讓“精準(zhǔn)滴灌”政策落地生效

此次國常會(huì)提出，要確保新增融資重點(diǎn)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)。對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，盡管今年以來為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行壓力和疫情沖擊，我國及時(shí)采取了一系列應(yīng)對措施支持疫情防控和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，但仍要意識(shí)到，目前還存在政策覆蓋面不足、部分小微企業(yè)仍然得不到有效支持的問題。

如何讓政策和資金更具導(dǎo)向性，精準(zhǔn)直達(dá)小微企業(yè)？中國社會(huì)科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，銀行金融機(jī)構(gòu)必須首先從自身內(nèi)部樹立“精準(zhǔn)滴灌”理念，提升對小微企業(yè)的扶持意識(shí)。“同時(shí)，可以通過對績效考核、FTP定價(jià)、盡職免責(zé)制度等內(nèi)部管理制度的優(yōu)化，確保有更多資金進(jìn)入需要‘精準(zhǔn)滴灌’的普惠小微領(lǐng)域。”曾剛說。

此外，曾剛還提出，銀行金融機(jī)構(gòu)需要對產(chǎn)品和技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。“通過技術(shù)層面的創(chuàng)新，能夠提升銀行服務(wù)和支持普惠金融的能力。”曾剛說。

“運(yùn)用大數(shù)據(jù)、基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向小微企業(yè)提供貸款，目前來看效果相當(dāng)不錯(cuò)，能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、更好地對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評估；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也提高了貸款的便利性，使貸款能夠以更低的成本、更便捷的方式觸達(dá)客戶。”曾剛表示，銀行金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字化手段，能夠確保在“精準(zhǔn)滴灌”的層面上，既提高精準(zhǔn)度，又有效降低成本。

繼續(xù)推動(dòng)綜合融資成本下降

通過貸款利率下行推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本下降，是銀行服務(wù)小微、讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方式。8月6日，人民銀行發(fā)布《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，在LPR下行引導(dǎo)下，貸款利率明顯降低，且降幅大于LPR降幅，有利于降低企業(yè)融資成本。

貸款利率下行，是對國常會(huì)“確保小微企業(yè)全年融資量增、面擴(kuò)、價(jià)降”要求的落實(shí)。而除了價(jià)降之外，銀行業(yè)在未來向小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，同樣還需要從量增和面擴(kuò)兩方面進(jìn)行強(qiáng)化。

“銀行業(yè)對小微貸款加大支持力度，可以考慮從優(yōu)化授信審批流程和強(qiáng)化政銀合作入手。”交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說。

武雯認(rèn)為，銀行金融機(jī)構(gòu)要充分考慮小微企業(yè)融資需求“短頻快”的特點(diǎn)，優(yōu)化小微企業(yè)融資授信審批流程，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，對小微企業(yè)進(jìn)一步提供針對性的服務(wù)方案。還要在未來強(qiáng)化與政府部門的合作，加強(qiáng)銀政對接，依托政府平臺(tái)，與稅務(wù)、人社、行政審批等部門保持密切聯(lián)系，減少信息不對稱帶來的貸款利率的提升。

曾剛則建議，銀行業(yè)可以考慮延伸產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的金融服務(wù)。“一方面，銀行可以基于應(yīng)收賬款來提供一些產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)，借此與鏈上的行業(yè)龍頭企業(yè)、已授信優(yōu)質(zhì)客戶建立或強(qiáng)化聯(lián)系；另一方面，銀行可以通過推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化，促進(jìn)企業(yè)間的信用流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資成本下降的目標(biāo)。”曾剛說。

值得一提的是，8月20日LPR最新報(bào)價(jià)顯示，1年期和5年期以上兩個(gè)品種LPR均繼續(xù)保持不變。“LPR報(bào)價(jià)保持穩(wěn)定，符合市場預(yù)期。盡管如此，銀行業(yè)仍可以通過深化LPR改革和主動(dòng)讓利等方式，讓實(shí)際貸款利率下降，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的降低。”中國民生銀行首席研究員溫彬說。

中小銀行需要夯實(shí)科技實(shí)力

此次國常會(huì)還要求提高金融支持政策便利度，支持中小銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效銀企對接，疏通傳導(dǎo)機(jī)制，擴(kuò)大市場主體受益面。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，擴(kuò)大市場主體受益面，需要中小銀行通過下沉服務(wù)重心來實(shí)現(xiàn)。

“中小銀行支持普惠小微企業(yè)具備‘門當(dāng)戶對’的優(yōu)勢。”武雯認(rèn)為，中小銀行能夠更好地服務(wù)當(dāng)?shù)?、支持小微企業(yè)發(fā)展。而強(qiáng)化銀企對接，則能夠很好地幫助中小銀行解決信息不對稱的問題，在一定程度上降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

值得關(guān)注的是，此次國常會(huì)提出，支持中小銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效銀企對接。對此，曾剛表示，支持中小銀行對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，是提高中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的有效方式。“目前，政策要求銀行業(yè)大力支持小微企業(yè)和普惠金融發(fā)展，然而，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，這就使銀行金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的支持有可能導(dǎo)致銀行本身風(fēng)險(xiǎn)的上升。”曾剛說。

所以，對于中小銀行來說，必須要考慮在支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的同時(shí)，仍然堅(jiān)持必要的風(fēng)險(xiǎn)管控門檻和要求。“中小銀行以及大型銀行，都需要做到既支持政策方向、服務(wù)政策目標(biāo)，又實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，確保這是一項(xiàng)商業(yè)可持續(xù)的工作。”曾剛說，當(dāng)下中小銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，不能在未來以新的壞賬形式呈現(xiàn)。

“金融科技可以有效幫助中小銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。”曾剛說，疫情加速了中小銀行向小微企業(yè)提供全線上貸款服務(wù)的進(jìn)程，在提供服務(wù)的過程中，中小銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集來自銀行內(nèi)部和來自社保、稅收、工商、互聯(lián)網(wǎng)端等外部數(shù)據(jù)，通過信息整合，幫助其更好地識(shí)別客戶，對客戶的經(jīng)營狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)做出更加準(zhǔn)確的評估，幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉。

武雯還提出，相對來說，中小銀行特別是小型銀行，在科技應(yīng)用上與大型銀行相比仍不具備優(yōu)勢。“所以，對中小銀行而言，不僅需要加大自身對金融科技的投入力度，還需要加大與其他同業(yè)的合作力度。”武雯說。