“遂寧模式”在全國(guó)推廣，四川小微企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)走在全國(guó)前列

    核心提示

    從2006年起，遂寧市啟動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。2014年，人民銀行將遂寧確定為全國(guó)首批、我省首個(gè)  小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。

    為解決融資難，人行遂寧中心支行牽頭搭建“一庫(kù)兩網(wǎng)一平臺(tái)”，為小微企業(yè)畫(huà)“信用肖像”，同時(shí)建立信用信息共享查詢平臺(tái)。

    遂寧市以信用為導(dǎo)向，促進(jìn)資源向小微企業(yè)傾斜。44個(gè)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展“守信紅名單企業(yè)”評(píng)選，為紅名單企業(yè)提供便捷、優(yōu)惠貸款等22項(xiàng)政策支持。

    在2014年捧回“守信紅名單企業(yè)”招牌后，四川藍(lán)彩電子科技有限公司總經(jīng)理李為民就將牌子放在辦公室陳列柜最顯眼處。

    “這塊牌子值錢哦，遂寧市商業(yè)銀行等多家銀行給我們貸款利息優(yōu)惠，去年以來(lái)已經(jīng)累計(jì)節(jié)省貸款利息50萬(wàn)元！”李為民表示。

    從2006年起，遂寧市啟動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。2014年，人民銀行將遂寧確定為全國(guó)首批、我省首個(gè)小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。遂寧推出包括小微企業(yè)“信用肖像”、評(píng)選“守信紅名單企業(yè)”等舉措，被人民銀行評(píng)價(jià)為“遂寧模式”。今年7月，人民銀行總行在遂寧召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)座談會(huì)，向全國(guó)推廣“遂寧模式”。

    但值得關(guān)注的是，在全省推廣“遂寧模式”過(guò)程中，其他市州并非一學(xué)就靈，這是為何？緣起融資難，引出小微企業(yè)“信用肖像” “催豬不吹牛”，這是遂寧通霸飼料公司曾經(jīng)的廣告詞，董事長(zhǎng)段吉良因此成為業(yè)內(nèi)名人。但在2008年前，通霸飼料沒(méi)有銀行貸款，靠自身積累、民間借貸，規(guī)模始終上不去。2008年遭遇行業(yè)寒冬，行動(dòng)不便的段吉良坐著輪椅到人民銀行遂寧中心支行，急尋貸款支持。“以他當(dāng)時(shí)的情況，哪家銀行也不敢放貸！”人行遂寧中心支行負(fù)責(zé)人楊屹東介紹，“他是典型的小微企業(yè)做法，口袋賬，拿不出報(bào)表，企業(yè)信用形象是模糊的。”

    通霸飼料遭遇的融資難題在小微企業(yè)中很常見(jiàn)，人行遂寧中心支行做過(guò)一個(gè)調(diào)查：2008年，遂寧有銀行貸款的小微企業(yè)僅380多家，占當(dāng)時(shí)遂寧小微企業(yè)總量不到5%。

    隨后，銀行專家?guī)椭渭祭眄樒髽I(yè)賬目，提供金融培育。隨著企業(yè)各項(xiàng)信息逐漸明晰，來(lái)自建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等的1750萬(wàn)元貸款隨之而來(lái)。有了錢，通霸飼料發(fā)展迅速：2008年?duì)I業(yè)收入700萬(wàn)元，到去年?duì)I業(yè)收入超過(guò)5800萬(wàn)元。

    2011年，人行遂寧中心支行牽頭啟動(dòng)“一庫(kù)兩網(wǎng)一平臺(tái)”建設(shè)，開(kāi)始更大規(guī)模地為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)勾勒信用形象——即建立信用檔案。“一庫(kù)，即小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，相當(dāng)于全市小微企業(yè)的‘信用肖像’。”楊屹東介紹，數(shù)據(jù)庫(kù)里搜集了企業(yè)30大類，330項(xiàng)信息，包括企業(yè)營(yíng)業(yè)收入如何，水電氣費(fèi)是否按時(shí)交納，是否拖欠員工工資等，企業(yè)信用形象一目了然。截至今年7月末，遂寧市為1.35萬(wàn)戶小微企業(yè)建立了信用檔案。

