讓“精準滴灌”政策落地生效

此次國常會提出，要確保新增融資重點流向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是小微企業(yè)。對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，盡管今年以來為應對經(jīng)濟下行壓力和疫情沖擊，我國及時采取了一系列應對措施支持疫情防控和經(jīng)濟恢復，但仍要意識到，目前還存在政策覆蓋面不足、部分小微企業(yè)仍然得不到有效支持的問題。

如何讓政策和資金更具導向性，精準直達小微企業(yè)？中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，銀行金融機構(gòu)必須首先從自身內(nèi)部樹立“精準滴灌”理念，提升對小微企業(yè)的扶持意識。“同時，可以通過對績效考核、FTP定價、盡職免責制度等內(nèi)部管理制度的優(yōu)化，確保有更多資金進入需要‘精準滴灌’的普惠小微領域。”曾剛說。

此外，曾剛還提出，銀行金融機構(gòu)需要對產(chǎn)品和技術(shù)進行創(chuàng)新。“通過技術(shù)層面的創(chuàng)新，能夠提升銀行服務和支持普惠金融的能力。”曾剛說。

“運用大數(shù)據(jù)、基于互聯(lián)網(wǎng)平臺向小微企業(yè)提供貸款，目前來看效果相當不錯，能夠更加精準地識別客戶風險、更好地對客戶風險進行準確評估；同時，互聯(lián)網(wǎng)也提高了貸款的便利性，使貸款能夠以更低的成本、更便捷的方式觸達客戶。”曾剛表示，銀行金融機構(gòu)運用數(shù)字化手段，能夠確保在“精準滴灌”的層面上，既提高精準度，又有效降低成本。

繼續(xù)推動綜合融資成本下降

通過貸款利率下行推動企業(yè)綜合融資成本下降，是銀行服務小微、讓利實體經(jīng)濟的重要方式。8月6日，人民銀行發(fā)布《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，在LPR下行引導下，貸款利率明顯降低，且降幅大于LPR降幅，有利于降低企業(yè)融資成本。

貸款利率下行，是對國常會“確保小微企業(yè)全年融資量增、面擴、價降”要求的落實。而除了價降之外，銀行業(yè)在未來向小微企業(yè)提供融資服務時，同樣還需要從量增和面擴兩方面進行強化。

“銀行業(yè)對小微貸款加大支持力度，可以考慮從優(yōu)化授信審批流程和強化政銀合作入手。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受《金融時報》記者采訪時說。

武雯認為，銀行金融機構(gòu)要充分考慮小微企業(yè)融資需求“短頻快”的特點，優(yōu)化小微企業(yè)融資授信審批流程，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，對小微企業(yè)進一步提供針對性的服務方案。還要在未來強化與政府部門的合作，加強銀政對接，依托政府平臺，與稅務、人社、行政審批等部門保持密切聯(lián)系，減少信息不對稱帶來的貸款利率的提升。

曾剛則建議，銀行業(yè)可以考慮延伸產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈中的金融服務。“一方面，銀行可以基于應收賬款來提供一些產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈金融服務，借此與鏈上的行業(yè)龍頭企業(yè)、已授信優(yōu)質(zhì)客戶建立或強化聯(lián)系；另一方面，銀行可以通過推動應收賬款票據(jù)化，促進企業(yè)間的信用流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)小微企業(yè)融資成本下降的目標。”曾剛說。

值得一提的是，8月20日LPR最新報價顯示，1年期和5年期以上兩個品種LPR均繼續(xù)保持不變。“LPR報價保持穩(wěn)定，符合市場預期。盡管如此，銀行業(yè)仍可以通過深化LPR改革和主動讓利等方式，讓實際貸款利率下降，從而實現(xiàn)實體經(jīng)濟融資成本的降低。”中國民生銀行首席研究員溫彬說。

中小銀行需要夯實科技實力

此次國常會還要求提高金融支持政策便利度，支持中小銀行運用大數(shù)據(jù)進行有效銀企對接，疏通傳導機制，擴大市場主體受益面。

業(yè)內(nèi)專家認為，擴大市場主體受益面，需要中小銀行通過下沉服務重心來實現(xiàn)。

“中小銀行支持普惠小微企業(yè)具備‘門當戶對’的優(yōu)勢。”武雯認為，中小銀行能夠更好地服務當?shù)亍⒅С中∥⑵髽I(yè)發(fā)展。而強化銀企對接，則能夠很好地幫助中小銀行解決信息不對稱的問題，在一定程度上降低實體經(jīng)濟融資成本。

值得關注的是，此次國常會提出，支持中小銀行運用大數(shù)據(jù)進行有效銀企對接。對此，曾剛表示，支持中小銀行對大數(shù)據(jù)的運用，是提高中小銀行服務實體經(jīng)濟可持續(xù)性的有效方式。“目前，政策要求銀行業(yè)大力支持小微企業(yè)和普惠金融發(fā)展，然而，小微企業(yè)的風險相對較高，這就使銀行金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持有可能導致銀行本身風險的上升。”曾剛說。

所以，對于中小銀行來說，必須要考慮在支持和服務實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的同時，仍然堅持必要的風險管控門檻和要求。“中小銀行以及大型銀行，都需要做到既支持政策方向、服務政策目標，又實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，確保這是一項商業(yè)可持續(xù)的工作。”曾剛說，當下中小銀行對實體經(jīng)濟的支持，不能在未來以新的壞賬形式呈現(xiàn)。

“金融科技可以有效幫助中小銀行控制風險。”曾剛說，疫情加速了中小銀行向小微企業(yè)提供全線上貸款服務的進程，在提供服務的過程中，中小銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集來自銀行內(nèi)部和來自社保、稅收、工商、互聯(lián)網(wǎng)端等外部數(shù)據(jù)，通過信息整合，幫助其更好地識別客戶，對客戶的經(jīng)營狀況和潛在風險做出更加準確的評估，幫助中小銀行實現(xiàn)服務下沉。

武雯還提出，相對來說，中小銀行特別是小型銀行，在科技應用上與大型銀行相比仍不具備優(yōu)勢。“所以，對中小銀行而言，不僅需要加大自身對金融科技的投入力度，還需要加大與其他同業(yè)的合作力度。”武雯說。