如果說“貸款難”是眾多小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)普遍面臨的一大難題，那么“首貸難”對(duì)企業(yè)來說就是“難上加難”。
所謂首貸戶，是指在央行征信中心沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，也就是“零信貸”企業(yè)。
“小微企業(yè)本身財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，銀企之間存在較突出的信息不對(duì)稱問題。沒有貸款經(jīng)歷的小微企業(yè)信用信息相對(duì)更少，更難以通過觀察其歷史還款情況判斷其還款意愿，或者是本身不符合銀行貸款的準(zhǔn)入條件，并且這些小微企業(yè)沒有貸款經(jīng)歷對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)可能了解更少。這些因素導(dǎo)致首貸客戶難以獲得銀行貸款。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示。
2021年《政府工作報(bào)告》指出，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展，更多流向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)給予定向支持。
如何有針對(duì)性地解決小微企業(yè)“首貸難”問題，有效提升首貸成功率和融資獲得感？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門正在進(jìn)行積極探索。
銀企雙向信息不對(duì)稱
去年8月，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒曾在新聞發(fā)布會(huì)上透露，按照國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在小微企業(yè)的戶數(shù)是3261萬戶，這是小微企業(yè)名錄庫(kù)中正常登記、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。其中，在銀行有授信的是1040萬戶，占31.89%，有貸款的戶數(shù)是29.4%。
從數(shù)據(jù)上看，首貸戶仍存在較大的拓展空間。然而《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，小微企業(yè)突破“零信貸”，對(duì)銀企雙方而言難度都很大。
北京書香盛景文化發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“書香盛景”）成立于2010年，是一家專業(yè)從事圖書銷售和配送服務(wù)的小微企業(yè)，主要面向全國(guó)社會(huì)館、大學(xué)館及教育廳、局下屬的中小學(xué)校圖書館供應(yīng)圖書。
采訪中該公司法人徐勛松對(duì)記者表示：“由于高周轉(zhuǎn)、輕資產(chǎn)的運(yùn)作模式，無法辦理抵押類貸款，對(duì)銀行的其他貸款產(chǎn)品也不太了解，不知是否具備貸款條件，也不知需要準(zhǔn)備哪些材料，且市面上較高的貸款利率也使企業(yè)望而卻步。”
對(duì)企業(yè)來講突破“零信貸”很難，對(duì)銀行來講風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。
“既然是首貸，在銀行留下的征信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數(shù)據(jù)，銀行無法對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出客觀評(píng)價(jià)，進(jìn)而放貸。”一位國(guó)有大行普惠金融部人士直言。
“從未在銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過貸款的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)信息不透明，貸款無法有效評(píng)估，對(duì)銀行來說面臨抵押難、授信難、風(fēng)控難‘三難’問題。”某股份制銀行授信審批部負(fù)責(zé)人表示。
該負(fù)責(zé)人還告訴記者，一般而言，銀行獲取新客戶的成本明顯高于維護(hù)老客戶，對(duì)于“零信貸”企業(yè)，銀行仍存在懼貸、畏貸現(xiàn)象。
在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，首貸之所以成為一個(gè)難題，主要是因?yàn)榇嬖?ldquo;雙向信息不對(duì)稱”現(xiàn)象。他表示：“目前，我國(guó)產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務(wù)與擔(dān)保體系等不完善，使得金融服務(wù)供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業(yè)銀行與民營(yíng)和小微企業(yè)之間，信息不對(duì)稱矛盾更為突出：一方面，銀行難以收集和甄別民營(yíng)和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進(jìn)行信貸決策；另一方面，民營(yíng)和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)，難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。”
部分地區(qū)先行先試
人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等八部門于2020年6月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》明確提出，要大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。
李均鋒表示，解決小微企業(yè)首貸難主要以兩方面作為抓手。一是解決缺信息的問題，銀保監(jiān)會(huì)正在打通金融信用信息和政府公共信息、企業(yè)信息，在各地推動(dòng)組建中小企業(yè)信用信息平臺(tái)；二是解決缺擔(dān)保、缺抵押的問題，銀保監(jiān)會(huì)正大力推動(dòng)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，提高對(duì)小微企業(yè)貸款的擔(dān)保覆蓋率。
