“遂寧模式”在全國推廣，四川小微企業(yè)信用體系建設(shè)試點走在全國前列
核心提示
從2006年起，遂寧市啟動小微企業(yè)信用體系建設(shè)。2014年，人民銀行將遂寧確定為全國首批、我省首個 小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)。
為解決融資難，人行遂寧中心支行牽頭搭建“一庫兩網(wǎng)一平臺”，為小微企業(yè)畫“信用肖像”，同時建立信用信息共享查詢平臺。
遂寧市以信用為導向，促進資源向小微企業(yè)傾斜。44個部門聯(lián)合開展“守信紅名單企業(yè)”評選，為紅名單企業(yè)提供便捷、優(yōu)惠貸款等22項政策支持。
在2014年捧回“守信紅名單企業(yè)”招牌后，四川藍彩電子科技有限公司總經(jīng)理李為民就將牌子放在辦公室陳列柜最顯眼處。
“這塊牌子值錢哦，遂寧市商業(yè)銀行等多家銀行給我們貸款利息優(yōu)惠，去年以來已經(jīng)累計節(jié)省貸款利息50萬元！”李為民表示。
從2006年起，遂寧市啟動小微企業(yè)信用體系建設(shè)。2014年，人民銀行將遂寧確定為全國首批、我省首個小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)。遂寧推出包括小微企業(yè)“信用肖像”、評選“守信紅名單企業(yè)”等舉措，被人民銀行評價為“遂寧模式”。今年7月，人民銀行總行在遂寧召開現(xiàn)場座談會，向全國推廣“遂寧模式”。
但值得關(guān)注的是，在全省推廣“遂寧模式”過程中，其他市州并非一學就靈，這是為何？緣起融資難，引出小微企業(yè)“信用肖像” “催豬不吹牛”，這是遂寧通霸飼料公司曾經(jīng)的廣告詞，董事長段吉良因此成為業(yè)內(nèi)名人。但在2008年前，通霸飼料沒有銀行貸款，靠自身積累、民間借貸，規(guī)模始終上不去。2008年遭遇行業(yè)寒冬，行動不便的段吉良坐著輪椅到人民銀行遂寧中心支行，急尋貸款支持。“以他當時的情況，哪家銀行也不敢放貸！”人行遂寧中心支行負責人楊屹東介紹，“他是典型的小微企業(yè)做法，口袋賬，拿不出報表，企業(yè)信用形象是模糊的。”
通霸飼料遭遇的融資難題在小微企業(yè)中很常見，人行遂寧中心支行做過一個調(diào)查：2008年，遂寧有銀行貸款的小微企業(yè)僅380多家，占當時遂寧小微企業(yè)總量不到5%。
隨后，銀行專家?guī)椭渭祭眄樒髽I(yè)賬目，提供金融培育。隨著企業(yè)各項信息逐漸明晰，來自建設(shè)銀行、郵儲銀行等的1750萬元貸款隨之而來。有了錢，通霸飼料發(fā)展迅速：2008年營業(yè)收入700萬元，到去年營業(yè)收入超過5800萬元。
2011年，人行遂寧中心支行牽頭啟動“一庫兩網(wǎng)一平臺”建設(shè)，開始更大規(guī)模地為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)勾勒信用形象——即建立信用檔案。“一庫，即小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，相當于全市小微企業(yè)的‘信用肖像’。”楊屹東介紹，數(shù)據(jù)庫里搜集了企業(yè)30大類，330項信息，包括企業(yè)營業(yè)收入如何，水電氣費是否按時交納，是否拖欠員工工資等，企業(yè)信用形象一目了然。截至今年7月末，遂寧市為1.35萬戶小微企業(yè)建立了信用檔案。
遂寧信用網(wǎng)、遂寧金融網(wǎng)、融資對接平臺即“兩網(wǎng)一平臺”，起到信用信息發(fā)布、融資對接作用。截至今年8月，221戶企業(yè)通過對接平臺融資近34億元。“守信紅名單企業(yè)”評選，則是遂寧的創(chuàng)新作法。來自環(huán)保、工商、銀行等單位的44位專家，“一票否決”制評選紅名單企業(yè)，獲評企業(yè)能得到包括金融、行政等22項扶持政策。截至今年上半年，遂寧市107戶“守信紅名單企業(yè)”中，有95家企業(yè)共獲得72億元貸款，利率較遂寧全市平均水平低1.2個百分點，企業(yè)節(jié)省財務(wù)費用8700萬元。
小微企業(yè)信用體系建設(shè)也推動了企業(yè)融資，自2011年以來，遂寧市內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額年均增長29%；2014年全省金融生態(tài)環(huán)境測評中，遂寧市綜合排名全省第一。
難題畫“像”不易，模式并非一試就靈
“目前全省21個市州推廣遂寧模式，全面開展小微企業(yè)信用體系建設(shè)。”人民銀行成都分行副行長方昕介紹，“綿陽、涼山、廣安等做得較好，好些市州有框架但內(nèi)容遠遠不夠。”
“省內(nèi)一些市州政府推動不夠，信用體系建設(shè)進展緩慢。”業(yè)內(nèi)人士認為。
“遂寧模式”被廣泛復制，為何卻不能迅速起效，難點在哪里？
