□ 銀行業(yè)應(yīng)加大征信創(chuàng)新力度，擺脫對傳統(tǒng)抵押物的依賴，多挖掘“替代性數(shù)據(jù)”的信用價值，提升“首貸”風(fēng)險評估精準(zhǔn)度

　　近日，在中國人民銀行聯(lián)合中國銀保監(jiān)會舉行的“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會上，監(jiān)管部門表示，要提高對小微主體“首貸”的支持力度，努力拓寬小微信貸覆蓋面。

　　何為“首貸”?多位業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“首貸”即小微企業(yè)首次獲得貸款，如果企業(yè)此前已在中小銀行獲得了貸款，及至貸款到期還清后再從國有大行獲得貸款，就不屬于“首貸”范疇。

　　經(jīng)濟日報記者赴浙江調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，雖然小微企業(yè)獲得“首貸”存在諸多現(xiàn)實困難，但其獲得首次貸款后，再獲得貸款的概率將大大提高。因此，破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵就在于破解“首貸難”。

　　“首貸”究竟難在哪兒?浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人表示，難點集中在三方面，一是首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、評估難”，三是“擔(dān)保弱、風(fēng)險高”。

　　“為此，浙江銀保監(jiān)局對癥下藥，從三方面開展探索，破解小微企業(yè)‘首貸難’。”上述負責(zé)人說。

　　首先，首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”問題，實際上是“‘首貸’供需不匹配”問題。解決的思路是，強化渠道對接，讓銀行能夠精準(zhǔn)地找到有需求的企業(yè)，提升“首貸”供需匹配度。

　　“我們發(fā)現(xiàn)，在小微企業(yè)‘無貸戶’中，一部分本身沒有貸款需求，一部分有貸款需求但沒能及時得到滿足。”上述負責(zé)人說，由此可見，“首貸”企業(yè)在融資信息、融資渠道方面較其他小微企業(yè)處于劣勢。因此，浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行重點對接三個渠道，即對接綜合服務(wù)平臺、小微專業(yè)園區(qū)、相關(guān)政府部門。

　　其中，溫州市政府已與螞蟻金服集團聯(lián)合開發(fā)了溫州“金融大腦”綜合服務(wù)平臺，銀行業(yè)金融機構(gòu)可借此平臺了解“首貸”企業(yè)的需求，主動走訪對接。據(jù)統(tǒng)計，今年1月份至4月份，該平臺共滿足了3392家企業(yè)93.67億元“首貸”資金需求。

　　“小微專業(yè)園區(qū)”渠道則可幫助銀行快速定位“首貸”企業(yè)，批量滿足“首貸”需求。“我們要求入園企業(yè)必須是以‘個轉(zhuǎn)企’方式成立或‘溫商回歸’的新企業(yè)，華夏銀行溫州分行與我們合作，精準(zhǔn)定位到園區(qū)內(nèi)新注冊的企業(yè)，今年1月份至5月份共為111戶入園企業(yè)提供‘首貸’支持3.34億元。”溫州市蒼南小微園區(qū)負責(zé)人說。

　　從相關(guān)政府部門這一渠道看，銀行業(yè)金融機構(gòu)正在加強與財政、經(jīng)信、發(fā)改、工商等相關(guān)部門合作，以獲取新設(shè)立企業(yè)、重點項目等信息，為有融資需求的企業(yè)提供有針對性的解決方案。

　　其次，針對首貸企業(yè)“征信少、評估難”問題，“藥方”是深化數(shù)據(jù)信息運用，提升“首貸”風(fēng)險評估的精準(zhǔn)度。

　　“‘首貸’企業(yè)多為初創(chuàng)期小微企業(yè)，經(jīng)營年限不長，缺乏持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)，風(fēng)險評估難度較大。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人說，這就要求銀行業(yè)加大征信創(chuàng)新力度，擺脫對傳統(tǒng)抵押物的依賴，多挖掘“替代性數(shù)據(jù)”信用價值，提升“首貸”風(fēng)險評估精準(zhǔn)度。

　　“我們使用了稅務(wù)、工商、公安司法、央行征信、社交等大數(shù)據(jù)，構(gòu)建起小微企業(yè)貸款全流程、全線上智能化風(fēng)控體系。”金華銀行相關(guān)負責(zé)人說，今年1月份至5月份，該行已為127家“首貸”企業(yè)提供融資支持2492.59萬元。

　　最后，針對首貸“擔(dān)保弱、風(fēng)險高”問題，解決的思路是豐富增信措施，在提高企業(yè)“首貸”可獲得性的同時，降低“首貸”風(fēng)險，提高“首貸”的商業(yè)可持續(xù)性。

　　具體來看，一是創(chuàng)新抵質(zhì)押物，如嘗試專利權(quán)質(zhì)押。“嘉興市一家科技公司規(guī)劃擴大產(chǎn)能、增設(shè)設(shè)備，資金需求急迫，但這家企業(yè)成立還不滿兩年，缺乏抵押物，經(jīng)過審慎調(diào)研，我們最終通過專利權(quán)質(zhì)押方式給了這家企業(yè)400萬元的‘首貸’支持，目前該企業(yè)新購的設(shè)備已到位調(diào)試，預(yù)計產(chǎn)值將翻倍。”嘉善農(nóng)商銀行相關(guān)負責(zé)人說。

　　二是引入第三方增信。其中，中信銀行衢州分行已推出了小微企業(yè)“政府補償基金貸”“政采貸”，旨在發(fā)揮政府部門的增信作用，提高小微企業(yè)首次貸款獲得能力。據(jù)統(tǒng)計，截至今年5月末，該行共發(fā)放小微企業(yè)“首貸”金額23075萬元。