記者在采訪中了解到，針對(duì)首貸企業(yè)信用信息缺失、抵押不足、擔(dān)保弱等痛點(diǎn)問題，以政務(wù)數(shù)據(jù)支撐金融服務(wù)、將“零信貸”企業(yè)作為關(guān)鍵服務(wù)對(duì)象的“藥方”已經(jīng)出爐。
去年4月，全國(guó)首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心正式上線運(yùn)營(yíng)，重點(diǎn)為“零信貸”企業(yè)解決難以獲得銀行首次貸款的問題。政務(wù)數(shù)據(jù)共享由北京金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)和金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐，為入駐首貸服務(wù)中心的商業(yè)銀行提供工商等企業(yè)信息的查詢比對(duì)服務(wù)。依托新建成的北京企業(yè)征信平臺(tái)，為入駐首貸服務(wù)中心的29家商業(yè)銀行和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)提供企業(yè)信用信息、風(fēng)險(xiǎn)畫像等數(shù)據(jù)增值服務(wù)，提升授信審批效率，降低信息搜集和企業(yè)融資成本。
首貸服務(wù)中心正式運(yùn)營(yíng)以后，工行北京分行通過梳理到訪企業(yè)面臨最集中的問題，用適配產(chǎn)品對(duì)接首貸服務(wù)中心中小企業(yè)確權(quán)平臺(tái)，切實(shí)解決企業(yè)融資痛點(diǎn)。該行還牽頭溝通相關(guān)市屬企業(yè)，通過平臺(tái)進(jìn)行合同確認(rèn)，打通信息壁壘，為企業(yè)融資提供信用背書。
截至去年末，工行北京分行聯(lián)合北京市首貸服務(wù)中心，共受理登記“首貸”小微企業(yè)融資申請(qǐng)1898筆，實(shí)現(xiàn)審核通過1709筆，金額共計(jì)67.13億元，排名同業(yè)第一。
除北京外，不少地區(qū)也在破解民營(yíng)和小微企業(yè)“首貸難”方面進(jìn)行了探索和實(shí)踐，取得了一定效果。
從2019年4月開始，山東在全國(guó)較早啟動(dòng)了“民營(yíng)和小微企業(yè)首貸培植行動(dòng)”，人民銀行濟(jì)南分行聯(lián)合山東銀保監(jiān)局等部門，發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)，遴選未獲貸的民營(yíng)和小微企業(yè)開展精準(zhǔn)培植幫扶，逐戶建立工作臺(tái)賬和培植檔案，“一企一策”提供綜合金融服務(wù)，組織金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“首貸通”“商e貸”等首貸產(chǎn)品，支持小微企業(yè)站穩(wěn)腳跟、良性發(fā)展。
2020年10月，寧波出臺(tái)方案正式啟動(dòng)首貸戶拓展專項(xiàng)行動(dòng)，力爭(zhēng)2020年至2022年，全市新增普惠小微首貸戶4萬戶，新增小微企業(yè)首貸戶2.5萬戶；小微企業(yè)新增首貸戶數(shù)占全部小微企業(yè)貸款戶數(shù)比重不低于15%；累計(jì)新增個(gè)體工商戶首貸戶占個(gè)體工商戶無貸戶比例不低于10%，新增個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款400億元以上。
加強(qiáng)技術(shù)賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新
政策的扶持讓小微企業(yè)迎來了成長(zhǎng)機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也為小微企業(yè)注入了發(fā)展的新活力。
工行北京豐臺(tái)支行的客戶經(jīng)理在與徐勛松交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，書香盛景位于工行“經(jīng)營(yíng)快貸”白名單中，擁有信用貸款額度，正好滿足企業(yè)的迫切需求。同時(shí)由于“經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品流程簡(jiǎn)單、審批快捷、成本優(yōu)惠，非常適合首貸企業(yè)。最終，工行豐臺(tái)支行以“經(jīng)營(yíng)快貸”形式為企業(yè)高效發(fā)放了成立以來的首筆貸款125萬元，有效解決了企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需求，助力企業(yè)渡過了難關(guān)。
據(jù)了解，“經(jīng)營(yíng)快貸”是工行推出的一款普惠金融線上融資產(chǎn)品，主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于客戶結(jié)算、資產(chǎn)、稅務(wù)、代發(fā)工資等多維度數(shù)據(jù)，為符合條件的小微企業(yè)在線發(fā)放信用貸款，滿足客戶高頻、小額的快速資金需求，具有無需抵質(zhì)押、自助辦理、隨借隨還的特點(diǎn)。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，工行通過“經(jīng)營(yíng)快貸”為超過130萬戶小微企業(yè)主動(dòng)提供信用類授信近9600億元，業(yè)務(wù)余額近1500億元；落地?cái)?shù)字供應(yīng)鏈超過2100條，業(yè)務(wù)余額超過1000億元；累計(jì)為超過1.4萬戶小微企業(yè)提供首貸服務(wù)，較去年同期多增5500戶。
