向?yàn)閲?guó)提到，早在12年前的2005年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見(jiàn)》提出探索建立小額信貸組織，并在部分?。▍^(qū)、市）開展試點(diǎn)。隨后的2008年，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)范地方政府組織試辦小貸公司。小貸公司是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)充，是具有中國(guó)特色和中國(guó)元素以及中國(guó)價(jià)值的創(chuàng)新。2005年12月26日，全國(guó)第一家小額貸款公司山西日升隆小額貸款公司在山西平遙誕生。緊接著，小貸公司如雨后春筍般地在全國(guó)誕生，機(jī)構(gòu)數(shù)量由2008年末的497家增長(zhǎng)到2013年末的7839家。進(jìn)入2014年以來(lái)，小額貸款公司增速放緩。截止今年6月，全國(guó)小額貸款公司8643家，貸款余額9608.2億元，從業(yè)人員10.8萬(wàn)人。
據(jù)了解，當(dāng)前全國(guó)8643家小貸公司，平均每家只有12.5個(gè)人，實(shí)收資本只有0.96億元，貸款余額只有1.1億元，但是卻覆蓋著全國(guó)絕大多數(shù)縣（市）級(jí)行政區(qū)域，充當(dāng)著中國(guó)最底層的金融零售商，服務(wù)著傳統(tǒng)銀行“最后一公里”覆蓋不了的弱勢(shì)群體。
向?yàn)閲?guó)介紹說(shuō)，2014年以來(lái)，小貸公司發(fā)展遇到了三大挑戰(zhàn)：一是近年來(lái)，小微企業(yè)等小貸客戶還款能力下降；二是民間金融亂象擠占傳統(tǒng)小貸公司市場(chǎng)；三是小貸公司自身能力仍顯不足。受此影響，全國(guó)相當(dāng)一部分小貸公司處于停貸、清收狀態(tài)。但因?yàn)樾≠J公司大多使用自有資金放貸，同時(shí)融資杠桿比例較低，所以小貸公司行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)外溢性不大。目前，小貸公司行業(yè)雖仍處于高位震蕩調(diào)整時(shí)期，但曙光已經(jīng)初現(xiàn)。從2017年6月末四大基本指標(biāo)看，與上年末相比，小貸公司行業(yè)出現(xiàn)了“兩減兩增”情況：小貸公司機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)微減，實(shí)收資本和貸款余額數(shù)卻在增加。這一態(tài)勢(shì)表明小貸行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)及新興科技的支持下，經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)新的曙光。從深圳、江蘇、浙江、廣東、重慶、山東等一些地區(qū)的發(fā)展情況看，小貸公司行業(yè)也已出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象。
記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，國(guó)家政策層面對(duì)小貸行業(yè)的支持力度在不斷加大。2017年4月19日,李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上明確“對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征增值稅，并將這一優(yōu)惠政策范圍擴(kuò)大到所有合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司”。 這是試點(diǎn)十多年來(lái)，小貸公司事項(xiàng)第一次提上國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議。2017年6月9日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司有關(guān)稅收政策的通知》，該通知明確提出：自2017年1月1日至2019年12月31日，對(duì)經(jīng)省級(jí)金融管理部門（金融辦、局）批準(zhǔn)成立的小額貸款公司取得的農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征增值稅，應(yīng)納稅所得額按90%計(jì)入收入總額。同時(shí)，按年末貸款余額的1%計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅稅前扣除，具體政策口徑按照《財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除有關(guān)政策的通知》執(zhí)行。這是試點(diǎn)十多年來(lái)，國(guó)家財(cái)稅部門第一次專門為小貸公司以紅頭文件確定稅收優(yōu)惠政策。2017年7月中旬，全國(guó)金融工作會(huì)明確把小貸公司等六類類金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由地方金融辦準(zhǔn)入和監(jiān)管，并進(jìn)一步明確了中央與地方的監(jiān)管機(jī)制與職能定位。這是小貸公司第一次在全國(guó)金融工作會(huì)議上得到重視。
小額貸款公司天生就姓“小”，絕不能貪“大”求“快”。向?yàn)閲?guó)表示，雖然近年來(lái)中國(guó)涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的小貸公司，但這些小貸公司也不能墨守陳規(guī)，必須用“創(chuàng)新”二字去求生存、求發(fā)展。因此，創(chuàng)新小貸公司商業(yè)模式勢(shì)在必行。今年上半年中貸協(xié)組織世界銀行集團(tuán)IFC等小貸專家對(duì)全國(guó)有代表性的小貸公司進(jìn)行了深入考察，總結(jié)出了26種較為成功的商業(yè)模式。
按照服務(wù)的地域和客戶特點(diǎn)，將26個(gè)優(yōu)秀商業(yè)模式分為縣域服務(wù)“三農(nóng)”類模式和城鎮(zhèn)服務(wù)小微企業(yè)類模式。涉農(nóng)模式如山西日升隆小貸公司“專注農(nóng)戶微貸模式”，繼承山西平遙百年票號(hào)文化理念與技術(shù)， 12年如一日，專注為農(nóng)戶提供10萬(wàn)以下信用貸款，農(nóng)戶貸占比97%；2016年末累計(jì)發(fā)放貸款34.1億元，存量貸款農(nóng)戶達(dá)1000戶以上。湖北福星小貸公司“客戶訂制模式”，扎根基層村鎮(zhèn)，依托上游產(chǎn)業(yè)集團(tuán)客戶優(yōu)勢(shì)，圍繞農(nóng)業(yè)多樣性和差異性的特點(diǎn)，為鎮(zhèn)域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供量身訂制的信貸服務(wù)；2016年累計(jì)發(fā)放貸款3.06億元，不良率為0。
