小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟(jì)興。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)細(xì)胞，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。中小企業(yè)在我國素有“五六七八九”一說，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術(shù)創(chuàng)新、80%的就業(yè)崗位、90%以上的企業(yè)數(shù)量。發(fā)展普惠金融，解決好小微企業(yè)融資難、融資貴問題，不僅是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和社會(huì)大局穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期的現(xiàn)實(shí)需要，也是推動(dòng)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)、向著高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)不斷邁進(jìn)的必然要求。
我國金融市場上間接融資的比重達(dá)到85%，因此，銀行必然是發(fā)展普惠金融的主力軍。近年來，普惠金融不斷迎來政策利好，銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部，并推出一系列普惠金融產(chǎn)品，普惠金融迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。但同時(shí)，由于普惠金融在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面具有一些與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同的特點(diǎn)，也帶來一些前所未有的挑戰(zhàn)。此中一個(gè)核心問題，就是抵押擔(dān)保問題。
缺乏合適抵押品，是小微企業(yè)融資難的一個(gè)突出“痛點(diǎn)”。對(duì)于傳統(tǒng)的銀行授信業(yè)務(wù)來說，借款人提供房子、土地、機(jī)器、庫存等抵質(zhì)押物作為擔(dān)保是一種普遍的增信手段。但小微企業(yè)規(guī)模較小，貸款需求有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，且缺乏較完備、普遍認(rèn)可的抵質(zhì)押品和完整的信用記錄，導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得有效且低成本的資金支持。調(diào)查表明，有超過50%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，小微企業(yè)貸款難原因在于擔(dān)保和抵押無法落實(shí)。而不需要抵押擔(dān)保的信用類貸款，尚未成為小微企業(yè)的主要融資手段。有數(shù)據(jù)表明，獲得貸款的小微企業(yè)中，僅有19.8%使用的是信用類貸款，38.3%的企業(yè)主使用個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)。
解決小微企業(yè)抵押擔(dān)保難題，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多方合力。從銀行一方來看，不能不顧風(fēng)險(xiǎn)、完全不要抵押擔(dān)保，將所有貸款做成信用貸款，也不能固守房子、土地等不動(dòng)產(chǎn)抵押的老路，而應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新辦法、創(chuàng)新思路、創(chuàng)新機(jī)制，以優(yōu)化抵押擔(dān)保機(jī)制為突破口，探索普惠金融商業(yè)可持續(xù)的更多方式。從恒豐銀行開展普惠金融的實(shí)踐來看，突破抵押擔(dān)保難關(guān)，助力小微企業(yè)翻越融資高山，銀行有必要聚焦“四大維度”，開辟四條“翻山通道”。
一是聚焦供應(yīng)鏈維度，開辟核心企業(yè)擔(dān)保通道。很多大企業(yè)的上游原材料供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商數(shù)量眾多，且大多屬于小微企業(yè)，其融資需求旺盛。其獨(dú)立融資能力較差，主要原因是在傳統(tǒng)授信模式下缺乏擔(dān)保，難以獲得銀行貸款。針對(duì)供應(yīng)商、經(jīng)銷商類小微企業(yè)的這一融資痛點(diǎn)，我們推出了“網(wǎng)絡(luò)預(yù)付貸”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，依托核心大企業(yè)，為其供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供全流程線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，既保障了大企業(yè)的經(jīng)銷渠道和原材料來源，又有效解決了中小經(jīng)銷商的融資難題，為整條供應(yīng)鏈帶來源頭活水。目前，這一模式已經(jīng)在汽車、醫(yī)藥、工程機(jī)械等行業(yè)逐步推開，受到核心企業(yè)和廣大供應(yīng)商、經(jīng)銷商的認(rèn)可。
二是聚焦信用保險(xiǎn)維度，開辟“銀保”合作通道。保險(xiǎn)公司在解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問題上扮演著重要角色。我們?cè)诮鹑趯?shí)踐中，深化“銀保”合作，推出“保捷貸”，利用保險(xiǎn)的融資增信功能，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信用增級(jí)，小微客戶無需提供任何抵押即可獲得信用貸款支持。同時(shí)，利用視頻面簽、遠(yuǎn)程放款等多種金融科技手段，對(duì)這一普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行自動(dòng)化審批、全流程線上操作，真正做到了“當(dāng)天申請(qǐng)、當(dāng)天放款”，為小微企業(yè)融資開啟了“便捷”之門。
三是聚焦政銀攜手維度，開辟擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)緩釋通道。“政府搭臺(tái)、銀保唱戲”是解決小微企業(yè)融資難問題的一種重要方式，也是各級(jí)政府和監(jiān)管部門大力推進(jìn)的小微企業(yè)融資服務(wù)模式。近年來，為解決中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)難題，各地紛紛成立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，有效緩解了企業(yè)資金壓力，我們積極與這些基金合作，在溫州、臺(tái)州、寧波、重慶等多個(gè)地區(qū)開展了“信保通”、“政銀保”等政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)業(yè)務(wù)，通過與政府融資擔(dān)保基金等合作，按照約定的比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既降低小微貸款風(fēng)險(xiǎn)，也提高了小微企業(yè)融資的可得性。
四是聚焦真實(shí)交易維度，開辟流水訂單融資通道。利用小微企業(yè)的交易流水、訂單等真實(shí)信息來把住實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，也能成為有效防范小微貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。立足于各地小微企業(yè)的真實(shí)交易場景與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，依據(jù)真實(shí)有效的訂單合同與業(yè)務(wù)流水，我們?cè)谔剿餍∥⑵髽I(yè)信用貸款新模式方面也做了一些探索。比如，與電商孵化基地開展合作，借助電商平臺(tái)的信息優(yōu)勢(shì)，推出“惠農(nóng)電商貸項(xiàng)目”，通過“銀行+電商平臺(tái)+小微商戶”的業(yè)務(wù)模式，為平臺(tái)進(jìn)駐農(nóng)戶提供小額信用貸款。這種模式，為有訂單、有市場、有資金需求，但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)打開了新的融資渠道，受到用戶們的歡迎。
在服務(wù)中小微企業(yè)的實(shí)踐中，我們深刻感受到，開展普惠金融業(yè)務(wù)，銀行必須堅(jiān)決破除對(duì)傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式的崇拜和迷信，勇于探索新的普惠金融實(shí)現(xiàn)方式。中小企業(yè)能夠提供多少抵押物固然重要，但更重要的是獲取真實(shí)信息，多渠道把握住真實(shí)信息，就能把握住核心實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真傾聽中小微企業(yè)的聲音，快速響應(yīng)客戶需求，聚焦產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為中小微企業(yè)提供快速、高效、便捷的金融服務(wù)，“用心傾聽的敏捷銀行”必將在普惠金融服務(wù)上探出更多新路子、創(chuàng)出更多新模式。