近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨委召開(kāi)擴(kuò)大會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)黨的二十屆三中全會(huì)精神時(shí)強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化統(tǒng)籌推進(jìn)，精心研究謀劃下一步金融監(jiān)管工作，穩(wěn)妥有序推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。中小金融機(jī)構(gòu)作為金融業(yè)的組成部分，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用。接下來(lái)，穩(wěn)妥推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)工作，有助于為全面深化改革營(yíng)造良好金融環(huán)境。

風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)

中小金融機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)工作是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣，包括股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)等，由于根植于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，使得中小銀行發(fā)展質(zhì)量參差不齊。

目前來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在多個(gè)方面。中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，除了不良貸款率較高這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，部分中小金融機(jī)構(gòu)公司治理不完善，存在股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、內(nèi)部控制不足等諸多問(wèn)題，反過(guò)來(lái)容易導(dǎo)致信貸投放決策的失誤，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，中小銀行在資本充足率方面存在較大壓力，資本實(shí)力不足削弱了其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

2023年第二季度銀行機(jī)構(gòu)央行評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，3992家參評(píng)銀行包含24家主要銀行及3968家中小銀行。評(píng)級(jí)結(jié)果按風(fēng)險(xiǎn)由低到高劃分為11級(jí)，分機(jī)構(gòu)類型看，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。其中，城市商業(yè)銀行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行存在一些高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)。

為高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的重點(diǎn)發(fā)力方向。中央金融工作會(huì)議提出，及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示，防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。對(duì)于當(dāng)前存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，既要正視困難，更要堅(jiān)定信心。目前，我國(guó)金融業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)。

數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)總體穩(wěn)健向上，個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到有效整治。2024年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況顯示，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率1.59%；商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力整體充足，撥備覆蓋率為204.54%、資本充足率為15.43%。李云澤表示，雖然一些地方存在高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)，但無(wú)論總體數(shù)量還是個(gè)體規(guī)模，在整個(gè)金融業(yè)中占比都很低，而且我們正在積極會(huì)同相關(guān)地方黨委、政府精準(zhǔn)施策，有力有序地推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)比較多，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn)往往交織在一起，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都在一定程度上加劇了中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和占比明顯下降，但留下來(lái)的基本上是“硬骨頭”，后續(xù)處置化險(xiǎn)的難度更大，面臨的形勢(shì)更加復(fù)雜。

提升改革重組質(zhì)效

今年年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開(kāi)2024年工作會(huì)議明確，持續(xù)有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)步伐加快，農(nóng)信社改革有序推進(jìn)。目前，銀行業(yè)加快中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，尤其是圍繞中小銀行頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患改革化險(xiǎn)，應(yīng)在金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，抓住改革主線不動(dòng)搖，有序、平穩(wěn)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

今年以來(lái)，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)改革重組“多點(diǎn)開(kāi)花”，其話題熱度持續(xù)增長(zhǎng)。今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局內(nèi)蒙古監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于正藍(lán)旗匯澤村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司解散的批復(fù)》，同意正藍(lán)旗匯澤村鎮(zhèn)銀行因被鄂爾多斯銀行收購(gòu)而解散。此外，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司吸收合并遼寧省內(nèi)36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，廣東、重慶金融監(jiān)管部門(mén)也發(fā)布有關(guān)批復(fù)，加快轄內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組。

中小金融機(jī)構(gòu)改革是大勢(shì)所趨，既要壓降機(jī)構(gòu)數(shù)量，又要提升兼并質(zhì)量，這也彰顯了金融監(jiān)管部門(mén)釋放的中小銀行機(jī)構(gòu)改革信號(hào)。不久前，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文強(qiáng)調(diào)，加快推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，重塑經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

對(duì)此，天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，部分中小銀行機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足，而當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，審慎對(duì)相關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)進(jìn)行穿透式監(jiān)管，前置處理風(fēng)險(xiǎn)苗頭隱患，可以預(yù)見(jiàn)，中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組趨勢(shì)還將持續(xù)上演。

