據(jù)了解，經(jīng)營風(fēng)險高、規(guī)模小、信用水平低、擔(dān)保抵押資產(chǎn)少是造成小微企業(yè)融資難的主要原因，也是銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的癥結(jié)所在。

全國人大代表、白象食品董事長兼CEO姚忠良指出，資金短缺已經(jīng)成為目前制約我國中小企業(yè)發(fā)展的難題。目前，中小企業(yè)面臨自身資產(chǎn)負債率高、財務(wù)制度不健全;銀行對中小企業(yè)貸款抵押條件苛刻、貸款成本高。

姚忠良認為，要解決這些問題就要從企業(yè)到銀行、政府及信用機構(gòu)做出相應(yīng)的改變，以適應(yīng)我國中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

普惠金融

今年的政府工作報告提出，抓好金融體制改革。促進金融機構(gòu)突出主業(yè)、下沉重心，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力，防止脫實向虛。鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

普惠金融的發(fā)展理念，李克強總理在去年的政府工作報告中就已經(jīng)提出。

去年央行行長周小川也曾對此進行解釋?！皬慕鹑诮嵌忍嵘鐣＠⒃鰪娚鐣Ｕ?、扶貧和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)，國際上的提法是普惠金融?！?/span>

2016年，銀監(jiān)會發(fā)文引導(dǎo)金融機構(gòu)通過設(shè)立普惠金融事業(yè)部等方式，不斷改進三農(nóng)金融服務(wù)體制機制。

今年初，銀監(jiān)會再次強調(diào)，持續(xù)深化普惠金融機制改革，繼續(xù)引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持條件成熟的銀行進行小微企業(yè)信貸子公司改革。

有分析認為，今年的政府工作報告中再次對普惠金融作了明確要求，這說明，普惠金融今年重點將落在支持實體經(jīng)濟和解決中小微企業(yè)融資難、融資貴方面。

全國政協(xié)委員、全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任閆冰竹表示，設(shè)立普惠金融事業(yè)部可以進一步激發(fā)銀行發(fā)展普惠金融的熱情，為小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)帶來新嘗試，形成一批具有普惠金融特色的服務(wù)品牌。

專家表示，如果銀行未來能將支持范圍進一步拓展，那么更多的科技型、制造型創(chuàng)業(yè)企業(yè)就能降低融資成本，解決融資難題。

然而，在發(fā)展普惠金融方面，商業(yè)銀行也面臨著商業(yè)可持續(xù)的問題。

為此，全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)表示，設(shè)立普惠金融事業(yè)部需要打造專門的運營機構(gòu)、風(fēng)控體系和操作系統(tǒng)，銀行應(yīng)加大與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

中小銀行

除了國有大型銀行，中小銀行也是緩解中小微企業(yè)融資難的一大主力。

經(jīng)過20多年的發(fā)展，中小銀行已成為我國金融體系的重要組成部分。然而，在經(jīng)濟新常態(tài)和利率市場化的背景下，中小銀行發(fā)展也同樣面臨著困難和挑戰(zhàn)。

為此，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任閆冰竹建議，給予中小銀行更加寬松的發(fā)展環(huán)境和更加差異化的政策環(huán)境，對沖中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險壓力。通過充分發(fā)揮中小銀行和中小企業(yè)這“兩小”的創(chuàng)新合力，共同為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”注入澎湃動力。

在給予中小銀行更加寬松的發(fā)展環(huán)境和更加差異化的政策環(huán)境方面，閆冰竹認為，可以從如下幾個方面著手——對中小銀行實施差別化的存款偏離度、資本充足率監(jiān)管要求，進一步擴大存款準(zhǔn)備金率的差別化幅度;給予中小銀行稅收優(yōu)惠政策，減免中小銀行的營業(yè)稅，并允許稅前計提風(fēng)險撥備;落實不良貸款呆賬自主核銷政策等。

加強政策支持

為有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，有專家表示，除了從銀行方面發(fā)力外，還需要政府部門加強政策支持。

全國政協(xié)委員、 招商銀行原行長馬蔚華表示，在我國經(jīng)濟調(diào)整過程中，中小微企業(yè)融資還比較困難，要使銀行在這方面放心、積極地給小微企業(yè)融資，需要給一些政策支持。

馬蔚華建議，在明確個人貸款轉(zhuǎn)讓政策、流程及規(guī)范制度的前提下，允許商業(yè)銀行將零售小微企業(yè)不良貸款進行批量轉(zhuǎn)讓，加快商業(yè)銀行資產(chǎn)價值變現(xiàn)，釋放商業(yè)銀行信貸增長空間，加大對實體經(jīng)濟的支持。

姚忠良代表認為，改善中小企業(yè)融資環(huán)境需要“內(nèi)外聯(lián)動”。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，建立起有效的中小企業(yè)融資體系改善宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構(gòu)來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件。

全國人大代表、昆明市長王喜良建議，應(yīng)加強金融監(jiān)管體制改革，讓民企與國企享受同等待遇;設(shè)定民營企業(yè)、小微企業(yè)年度信貸資金貸款額度及比例下限;建立貸款風(fēng)險補償金制度，讓銀行向民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款更有信心;針對金融單位支持民營企業(yè)、小微企業(yè)的具體舉措，建立相應(yīng)的容錯、糾錯和免責(zé)機制。