    遂寧信用網(wǎng)、遂寧金融網(wǎng)、融資對(duì)接平臺(tái)即“兩網(wǎng)一平臺(tái)”，起到信用信息發(fā)布、融資對(duì)接作用。截至今年8月，221戶企業(yè)通過(guò)對(duì)接平臺(tái)融資近34億元。“守信紅名單企業(yè)”評(píng)選，則是遂寧的創(chuàng)新作法。來(lái)自環(huán)保、工商、銀行等單位的44位專家，“一票否決”制評(píng)選紅名單企業(yè)，獲評(píng)企業(yè)能得到包括金融、行政等22項(xiàng)扶持政策。截至今年上半年，遂寧市107戶“守信紅名單企業(yè)”中，有95家企業(yè)共獲得72億元貸款，利率較遂寧全市平均水平低1.2個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用8700萬(wàn)元。

    小微企業(yè)信用體系建設(shè)也推動(dòng)了企業(yè)融資，自2011年以來(lái)，遂寧市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額年均增長(zhǎng)29%；2014年全省金融生態(tài)環(huán)境測(cè)評(píng)中，遂寧市綜合排名全省第一。

    難題畫(huà)“像”不易，模式并非一試就靈

    “目前全省21個(gè)市州推廣遂寧模式，全面開(kāi)展小微企業(yè)信用體系建設(shè)。”人民銀行成都分行副行長(zhǎng)方昕介紹，“綿陽(yáng)、涼山、廣安等做得較好，好些市州有框架但內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”

    “省內(nèi)一些市州政府推動(dòng)不夠，信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

    “遂寧模式”被廣泛復(fù)制，為何卻不能迅速起效，難點(diǎn)在哪里？

    首先是構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)難。“企業(yè)信息分散在30多個(gè)部門(mén)，信息采集難！”人行遂寧中心支行副行長(zhǎng)羅鴻勇表示，“沒(méi)有信息，一切是空談。”即使在遂寧，數(shù)據(jù)采集過(guò)程也并非在每個(gè)部門(mén)都順暢，很多小微企業(yè)還沒(méi)意識(shí)到信用檔案的價(jià)值，不愿主動(dòng)提供企業(yè)信息。

    當(dāng)初為推動(dòng)信息采集，遂寧市成立由分管副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)、26個(gè)市級(jí)部門(mén)為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組；安排200余萬(wàn)專項(xiàng)資金，建立綜合信息共享平臺(tái)進(jìn)行信息采集和共享。“干得不好的部門(mén)，年終考核最多要扣2分。”遂寧市金融辦主任雷奉軍介紹，部門(mén)評(píng)優(yōu)排位中，0.1分的差距都會(huì)影響三四個(gè)名次，如果扣2分，影響巨大。

    在政府的強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)下，截至今年上半年，遂寧小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)共采集到遂寧1.35萬(wàn)戶小微企業(yè)的15萬(wàn)余條信息。

    信息收集了，整理加工是另一個(gè)難題。“要進(jìn)行信息清洗，這是巨大工作量。”羅鴻勇表示，同一家企業(yè)，可能不同部門(mén)顯示的名字略有差異，不能張冠李戴；信息量龐雜，要區(qū)分哪些有用。在信息統(tǒng)一錄入系統(tǒng)后，還要對(duì)大數(shù)據(jù)深加工，甚至設(shè)計(jì)出產(chǎn)品后才能有助于金融機(jī)構(gòu)使用。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)霍偉東認(rèn)為，市州推進(jìn)慢有現(xiàn)實(shí)原因：小微企業(yè)信用體系建設(shè)長(zhǎng)期看價(jià)值大，但短期卻是牽涉面廣、投入大不易見(jiàn)成效，遂寧都是做了近10年才有今天的效果。“構(gòu)建企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，需要一步步做扎實(shí)，不可能一蹴而就。”

 目前，全省各市州紛紛搭起小微企業(yè)信用體系建設(shè)的框架，全省層面的小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)也在計(jì)劃之中。“全省聯(lián)網(wǎng)后，借此也可倒逼各市州加快小微企業(yè)信用體系建設(shè)。”分析人士認(rèn)為。

