國(guó)務(wù)院日前印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出，鼓勵(lì)開發(fā)性政策性銀行以“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。
浙江省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開發(fā)性政策性銀行發(fā)揮資金量大、資金成本低的優(yōu)勢(shì)，通常以基準(zhǔn)下浮15%到20%的利率水平將資金貸給商業(yè)銀行，屬于同業(yè)授信范疇，商業(yè)銀行再將其轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)。
“浙江試點(diǎn)的轉(zhuǎn)貸協(xié)議明確規(guī)定，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)的利率不能高于政策性銀行利率的100%。”上述負(fù)責(zé)人說。在首批試點(diǎn)中，浙商銀行從進(jìn)出口銀行浙江省分行獲得的資金成本是3.25%，轉(zhuǎn)貸給企業(yè)的一年期加權(quán)平均利率是5.76%，低于當(dāng)前貸款市場(chǎng)價(jià)格。
商業(yè)銀行獲得資金后，又如何給小微企業(yè)發(fā)放貸款？浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，協(xié)議中有明確規(guī)定，要確保“支小”不跑偏。“具體來看，我們重點(diǎn)將貸款發(fā)放給單戶授信金額較小、原則上在500萬元及以下的小微企業(yè)，尤其是從事進(jìn)出口生產(chǎn)、貿(mào)易型的小微企業(yè)，以及為進(jìn)出口企業(yè)提供相關(guān)配套產(chǎn)品服務(wù)的小微企業(yè)。”
“當(dāng)然，進(jìn)出口銀行也對(duì)接受轉(zhuǎn)貸資金的商業(yè)銀行提出了相關(guān)資質(zhì)要求。” 進(jìn)出口銀行浙江省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“轉(zhuǎn)貸行”必須支農(nóng)支小經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制良好，不良率低于全省平均水平。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，進(jìn)出口銀行對(duì)“轉(zhuǎn)貸行”進(jìn)行貸后管理和日常監(jiān)督檢查，“轉(zhuǎn)貸行”負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)際用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理和回收處置，二者共同對(duì)轉(zhuǎn)貸款的流向和使用情況進(jìn)行跟蹤。
作為一種新的貸款模式，促使政策性銀行與商業(yè)銀行聯(lián)合的邏輯是什么？
“將開發(fā)性政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，打通、拓寬政策性資金進(jìn)入小微企業(yè)的渠道，達(dá)到銀行和企業(yè)共贏。”浙江省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
具體來看，與商業(yè)銀行相比，開發(fā)性政策性銀行的劣勢(shì)在于下面的“腿”少。也就是說，各地方分支機(jī)構(gòu)不足、人員少，但其在資金量、資金成本、評(píng)級(jí)等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。
相應(yīng)地，對(duì)于以小企業(yè)為主要授信對(duì)象的商業(yè)銀行來說，其優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，掌握小微企業(yè)信息更全面，但不足之處是，資金成本相對(duì)較高。隨著利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，這些銀行短期內(nèi)吸儲(chǔ)成本增加，如果能拓寬貸款資金渠道，降低資金成本，則有助于調(diào)動(dòng)其積極性，更好地發(fā)揮其支農(nóng)支小作用。
“進(jìn)出口銀行在外經(jīng)貿(mào)金融服務(wù)領(lǐng)域具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，浙商銀行選擇與其合作，也是希望推動(dòng)對(duì)小微客戶，尤其是出口型小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說，通過轉(zhuǎn)貸款模式，也有助于雙方在小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入、培育、完善跟蹤管理長(zhǎng)效機(jī)制等方面進(jìn)一步開展探索。
轉(zhuǎn)貸款并非新鮮事物，進(jìn)出口銀行此前已有多年辦理外國(guó)政府轉(zhuǎn)貸款的實(shí)操和經(jīng)驗(yàn)。此次與境內(nèi)商業(yè)銀行合作開展小微業(yè)務(wù)，既有監(jiān)管層的推動(dòng)因素，也與轉(zhuǎn)貸款“可批量、易復(fù)制、易推廣”的特性有關(guān)。
據(jù)悉，浙商銀行下一步將繼續(xù)加大與進(jìn)出口銀行的合作，增加浙江省內(nèi)各縣市的試點(diǎn)。目前，義烏、紹興等地區(qū)已基本準(zhǔn)備就緒。值得關(guān)注的是，浙商銀行也正在與浙江省外分行所在地的進(jìn)出口銀行接洽，準(zhǔn)備將批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸模式復(fù)制到全國(guó)。
“截至目前，浙商銀行通過上述模式已支持24戶小微企業(yè)，金額1億元，以杭州、嘉興、湖州地區(qū)客戶為主，今后希望能大幅提升小微企業(yè)客戶的覆蓋范圍。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
那么，深入推廣批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸模式還需要進(jìn)一步解決哪些問題？
最受關(guān)注的莫過于風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)。從當(dāng)前的嘗試看，貸款風(fēng)險(xiǎn)由轉(zhuǎn)貸行來承擔(dān)，即商業(yè)銀行按照自營(yíng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行獨(dú)立審查。
浙江銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正在考慮引入以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，與政策性銀行和商業(yè)銀行共擔(dān)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)，起到增信作用。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者郭子源）