近日，深圳前海微眾銀行宣布其官網(wǎng)正式上線，這是在去年5家民營銀行先后獲得銀監(jiān)會批復(fù)后，首個實現(xiàn)落地的民營銀行。銀監(jiān)會表示，今年將繼續(xù)支持民間資本多渠道進入各類銀行機構(gòu)，擴大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見，完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架。

    首家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線

    民營資本進入銀行業(yè)的步伐在2014年邁出了至關(guān)重要的一步，來自東部地區(qū)的5家民營銀行率先獲得營業(yè)牌照。民營銀行從試點方案的亮相到落地，其推進速度 可謂迅猛。2014年3月，國務(wù)院批準(zhǔn)5個民營銀行試點方案。7月份，銀監(jiān)會首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等3家民營銀行的籌建 申請，隨后又在9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。至此，首批試點的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建，由此拉開了民營銀行落地生根的序幕。

    相比于傳統(tǒng)銀行，民營銀行力圖在差異化經(jīng)營、錯位競爭、專注服務(wù)小微企業(yè)等方面打造自己的品牌。此次率先宣布官網(wǎng)上線的深圳前海微眾銀行將自身定位為“網(wǎng) 絡(luò)銀行”，創(chuàng)新“個存小貸”特色業(yè)務(wù)，為個人消費者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。此外，由騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行還將充分利用騰訊的用 戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造具有鮮明特色的大數(shù)據(jù)平臺運營模式。

    “銀行業(yè)一直以來都受到嚴格管制，向民營資本開放可以說是我國銀行體系改革中一個較大動作。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授何自云對本報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的 快速發(fā)展對銀行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生很大的促進。從深圳前海微眾銀行來看，其發(fā)展模式不是從網(wǎng)點、人力資源等方面去拓展規(guī)模，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展客戶群。不 過，作為中小銀行的民營銀行要發(fā)展更大規(guī)模仍有不少困難，銀行是規(guī)模經(jīng)營效益非常明顯的行業(yè)，在達到規(guī)模效益之前的時期，日子還是比較難熬的。

    民營銀行盯緊小微企業(yè)

    在民營銀行快速落地的同時，近年來我國民間資本進入銀行業(yè)的步伐也不斷加快。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，股份制商業(yè)銀行和城商行的民間資本占比分別由2002年的 11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民間資本占比達89.9%；在村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié) 構(gòu)中，民間資本占72.3%，民間資本基本實現(xiàn)了投資農(nóng)村中小金融機構(gòu)種類全覆蓋和投資地域無限制。

    據(jù)悉，監(jiān)管部門下一步將重點考慮東北、中西部等金融服務(wù)薄弱地區(qū)，在加強監(jiān)管前提下，加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行。對此，何自云認 為，擴容民營銀行的數(shù)量并不是根本目的，當(dāng)前需要的是開創(chuàng)一個向小微企業(yè)貸款傾斜的新金融體系，未來民營銀行在這方面能否有很大作為還是需要觀察的。

    事實上，在當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)難以解決小微企業(yè)普遍存在的融資難、貸款貴的背景下，業(yè)界對民營銀行所發(fā)揮的“鯰魚效應(yīng)”報以很大期待。

    防風(fēng)險健全監(jiān)管體系

    盡管民營銀行今后將迎來快速發(fā)展階段，但仍將面臨創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式是否符合當(dāng)前監(jiān)管要求等諸多挑戰(zhàn)。尤其是深圳前海微眾銀行將不會設(shè)立物理網(wǎng)點和柜臺，所有吸 納客戶、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)服務(wù)等都將在線上完成的這種經(jīng)營模式，如何規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，如何保證儲戶存款安全，都成為擺在監(jiān)管部門和民營銀行面前的重要考驗。

    央行科技司司長王永紅曾表示，網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運營方式、風(fēng)險表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實體銀行存在差異，要修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī) 則，建立新型監(jiān)管模式；在傳統(tǒng)的資本充足率、撥備、杠桿率、流動性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須補充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險度”指標(biāo)，包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能 力、賠付規(guī)模等。

    事實上，管理層已經(jīng)開始著手完善銀行業(yè)的各項制度。去年11月底，國務(wù)院發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

    未來，管理層將繼續(xù)為民營銀行創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境和監(jiān)管制度。國務(wù)院總理李克強1月4日視察深圳前海微眾銀行時表示：“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境、溫暖的春天。