 未來(lái)探索市場(chǎng)化運(yùn)作手段

 最近，建行遂寧分行行長(zhǎng)朱虹在認(rèn)真研讀《金融道·把錢貸給誰(shuí)》這套書(shū)，其中講小微信貸的內(nèi)容占了大部分。

 “我們需要權(quán)威的企業(yè)信用信息作為篩選客戶的重要依據(jù)。”朱虹介紹，近三年，建行遂寧分行的小微企業(yè)貸款余額新增5.7億元，增幅250%。

 另一家遂寧本地銀行——遂寧市商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)信用信息的需求同樣強(qiáng)烈：目前該行小微貸款余額占該行總貸款余額近70%。

“政府支持、人行推動(dòng)”，遂寧小微企業(yè)信用體系建設(shè)中，行政力量起到關(guān)鍵作用。但如何從行政推動(dòng)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)運(yùn)作，讓小微企業(yè)信用體系能持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)？

 霍偉東認(rèn)為，答案在于市場(chǎng)需求。“市場(chǎng)需求是推動(dòng)轉(zhuǎn)型的最大能量。”

 有需求，還要有好產(chǎn)品才行?；魝|建議，在信息采集階段就探索更多市場(chǎng)化手段，另外建議引入社會(huì)化的專業(yè)力量進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，設(shè)計(jì)更多創(chuàng)新產(chǎn)品。

 推動(dòng)小微企業(yè)信用體系運(yùn)作市場(chǎng)化，一些體制機(jī)制的新安排也在進(jìn)行。

 今年2月，遂寧市金融學(xué)會(huì)發(fā)起成立的遂寧金融信用信息服務(wù)中心正式開(kāi)業(yè)。這個(gè)民辦非企業(yè)法人單位，運(yùn)作思路就是實(shí)體化、社會(huì)化、市場(chǎng)化。

“希望將來(lái)能依據(jù)我們的信用信息甚至信用評(píng)級(jí)，企業(yè)在手機(jī)上申請(qǐng)貸款，銀行瞬間就能放貸。”遂寧金融信用信息服務(wù)中心負(fù)責(zé)人表示。

 對(duì)話 “遂寧模式”擊中了市場(chǎng)痛點(diǎn)

 如何在省內(nèi)推動(dòng)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍？同時(shí)讓小微企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)揮更大作用？記者采訪了四川大學(xué)中國(guó)科技金融研究中心副主任毛道維教授。

 記者：遂寧經(jīng)驗(yàn)出成效原因是什么？

 毛道維：根本原因是國(guó)內(nèi)信用信息市場(chǎng)發(fā)展不夠。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人有信用評(píng)價(jià)，企業(yè)有信用評(píng)級(jí)；國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)完全是空白。遂寧試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)恰好擊中了市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，所以逐漸顯出成效。

  記者：該如何推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)？

  毛道維：應(yīng)該兩方面發(fā)力，一是空間擴(kuò)展，將“遂寧模式”復(fù)制到省內(nèi)其他市州，最后建立全省層面的信息庫(kù)；另外是領(lǐng)域擴(kuò)展，從小微企業(yè)信用體系到農(nóng)戶信用體系建設(shè)，最后甚至擴(kuò)大到整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)。

 要將試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)有效推廣到其他市州，可以從運(yùn)作方式等方面考慮，由人行、地方政府幫助克服不同政府部門(mén)之間條款分割、信息孤島等障礙；同時(shí)讓大數(shù)據(jù)公司參與，引入市場(chǎng)力量。

 記者：這個(gè)市場(chǎng)化過(guò)程有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？

 毛道維：要防止信用信息泄密。通常情況下，沒(méi)有本人授權(quán)，其他機(jī)構(gòu)是不能查詢個(gè)人和企業(yè)信用信息的。市場(chǎng)化的同時(shí)要規(guī)范化。未來(lái)社會(huì)機(jī)構(gòu)肯定會(huì)更多介入小微企業(yè)信用信息制作、評(píng)級(jí)領(lǐng)域，相關(guān)的規(guī)范工作要走在前頭，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)有提前準(zhǔn)備