小微企業(yè)和個體工商戶是穩(wěn)經濟、穩(wěn)就業(yè)的主力，其中，超過8000萬的個體工商戶帶動了超過2億人就業(yè)。有調研顯示，八成中小商家存在資金短缺，七成同時表示只要資金鏈不斷，就對生意回暖有信心。然而，小微群體中有大量拿不出抵押擔保物的“信用白戶”，對銀行來說，如何精準放貸給他們是個難題。對此，銀行一直在積極探索更好的模式。

　　人大金融科技研究所研究顯示，中國面向小微企業(yè)和普通大眾的金融信貸服務供給不足，在這一背景下，中國的銀行與金融科技平臺通過互聯(lián)網信貸聯(lián)營優(yōu)勢互補、資源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。典型的實踐就比如在疫情之下，超過100家銀行與支付寶、網商銀行共同為小微企業(yè)提供的“無接觸貸款”。而金融科技企業(yè)在應對疫情沖擊方面表現(xiàn)出的這種獨特優(yōu)勢，歸因于其數(shù)億個人用戶及近億商戶的場景能力。

　　宋科認為，銀行通過開放銀行的模式進入網絡消費、數(shù)字生活的場景，服務小微和大眾金融消費者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。

　　大中型銀行擁有強大的資金實力和專業(yè)的風控技術，而支付寶、網商銀行發(fā)揮觸達海量小微企業(yè)的場景優(yōu)勢，雙方通過互補合作，為大量貸款需求在100萬以下、甚至只需要3-5萬元的小微經營者，提供無需人工接觸、手機上就能獲得的數(shù)字貸款。受到金融定向支持的小微企業(yè)也展現(xiàn)出更強的回血能力，網商銀行數(shù)據(jù)顯示，使用免費零賬期得到資金快速回籠的商家，目前電商交易額同比增長近20%。

　　人大金融科技研究所發(fā)布的《開放銀行全球發(fā)展報告》顯示，開放銀行是近年來全球金融業(yè)的大趨勢，中國由于有全球領先的金融科技生態(tài)，銀行與金融科技公司已經在實踐中走出共贏的路子。比如早在2017年，工農中建四大行就都與BATJ四大互聯(lián)網巨頭簽署合作協(xié)議。

　　報告發(fā)布會上，中國人民大學金融科技研究所聯(lián)席所長、前中信銀行副行長曹彤談到，中小微企業(yè)貸款難問題是長期存在的，傳統(tǒng)的方法很難去解決，一定是通過數(shù)字化來解決，而且這種數(shù)字化一定是銀行與外部場景及金融科技機構協(xié)作完成的。

　　浙江大學互聯(lián)網金融研究院院長賁圣林表示，我國擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，未來轉型之路還很長。開放銀行代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口，對包括銀行在內的傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉型意義非凡。

　　報告建議，監(jiān)管部門應結合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，加快出臺指導意見，強化開放銀行頂層規(guī)劃，同時鼓勵金融機構與領先的金融科技公司開展合作，優(yōu)勢互補，進而建立合作共贏的開放模式，建立長期的商業(yè)合作機制，推動銀行向數(shù)字化和智能化方向轉型。