按理說，銀行機構(gòu)對小微企業(yè)投放的貸款總量并不少，增速也比較快，但小微企業(yè)仍然覺得融資難、融資貴。那么，問題究竟出在哪里？從筆者調(diào)查了解情況來看，以下幾個問題不能忽視，需要引起相關(guān)部門的重點關(guān)注。

　　一是銀行信貸支持導(dǎo)向問題。目前，國務(wù)院及其相關(guān)部門出臺多項措施，在稅收和融資方面扶持小微企業(yè)發(fā)展，銀行監(jiān)管部門也多次下發(fā)通知，引導(dǎo)、鼓勵銀行機構(gòu)在信貸投放上向小微企業(yè)傾斜。不過，這些措施在一些銀行機構(gòu)落實得還不夠理想，信貸投放依然傾向于大企業(yè)、大項目和房地產(chǎn)等。比如，以支持小微企業(yè)為主的某地方商業(yè)銀行，其所屬一個縣支行小微企業(yè)貸款僅占全部貸款的5.2%，如此過低的比例與上級行的信貸導(dǎo)向不無關(guān)系。

　　二是信貸門檻設(shè)置問題。有的銀行對于小微企業(yè)貸款往往以防控風(fēng)險為借口，設(shè)置了較高的信貸門檻，把大部分有信貸需求的小微企業(yè)擋在門外。此外，小微企業(yè)貸款數(shù)額小、成本高、風(fēng)險大、手續(xù)繁，成百上千戶小微企業(yè)貸款頂不了一筆大額貸款。此種想法的存在，也使基層行失去了對小微企業(yè)放貸的動力和積極性。

　　三是小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計的真實性問題。全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額已占全部貸款余額的24%，比例確實不低，但這些數(shù)據(jù)中也有些水分。資料顯示，某市分行為了完成小微企業(yè)“三個不低于”的監(jiān)管目標(biāo)任務(wù)，通過擅自調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，將一部分中型以上企業(yè)的貸款也統(tǒng)計在了小微企業(yè)貸款之中，其占比高達43%。這一問題在其他銀行機構(gòu)也不同程度地存在。在各行對小微企業(yè)指標(biāo)單獨下達、單獨考核的情況下，如此調(diào)增小微企業(yè)貸款，勢必影響到真正有需求的小微企業(yè)。

　　上述問題的存在，影響了對小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，掩蓋了小微企業(yè)貸款的真實情況，既誤導(dǎo)了國家對小微企業(yè)宏觀政策的制定，也影響了監(jiān)管政策的科學(xué)性，對小微企業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟的健康發(fā)展將產(chǎn)生不良影響。小微企業(yè)金融服務(wù)實際上有待進一步深耕細挖。

　　一方面，銀行機構(gòu)要把支持小微企業(yè)發(fā)展作為一項長期的重要工作來抓，真正抓出成效。在信貸政策的制定上，要向小微企業(yè)傾斜，為小微企業(yè)多留一些空間，認真落實監(jiān)管部門提出的單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單原則”。在當(dāng)前間接融資仍是小微企業(yè)主要融資渠道的情況下，銀行機構(gòu)要努力降低小微企業(yè)信貸門檻，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計上要深耕細作，努力創(chuàng)新具有不同特色適合小微企業(yè)發(fā)展特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)提供融資便利。

　　另一方面，要加強對銀行服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政策引導(dǎo)，強化外部監(jiān)管。對扶持小微企業(yè)貢獻突出的銀行機構(gòu)，應(yīng)在財稅政策、監(jiān)管政策等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠，如可適當(dāng)減免小微企業(yè)利息所得稅、降低存款準(zhǔn)備金率、提高不良貸款容忍度等，充分調(diào)動銀行機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，激發(fā)主動性。另外，對于在小微企業(yè)金融服務(wù)方面虛報浮夸、數(shù)字造假、騙取優(yōu)惠政策的銀行機構(gòu)，監(jiān)管部門要予以堅決查處，嚴(yán)肅追責(zé)。通過政策引領(lǐng)和強化監(jiān)管，促使銀行機構(gòu)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，讓小微企業(yè)融資真正受益。