國(guó)際先進(jìn)微貸技術(shù)與中國(guó)實(shí)踐融合的創(chuàng)新模式。這部分小貸公司借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行、德國(guó)IPC和新加坡淡馬錫“信貸工廠”等先進(jìn)微貸技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，并成功的將國(guó)際先進(jìn)技術(shù)本土化。東方惠民小貸公司的“類孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”，精準(zhǔn)定位少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)盲區(qū)，以鄉(xiāng)情親情關(guān)系為紐帶，采用小組聯(lián)保模式，運(yùn)用“熟人”圈自我選擇與淘汰等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，秉承厚德親民、兼愛(ài)互利的價(jià)值理念，通過(guò)能力建設(shè)和小額信貸支持，幫助農(nóng)村婦女家庭脫貧解困。其信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池縣等8縣區(qū)的65個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、988個(gè)村，1268個(gè)信貸中心；有效客戶數(shù)18,506戶，全部為農(nóng)民，其中婦女客戶占97%；戶均貸款1.82萬(wàn)元；貸款回收率始終保持在99.6%以上。四川南充美興小貸公司的“基于現(xiàn)金流的交叉檢驗(yàn)?zāi)Ｊ?rdquo;，充分基于現(xiàn)金流的交叉檢驗(yàn)技術(shù)+標(biāo)準(zhǔn)化的信貸流程，立足本地市場(chǎng)，堅(jiān)持持續(xù)的機(jī)制創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)控創(chuàng)新，通過(guò)靈活、高效、便捷的信用貸款方式服務(wù)越來(lái)越多的農(nóng)戶、微小企業(yè)和個(gè)體商戶，把國(guó)外微貸技術(shù)成功地本土化，創(chuàng)造出了自己獨(dú)特的公司文化和品牌效應(yīng)，公司表現(xiàn)出極大的可持續(xù)發(fā)展能力。
高度數(shù)字技術(shù)化支持業(yè)務(wù)拓展的創(chuàng)新模式。如重慶海爾小貸公司“科技+產(chǎn)業(yè)鏈金融模式”，其科技全流程嵌入，以核心企業(yè)為軸心，為上下游鏈條企業(yè)提供高效、專業(yè)、低風(fēng)險(xiǎn)、可負(fù)擔(dān)的小微信貸服務(wù)。特別是公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和全流程的科技風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是很多傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到的。上海靜安維信小貸公司“智能消費(fèi)金融模式”，基于10年數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的積淀，利用“場(chǎng)景自建+垂直細(xì)分+智能管控+小額分散”的經(jīng)營(yíng)方式，打造線上線下相結(jié)合的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型創(chuàng)新消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)，也是發(fā)展、運(yùn)用數(shù)字科技較高的小貸公司。山東濟(jì)寧英特力小貸公司利用數(shù)字化技術(shù)還成功的向商業(yè)銀行輸出微貸技術(shù)軟件系統(tǒng)。
向?yàn)閲?guó)還總結(jié)指出了小貸公司要立于不敗之地的8條重要經(jīng)驗(yàn)，除了必須有崇高的“小貸情懷”和“必勝信念”外，還應(yīng)不忘“小微”和“三農(nóng)”的初心，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、正解的市場(chǎng)定位和錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、新技術(shù)、團(tuán)隊(duì)合作和企業(yè)文化品牌持續(xù)打造等等，缺一不可。
向?yàn)閲?guó)認(rèn)為，要使中國(guó)小貸行業(yè)健康向前發(fā)展，必須加大數(shù)字普惠金融支持力度，這才能為傳統(tǒng)小貸公司插上騰飛的翅膀。他指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)客戶端的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)在降低金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、深化金融服務(wù)滲透率方面展現(xiàn)出強(qiáng)大功能，是解決普惠金融“最后一公里”問(wèn)題的有利武器。
在論壇上，向?yàn)閲?guó)還展望了未來(lái)中國(guó)小貸行業(yè)美好前景。他提出，中貸協(xié)將通過(guò)建立地方培訓(xùn)基地和經(jīng)常性培訓(xùn)等措施，以數(shù)字普惠金融為重點(diǎn)內(nèi)容之一，對(duì)中貸協(xié)會(huì)員和非會(huì)員進(jìn)行培訓(xùn)。并將建立中國(guó)小貸公司行業(yè)普惠金融研究基地，運(yùn)用國(guó)際和國(guó)內(nèi)普惠金融特別是數(shù)字普惠金融頂尖組織和專家的力量，加強(qiáng)對(duì)中國(guó)小貸公司行業(yè)普惠金融理論和實(shí)踐問(wèn)題的研究，推動(dòng)小貸公司行業(yè)更好、更快、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，為中國(guó)最底層弱勢(shì)群體脫貧致富和國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出更大貢獻(xiàn)。