銀保監(jiān)會近日發(fā)布新修訂的《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)?！豆芾磙k法》共6章40條，分別為總則、條款開發(fā)和費率厘定、審批與備案、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則。自2021年10月1日起施行。
與舊版相比，《管理辦法》對保險產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制、業(yè)務(wù)監(jiān)管及違規(guī)處理等諸多方面進(jìn)行了修訂完善。
審批備案并存
保險公司經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)是特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，對保險公司保險條款及保險費率的監(jiān)管，直接關(guān)系到廣大投保人的利益。
西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授強(qiáng)力認(rèn)為，對《管理辦法》的認(rèn)知，首先要提高到其對維護(hù)公眾利益、維護(hù)市場秩序、防范化解金融風(fēng)險的高度。其次才是對具體內(nèi)容的解讀。保險合同由保險公司單方面制作，是格式合同，投保人很難和保險公司討價還價，所以監(jiān)管部門除對保險公司的設(shè)立、公司治理、終止等組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管外，還要對保險公司的保險條款及保險費率制定等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
但是，這并不意味著對保險公司所有業(yè)務(wù)都進(jìn)行完全一樣的嚴(yán)格監(jiān)管。強(qiáng)力說，各國對保險公司業(yè)務(wù)的監(jiān)管并不一致，有非常嚴(yán)格的監(jiān)管，各保險公司對保險條款及費率等合同條款基本沒有自主權(quán)，日本就是這種模式的典型；也有非常寬松的監(jiān)管，即所有條款均由各公司自定，英國采取的是這種模式。絕大多數(shù)國家則是寬嚴(yán)相濟(jì)的。
中國法學(xué)會保險法學(xué)研究會秘書長、北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授任自力說，我國對于保險公司條款實行審批與備案并存的管理模式，是有法律依據(jù)的。保險法明確規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定與此一致：“財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)將關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種的保險條款和保險費率報銀保監(jiān)會審批。其他險種的保險條款和保險費率，財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)備案。具體應(yīng)當(dāng)報送審批或者備案的險種，由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。”
“審批在實施前，要經(jīng)許可；備案是實施后，向監(jiān)管部門報備。”強(qiáng)力說，無論是審批還是備案，一旦完成都必須嚴(yán)格執(zhí)行。
《管理辦法》明確，對于應(yīng)當(dāng)審批的保險條款和保險費率，在銀保監(jiān)會批準(zhǔn)前，財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營使用。對于應(yīng)當(dāng)備案的保險條款和保險費率，財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營使用后十個工作日內(nèi)報銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)備案。
完善監(jiān)管體制
在強(qiáng)力看來，完善對保險產(chǎn)品的監(jiān)管體制機(jī)制，是《管理辦法》的顯著特點。
《管理辦法》規(guī)定，財產(chǎn)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費率，不得違反本辦法規(guī)定以任何方式改變保險條款或者保險費率。
財產(chǎn)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)使用的保險條款或者保險費率被發(fā)現(xiàn)違反法律、行政法規(guī)或者《管理辦法》規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。
《管理辦法》要求財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)制定保險條款和保險費率開發(fā)管理制度，建立審議機(jī)制，對保險條款和保險費率開發(fā)和管理的重大事項進(jìn)行審議。
《管理辦法》強(qiáng)化全流程管理。依據(jù)《管理辦法》，財險公司應(yīng)當(dāng)指定專門部門履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能，負(fù)責(zé)研究開發(fā)、報送審批備案、驗證修訂、清理注銷等全流程歸口管理。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對使用中保險條款和保險費率的管理，指定專門部門進(jìn)行跟蹤評估、完善修訂，對不再使用的及時清理。
嚴(yán)格追究責(zé)任
任自力說，在《管理辦法》施行前，保監(jiān)會以及銀保監(jiān)會對于違規(guī)財險公司都作出過處罰。最近的處罰是銀保監(jiān)會在8月30日披露的。
據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱人保財險)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。具體表現(xiàn)在：修改后的保險條款和保險費率經(jīng)批準(zhǔn)或者備案后，人保財險在新訂立的保險合同中仍使用原保險條款和保險費率；未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險費率；未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險條款。銀保監(jiān)會依法作出行政處罰，對人保財險罰款50萬元；對責(zé)任人吳建林、倪宏分別給予警告并罰款10萬元。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅今年8月份，除去派出機(jī)構(gòu)，由銀保監(jiān)會本級作出的處罰決定就有兩起。在上述處罰外，8月2日銀保監(jiān)會還披露了對眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱眾安財險)的行政處罰決定書。
據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查，眾安財險存在的違法行為包括四種：自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，宣傳銷售用語與條款或事實不符；第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，銷售“重疾險”“600萬醫(yī)療保障”的宣傳銷售用語與事實不符；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率等。
強(qiáng)力說，保險合同因為其單方面制定性及專業(yè)性，絕大多數(shù)投保人都是看不太懂的。如果宣傳人員說得非常動聽，投保人覺得很合適，真正合同的內(nèi)容很多人也不會認(rèn)真看，即使看了，也難發(fā)現(xiàn)與宣傳不一致的地方。這也是保險公司違規(guī)的慣用手法。
銀保監(jiān)會還發(fā)現(xiàn)，眾安財險存在編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料的違法行為。
銀保監(jiān)會對上述違法行為分別作出處罰，總計對眾安財險處罰145萬元，其中尤以對最后一種違法行為即虛報資料，作出的罰款最高，即50萬元，其余3種行為則是30萬元或35萬元。對于相關(guān)當(dāng)事人也分項作出7萬元到10萬元不等的處罰，并給予警告。
《管理辦法》對保險公司的要求更多，意味著對違法行為的處罰亦將更嚴(yán)格。
誠如銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人所言，《管理辦法》修改內(nèi)容是，明確條款費率直接責(zé)任人及其違規(guī)處理，并對公司產(chǎn)品管理工作提出要求。
《管理辦法》規(guī)定，財險公司履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能的部門負(fù)責(zé)人對本公司保險條款和保險費率開發(fā)管理工作負(fù)直接責(zé)任。合規(guī)負(fù)責(zé)人對保險條款審查負(fù)直接責(zé)任，總精算師對保險費率審查負(fù)直接責(zé)任。對于上述3類人的違法行為，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交書面檢查，并可責(zé)令公司作出問責(zé)處理。