“對(duì)于目前個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較高、經(jīng)營(yíng)不善的中小銀行機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)兼并重組等形式優(yōu)化資源配置，提高其經(jīng)營(yíng)效率?！比~銀丹表示，而在內(nèi)容上，要加快不良資產(chǎn)的識(shí)別和處置，通過(guò)核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等方式降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)和支持中小銀行通過(guò)市場(chǎng)化手段補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。地方政府可以引導(dǎo)和支持有實(shí)力的銀行或企業(yè)參與重組，幫助中小銀行化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

當(dāng)然，改革化險(xiǎn)不能只依靠監(jiān)管部門(mén)，中小金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)拓展資本補(bǔ)充之路，更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，中小銀行要根據(jù)自身實(shí)際情況和市場(chǎng)需求選擇合適的市場(chǎng)化手段補(bǔ)充資本，比如通過(guò)利潤(rùn)轉(zhuǎn)增、募集股份、發(fā)行二級(jí)資本債、引入戰(zhàn)略投資者等方式，增厚“家底”、防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行自身也需要以改革促發(fā)展，完善公司治理，以經(jīng)營(yíng)效率的提升增強(qiáng)內(nèi)生資本補(bǔ)充能力。

強(qiáng)化涉農(nóng)金融服務(wù)

實(shí)踐證明，中小金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)展主責(zé)主業(yè)，加大信貸服務(wù)涉農(nóng)領(lǐng)域力度，是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的有效路徑。董希淼表示，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定科學(xué)務(wù)實(shí)的發(fā)展戰(zhàn)略，回歸本源、扎根本地，以本區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)和本地居民為主要客戶群體，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)大眾中穩(wěn)健發(fā)展，通過(guò)發(fā)展來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村中小銀行的優(yōu)勢(shì)是扎根本土，只有明確支農(nóng)支小定位，才能把發(fā)展之根扎得更深、更牢。專家表示，農(nóng)村中小銀行因農(nóng)而興，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域大有可為，但是要看到涉農(nóng)融資領(lǐng)域還存在不少堵點(diǎn)，應(yīng)多舉措破解融資難題，拆除銀企之間的壁壘，反過(guò)來(lái)，也有助于推動(dòng)中小銀行機(jī)構(gòu)筑牢自身業(yè)務(wù)的“護(hù)城河”。

從中小銀行涉農(nóng)服務(wù)舉措看，銀行機(jī)構(gòu)積極踐行“三農(nóng)”政策，與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)一道破解信貸擔(dān)保抵押難題。在山東，聊城市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)財(cái)政管理部與當(dāng)?shù)刂行°y行機(jī)構(gòu)、山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司等在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面強(qiáng)化涉農(nóng)資金服務(wù)，以“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”精準(zhǔn)破解涉農(nóng)小微企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶等經(jīng)營(yíng)主體的融資難題。同時(shí)，當(dāng)?shù)貜?qiáng)化政銀聯(lián)動(dòng)舉措，形成鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目資金集中安排、科學(xué)投放、重點(diǎn)扶持的運(yùn)行管理方式，加快推動(dòng)信貸資金注入涉農(nóng)領(lǐng)域。

記者了解到，在涉農(nóng)金融服務(wù)中，不少經(jīng)營(yíng)主體因信用記錄缺失而面臨一些融資障礙。專家表示，中小銀行還需創(chuàng)新服務(wù)方式，積極推進(jìn)整村授信等建設(shè)，減少信貸投放壁壘?！暗靡嬗诋?dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)的50萬(wàn)元‘財(cái)政惠農(nóng)信貸通’貸款，今年公司的訂單化西瓜將實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷兩旺?！苯魅蟽?yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)科技有限公司負(fù)責(zé)人段德文表示。近年來(lái)，全南縣與當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)推行“金融村官+整村授信”發(fā)展模式，將信貸資源重點(diǎn)向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜，側(cè)重對(duì)全南縣香瓜、獼猴桃等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資服務(wù)，從源頭上解決了中小微企業(yè)和農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的難題。

從行業(yè)發(fā)展角度看，中小銀行在銀行業(yè)中占據(jù)重要地位，不少銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)多元合作，找“市場(chǎng)所缺、客戶所盼”的結(jié)合點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。葉銀丹認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)組建專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)，多舉措滿足涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶等金融需求，既推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者：王寶會(huì)）