“釋放兩個(gè)信號(hào)，一是降低小微企業(yè)貸款利率，二是放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度。這要求銀行經(jīng)營(yíng)小微業(yè)務(wù)，要有成本優(yōu)勢(shì)支撐和風(fēng)控技術(shù)支持，否則，難有可持續(xù)性。”一家股份行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
這一要求并非監(jiān)管部門首次提及。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，在優(yōu)化“兩增兩控”總體目標(biāo)的同時(shí)提到，合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本；力爭(zhēng)將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。
在5月30日的2019金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，確保實(shí)現(xiàn)今年國(guó)有大型銀行小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)30%以上，小微企業(yè)信貸綜合的融資成本降低1%的目標(biāo)。
易綱還介紹，截至今年4月末，普惠小微企業(yè)貸款余額約10萬億，同比增長(zhǎng)20%，增速比上年末提高5個(gè)百分點(diǎn)，支持小微企業(yè)2300多萬戶。
鼓勵(lì)銀行服務(wù)下沉客戶
“準(zhǔn)確來說，讓更多小微企業(yè)享受金融服務(wù)，尤其是銀行服務(wù)。”另一家股份行蘇州分行小微金融負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，不良貸款容忍度其實(shí)是對(duì)客戶準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)判定，放寬這個(gè)指標(biāo)，意味著鼓勵(lì)銀行服務(wù)更加下沉的客戶，“以前不做的客戶，現(xiàn)在稍微放寬一點(diǎn)，就可以做了。”
上述小微金融負(fù)責(zé)人稱，要看總行如何調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)模型，這是個(gè)動(dòng)態(tài)過程，效果也不可能一蹴而就。“至于定價(jià)方面，銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，需要合理的定價(jià)，有一定的利潤(rùn)消化不良。”
小微金融服務(wù)主要的挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性，即以可負(fù)擔(dān)的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。如何真正實(shí)現(xiàn)金融支持小微企業(yè)，是個(gè)重要課題。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，今年銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議都提到放寬小微企業(yè)貸款容忍度，重點(diǎn)在于落實(shí)，無論是監(jiān)管還是銀行，都應(yīng)該在理念和行動(dòng)上，真正放寬不良貸款容忍度。同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)小微企業(yè)貸款利率的指導(dǎo)，使得收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
在董希淼看來，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，才能打消基層機(jī)構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”、“懼貸”為“愿貸”、“敢貸”。
從基層尤其支行網(wǎng)點(diǎn)來看，實(shí)踐這一點(diǎn)并不容易。
華東一家農(nóng)商行副行長(zhǎng)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，這是一個(gè)政策信號(hào)，代表監(jiān)管部門目前對(duì)支持小微的態(tài)度，但收益要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這與要求降低利率有些矛盾，實(shí)際操作時(shí)存在難度。不過，政策也通過財(cái)政補(bǔ)貼等方式來調(diào)動(dòng)銀行放貸的積極性。
多家銀行支行員工表示，放寬小微貸款不良容忍度，政策是好的，也會(huì)有一定效果，但小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，單筆額度小，利率又低，并不賺錢，出了問題還要問責(zé)，不太敢做。
“考核制度決定了我們業(yè)務(wù)方向，上層講政策，基層講效益。我們的核心是存款規(guī)模和創(chuàng)收，什么業(yè)務(wù)賺錢就做什么，有些業(yè)務(wù)可能虧，但有存款，我們也會(huì)做。如果花一周時(shí)間去做一個(gè)小微項(xiàng)目，結(jié)果沒錢賺，即使總行鼓勵(lì)去做，但支行和客戶經(jīng)理動(dòng)力有限，盡職免責(zé)在實(shí)際中也不好衡量。”一家股份行杭州某支行小微負(fù)責(zé)人坦言。
“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”
“考核壓力較大，主要體現(xiàn)‘兩增’目標(biāo)上。一方面，今年執(zhí)行要求更高，按月看進(jìn)度；另一方面，國(guó)有大行打價(jià)格戰(zhàn)，搶了許多小微企業(yè)客戶。”上述股份行蘇州分行小微金融負(fù)責(zé)人表示。
銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》分類實(shí)施考核，要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上。
“國(guó)有大行有資金成本優(yōu)勢(shì)，出于滿足監(jiān)管考核等多種因素，積極搶占市場(chǎng)，比如單筆500萬元一年期貸款，國(guó)有大行按基準(zhǔn)利率放貸；我們資金成本較高，不可能這么做，較基準(zhǔn)利率上浮20%，5%至5.5%利率，我們流失了挺多客戶。”上述股份行蘇州分行小微金融負(fù)責(zé)人坦言。
今年3月，董希淼曾撰文指出，近期中央和部委支持民營(yíng)和小微企業(yè)政策密集出臺(tái)后，部分大型銀行以極低的利率向客戶發(fā)放貸款，一定程度上產(chǎn)生了“掐尖現(xiàn)象”(搶走一批優(yōu)質(zhì)客戶而留下次級(jí)客戶)和“擠出效應(yīng)”(成本較高的中小銀行被迫退出小微金融服務(wù))。
上海一家小微企業(yè)助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也曾告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，他們主要服務(wù)中小銀行，而部分大型銀行以較低的利率向客戶發(fā)放貸款，競(jìng)爭(zhēng)壓力太大，他們轉(zhuǎn)而向中西部省份開展業(yè)務(wù)。
董希淼告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“最近到大型商業(yè)銀行做了一些調(diào)研，小微金融市場(chǎng)很大，大型銀行堅(jiān)持做下去。比如，基于真實(shí)的場(chǎng)景，利用金融科技手段，設(shè)計(jì)一些好的貸款產(chǎn)品，降低成本，把控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，是好事。如果不基于真實(shí)需求和真實(shí)場(chǎng)景放貸，信貸資金有可能被挪用于買房、炒股，或放民間高利貸。”