首先是構(gòu)建數(shù)據(jù)庫難。“企業(yè)信息分散在30多個部門，信息采集難！”人行遂寧中心支行副行長羅鴻勇表示，“沒有信息，一切是空談。”即使在遂寧，數(shù)據(jù)采集過程也并非在每個部門都順暢，很多小微企業(yè)還沒意識到信用檔案的價值，不愿主動提供企業(yè)信息。
當初為推動信息采集，遂寧市成立由分管副市長任組長、26個市級部門為成員的領(lǐng)導小組；安排200余萬專項資金，建立綜合信息共享平臺進行信息采集和共享。“干得不好的部門，年終考核最多要扣2分。”遂寧市金融辦主任雷奉軍介紹，部門評優(yōu)排位中，0.1分的差距都會影響三四個名次，如果扣2分，影響巨大。
在政府的強勢推動下，截至今年上半年，遂寧小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫共采集到遂寧1.35萬戶小微企業(yè)的15萬余條信息。
信息收集了，整理加工是另一個難題。“要進行信息清洗，這是巨大工作量。”羅鴻勇表示，同一家企業(yè)，可能不同部門顯示的名字略有差異，不能張冠李戴；信息量龐雜，要區(qū)分哪些有用。在信息統(tǒng)一錄入系統(tǒng)后，還要對大數(shù)據(jù)深加工，甚至設(shè)計出產(chǎn)品后才能有助于金融機構(gòu)使用。
西南財經(jīng)大學經(jīng)濟信息工程學院執(zhí)行院長霍偉東認為，市州推進慢有現(xiàn)實原因：小微企業(yè)信用體系建設(shè)長期看價值大，但短期卻是牽涉面廣、投入大不易見成效，遂寧都是做了近10年才有今天的效果。“構(gòu)建企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，需要一步步做扎實，不可能一蹴而就。”
目前，全省各市州紛紛搭起小微企業(yè)信用體系建設(shè)的框架，全省層面的小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺也在計劃之中。“全省聯(lián)網(wǎng)后，借此也可倒逼各市州加快小微企業(yè)信用體系建設(shè)。”分析人士認為。
未來探索市場化運作手段
最近，建行遂寧分行行長朱虹在認真研讀《金融道·把錢貸給誰》這套書，其中講小微信貸的內(nèi)容占了大部分。
“我們需要權(quán)威的企業(yè)信用信息作為篩選客戶的重要依據(jù)。”朱虹介紹，近三年，建行遂寧分行的小微企業(yè)貸款余額新增5.7億元，增幅250%。
另一家遂寧本地銀行——遂寧市商業(yè)銀行，對小微企業(yè)信用信息的需求同樣強烈：目前該行小微貸款余額占該行總貸款余額近70%。
“政府支持、人行推動”，遂寧小微企業(yè)信用體系建設(shè)中，行政力量起到關(guān)鍵作用。但如何從行政推動轉(zhuǎn)為市場運作，讓小微企業(yè)信用體系能持續(xù)運轉(zhuǎn)？
霍偉東認為，答案在于市場需求。“市場需求是推動轉(zhuǎn)型的最大能量。”
有需求，還要有好產(chǎn)品才行?；魝|建議，在信息采集階段就探索更多市場化手段，另外建議引入社會化的專業(yè)力量進行數(shù)據(jù)加工，設(shè)計更多創(chuàng)新產(chǎn)品。
推動小微企業(yè)信用體系運作市場化，一些體制機制的新安排也在進行。
今年2月，遂寧市金融學會發(fā)起成立的遂寧金融信用信息服務(wù)中心正式開業(yè)。這個民辦非企業(yè)法人單位，運作思路就是實體化、社會化、市場化。
“希望將來能依據(jù)我們的信用信息甚至信用評級，企業(yè)在手機上申請貸款，銀行瞬間就能放貸。”遂寧金融信用信息服務(wù)中心負責人表示。
對話 “遂寧模式”擊中了市場痛點
如何在省內(nèi)推動擴大試點范圍？同時讓小微企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)揮更大作用？記者采訪了四川大學中國科技金融研究中心副主任毛道維教授。
記者：遂寧經(jīng)驗出成效原因是什么？
毛道維：根本原因是國內(nèi)信用信息市場發(fā)展不夠。國外發(fā)達國家，個人有信用評價，企業(yè)有信用評級；國內(nèi)小微企業(yè)的信用評級完全是空白。遂寧試點經(jīng)驗恰好擊中了市場需求痛點，所以逐漸顯出成效。
記者：該如何推廣試點經(jīng)驗？
毛道維：應(yīng)該兩方面發(fā)力，一是空間擴展，將“遂寧模式”復制到省內(nèi)其他市州，最后建立全省層面的信息庫；另外是領(lǐng)域擴展，從小微企業(yè)信用體系到農(nóng)戶信用體系建設(shè)，最后甚至擴大到整個社會的信用體系建設(shè)。
要將試點經(jīng)驗有效推廣到其他市州，可以從運作方式等方面考慮，由人行、地方政府幫助克服不同政府部門之間條款分割、信息孤島等障礙；同時讓大數(shù)據(jù)公司參與，引入市場力量。
記者：這個市場化過程有無風險？
毛道維：要防止信用信息泄密。通常情況下，沒有本人授權(quán)，其他機構(gòu)是不能查詢個人和企業(yè)信用信息的。市場化的同時要規(guī)范化。未來社會機構(gòu)肯定會更多介入小微企業(yè)信用信息制作、評級領(lǐng)域，相關(guān)的規(guī)范工作要走在前頭，政府相關(guān)部門應(yīng)有提前準備