與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營(yíng)者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只有必要時(shí)才申請(qǐng)貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線下小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者卻達(dá)到35%。

　　目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營(yíng)者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)32個(gè)省342個(gè)城市，其中武漢、杭州的貸款戶數(shù)最多，二三線城市的線下小微經(jīng)營(yíng)者對(duì)貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國(guó)前十位，且排名超過(guò)北上廣深。一方面二三線城市的線下消費(fèi)市場(chǎng)活躍，另一方面網(wǎng)商銀行有效填補(bǔ)了這些城市對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者的金融服務(wù)空白，為他們提供了貸款渠道。

　　從行業(yè)看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

　　無(wú)擔(dān)保、沒(méi)抵押、缺風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。用“碼”實(shí)現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了這些限制，徹底改變金融風(fēng)控模式。

　　“剛開(kāi)始探索線下小微企業(yè)的貸款時(shí)，我們也心里沒(méi)底。但隨著不斷的探索，我們發(fā)現(xiàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者用上移動(dòng)支付之后，能夠沉淀下來(lái)的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結(jié)合我們的風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)，為他們提供貸款服務(wù)就有了基礎(chǔ)。”網(wǎng)商銀行資深總監(jiān)胡曉東表示。

　　網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸，專注服務(wù)小企業(yè)10余年，積累了10萬(wàn)+的指標(biāo)體系，100多項(xiàng)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。

　　而針對(duì)線下小微經(jīng)營(yíng)者，網(wǎng)商銀行創(chuàng)建了多套針對(duì)性風(fēng)控措施，能有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)能力。人工智能，甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個(gè)人還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類商家經(jīng)營(yíng)狀況等綜合緯度，給用戶一個(gè)最合理的授信額度。

　　“傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個(gè)壞人，我們把每個(gè)人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的‘壞人’挑出去。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩表示，這也是網(wǎng)商銀行能夠在短短半年服務(wù)這么多線下小微商家的原因。?

　　截止11月底，網(wǎng)商銀行線下經(jīng)營(yíng)者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時(shí)還款。

　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占GDP的51.6%，而發(fā)達(dá)國(guó)家第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值則超過(guò)70%。

　　中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心常務(wù)副理事長(zhǎng)鄭新立認(rèn)為，第三產(chǎn)業(yè)大量的個(gè)體戶、小企業(yè)得不到貸款的支持，是中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的最重要的原因。科技的發(fā)展，讓金融血液能輸送到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每條毛細(xì)血管，滲透到每個(gè)細(xì)胞，將助力第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

　　黃浩表示，網(wǎng)商銀行積累的服務(wù)線下小微經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)和能力也將向更多銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，一同在更大層面上解決線下小微貸款的難題。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，中國(guó)線下具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的小微商家及個(gè)體戶總量可能有1億戶，隨著移動(dòng)支付的普及以及隨之而來(lái)的數(shù)據(jù)積累，隨著科技的進(jìn)步以及科技平臺(tái)跟金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放合作的加深，信息不對(duì)稱，小微企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象將會(huì)得到進(jìn)一步改善。