“工行重點(diǎn)從五方面入手，解決小微企業(yè)首貸難題。”工行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說。具體來看，一是深化金融科技應(yīng)用，豐富外部信息來源。加強(qiáng)與稅務(wù)、電網(wǎng)、物流、海關(guān)、征信等外部數(shù)據(jù)合作，緩解銀企信息不對(duì)稱。二是加快信用類產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資場(chǎng)景。充分運(yùn)用經(jīng)營(yíng)快貸、數(shù)字供應(yīng)鏈等融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)快速拓展、產(chǎn)業(yè)鏈多級(jí)覆蓋。三是加強(qiáng)“銀政”“銀擔(dān)”“銀保”合作，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、客戶共管，探索建立“首貸戶”專項(xiàng)服務(wù)機(jī)制。四是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，擴(kuò)寬融資申請(qǐng)渠道，提升“首貸戶”服務(wù)便利性。五是通過“工銀普惠行”以及“萬家小微成長(zhǎng)計(jì)劃”等系列活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接融資需求。
記者在采訪中了解到，當(dāng)前不少銀行都創(chuàng)新推出了基于數(shù)據(jù)賦能的信用貸款產(chǎn)品，如“小微快貸”“信用易貸”“誠(chéng)商信貸通”等，還有的銀行針對(duì)首貸戶推出了“物流e貸”“政采智貸”等專屬產(chǎn)品。
據(jù)了解，“首戶e貸”是農(nóng)行利用金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新推出的支持服務(wù)小微企業(yè)“首貸戶”的專項(xiàng)產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)對(duì)工商注冊(cè)一年以內(nèi)小微企業(yè)貸款支持，符合條件的小微企業(yè)客戶工商注冊(cè)并在農(nóng)行開戶后即可申辦貸款，授信額度最高30萬元，可通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)主掌銀等線上渠道申辦。
在金融管理部門的積極推動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)的探索創(chuàng)新之下，“首貸難”問題正在得到有效解決。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年1至7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個(gè)百分點(diǎn)。
多箭齊發(fā)綜合施策是關(guān)鍵
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)和小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。微眾銀行·銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《銀行業(yè)用戶體驗(yàn)大調(diào)研報(bào)告》顯示，63.5%的民營(yíng)和小微企業(yè)主表示銀行貸款申請(qǐng)手續(xù)麻煩，但有過第一次銀行貸款后，94.4%愿意繼續(xù)使用銀行貸款。
為破解“首貸難”問題，進(jìn)而更好地緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題，專家建議，必須采取更多措施，多箭齊發(fā)、綜合施策，完善制度安排，優(yōu)化融資環(huán)境。
在制度層面，董希淼認(rèn)為，金融管理部門可優(yōu)化“兩增”考核體系，將首貸作為單列指標(biāo)列入小微金融服務(wù)考核；建立月度統(tǒng)計(jì)通報(bào)制度，加強(qiáng)對(duì)首貸投放的監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)。同時(shí)，放寬對(duì)首貸利率和不良貸款率要求，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。
對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，“需要強(qiáng)化客戶營(yíng)銷，對(duì)沒有貸款經(jīng)歷的小微企業(yè)予以足夠的關(guān)注。同時(shí)，創(chuàng)新更多的信用貸款產(chǎn)品，減少首貸小微企業(yè)因?yàn)槿鄙俚盅簱?dān)保而無法獲得貸款。再者，做好金融宣傳，讓首貸小微企業(yè)更多地了解銀行貸款產(chǎn)品，增加對(duì)銀行貸款的需求。”婁飛鵬建議。
在董希淼看來，商業(yè)銀行應(yīng)制定首貸投放計(jì)劃，在信貸規(guī)模、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等方面進(jìn)行專門安排；主動(dòng)破解信息不對(duì)稱，加大行內(nèi)數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，并對(duì)接支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)、商務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，研發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品；升級(jí)信貸管理系統(tǒng)，搭建民營(yíng)和小微企業(yè)專門的授信模型、開發(fā)手機(jī)應(yīng)用程序，使首貸流程更簡(jiǎn)化、放款更快捷、還款更靈活。
此外，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，為解決小微企業(yè)“首貸難”問題，需要有關(guān)部門積極提供相關(guān)的擔(dān)保支持，強(qiáng)化信用信息的搜集共享等，減少銀企之間的信息不對(duì)稱。
“打破各政府部門‘信息孤島’，整合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)等部門及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息，抓緊搭建全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，免費(fèi)提供銀行使用，破解銀企信息不對(duì)稱問題。鼓勵(lì)有條件的地方建設(shè)地區(qū)性金融服務(wù)信用信息平臺(tái)，選擇合適方式對(duì)接全國(guó)性平臺(tái)。同時(shí)，發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)如百行征信的作用，探索推出民營(yíng)和小微企業(yè)征信報(bào)告。”董希淼表示。
