級(jí)部門信息共享機(jī)制，著力解決以往平臺(tái)存在的數(shù)據(jù)質(zhì)量差、信息共享方式單一、供需對(duì)接效率低、平臺(tái)封閉運(yùn)行等問(wèn)題，有效緩解信息不對(duì)稱難題，提升金融服務(wù)實(shí)體能力。
據(jù)浙江省銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)崔安明介紹，依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)信息，加大信用貸能力建設(shè)。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用省金融綜合服務(wù)平臺(tái)等數(shù)據(jù)信息，推廣運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，加大科技運(yùn)用，摒棄傳統(tǒng)的過(guò)于依賴抵押的典當(dāng)文化和風(fēng)控理念，綜合運(yùn)用科技手段和大數(shù)據(jù)信息，完善業(yè)務(wù)管理制度和辦法，加大信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展。
此外，針對(duì)首貸戶發(fā)展精準(zhǔn)獲客難、授信審批難、有效轉(zhuǎn)化難等問(wèn)題，浙江省銀保監(jiān)局聯(lián)動(dòng)經(jīng)信、財(cái)政、市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等部門，出臺(tái)十項(xiàng)措施，探索“無(wú)貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及監(jiān)管評(píng)價(jià)等多維度支持保障的首貸戶精細(xì)化管理和培育體系，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。
創(chuàng)新小微金融模式提升金融服務(wù)質(zhì)量
被稱為“互聯(lián)網(wǎng)之都”的杭州，走在以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為核心的新一輪科技革命浪潮的前面。作為當(dāng)?shù)氐某巧绦校贾葶y行在發(fā)展小微金融方面有哪些創(chuàng)新？記者在調(diào)研中了解到，杭州銀行運(yùn)用“數(shù)據(jù)、信用、抵押”三個(gè)支柱，穩(wěn)步發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎決策模型、人臉識(shí)別技術(shù)、移動(dòng)作業(yè)設(shè)備和電子簽名等金融科技技術(shù)，賦能小微金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
一是數(shù)據(jù)支柱。杭州銀行以探索銀稅合作新模式為契機(jī)，堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)化”原則，利用征信、稅務(wù)、工商、法院和第三方大數(shù)據(jù)，運(yùn)用人臉識(shí)別、規(guī)則引擎等技術(shù)手段，打開(kāi)了以“跑數(shù)”模式創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品的新途徑。“稅金貸”就是杭州銀行首次應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)嘗試“跑數(shù)”的典型案例。
據(jù)杭州銀行副行長(zhǎng)陳嵐介紹，杭州銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，聚焦小微“稅金貸”“云小貸”等系列信用微貸產(chǎn)品，積極嘗試“跑數(shù)”模式，上述產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)、在線自動(dòng)預(yù)審批、線下核實(shí)簽約、網(wǎng)上自助提款和還款，滿足不同客群差異化需求。
二是信用支柱。堅(jiān)持“專營(yíng)化”原則，設(shè)立專營(yíng)小微的杭州銀行臺(tái)州分行。為保證“模式不走形、商業(yè)可持續(xù)”，杭州銀行研究出了杭銀版的“小微基本法”。即：明確定位于融資500萬(wàn)元以下、戶均100萬(wàn)元以下的客戶，并堅(jiān)持“四個(gè)單獨(dú)”：?jiǎn)为?dú)制定風(fēng)險(xiǎn)政策、單獨(dú)制定授權(quán)規(guī)則、單獨(dú)制定風(fēng)險(xiǎn)容忍度、單獨(dú)制定問(wèn)責(zé)制度。“小微基本法”為杭州銀行臺(tái)州分行建立了單獨(dú)的體制、機(jī)制和保障體系，也開(kāi)創(chuàng)了同類城商行中整個(gè)分行專營(yíng)小微的先河。
三是抵押支柱。堅(jiān)持“本地化”原則，以客戶體驗(yàn)為核心價(jià)值，講究時(shí)效管理、集約運(yùn)營(yíng)，做大小微基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)。“云抵貸”是杭州銀行針對(duì)擁有自有優(yōu)質(zhì)住宅的小企業(yè)主開(kāi)發(fā)的一款純線上申請(qǐng)、線上評(píng)估、線上審批的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款產(chǎn)品，最高額度達(dá)800萬(wàn)元。杭州銀行的線上抵押貸款產(chǎn)品突出了以“客戶體驗(yàn)”為核心，樹(shù)立了“當(dāng)你見(jiàn)到客戶時(shí)，放款倒計(jì)時(shí)已經(jīng)開(kāi)始”的時(shí)效理念，實(shí)行 “5個(gè)1”作業(yè)時(shí)效要求，即：1天內(nèi)調(diào)查、1天內(nèi)審核、1天內(nèi)看房(簽約)、1天內(nèi)進(jìn)抵、1天內(nèi)放款。
（文章來(lái)源：新華財(cái)經(jīng)）
