民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)眾多，制造業(yè)發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度高……長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)一直被視為浙江省的“金字招牌”。
作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)祥地，浙江臺(tái)州目前已聚集54萬(wàn)家市場(chǎng)主體，相當(dāng)于每11個(gè)臺(tái)州人中就有1個(gè)是企業(yè)主;這里的中小銀行眾多，是全國(guó)唯一擁有3家法人城市商業(yè)銀行的地級(jí)市;臺(tái)州也是國(guó)家級(jí)“小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”，一系列解決“堵點(diǎn)”“痛點(diǎn)”的金融創(chuàng)新也在這里接連推出。
活血——
“環(huán)境建設(shè)”破解信息不對(duì)稱
金融服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)，從短期來(lái)看，是指在商業(yè)活動(dòng)可持續(xù)的前提下，金融機(jī)構(gòu)滿足企業(yè)的資金需求，同時(shí)有效降低資金價(jià)格。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這涉及一個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題——“增量降價(jià)”之所以可行，在于激活了小微企業(yè)沉睡的信用信息，金融機(jī)構(gòu)據(jù)此才能對(duì)企業(yè)做出準(zhǔn)確的判斷。
因此，破解銀企信息不對(duì)稱、疏通信用信息淤堵猶如“舒筋活血”，是金融服務(wù)“打地基”的工作。
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，針對(duì)當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸、不能貸”的“痛點(diǎn)”，祛病的關(guān)鍵是信用環(huán)境建設(shè)，必須推動(dòng)信息暢通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用識(shí)別、信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒，讓企業(yè)敬畏市場(chǎng)、珍惜信用，最終形成良性循環(huán)。
其中，搭建好相關(guān)的數(shù)據(jù)平臺(tái)是基礎(chǔ)。“浙江銀保監(jiān)局已經(jīng)與省大數(shù)據(jù)管理局簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，與工商、法院、稅務(wù)、公安、環(huán)保等23個(gè)省級(jí)部門建立了數(shù)據(jù)共享對(duì)接，并與地市數(shù)據(jù)對(duì)接，由我們牽頭推進(jìn)‘浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)’建設(shè)，這屬于公益性項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)將免費(fèi)使用。”浙江銀保監(jiān)局黨委書記包祖明說(shuō)。
需要注意的是，并非所有信息均具有“信用價(jià)值”。為此，浙江銀保監(jiān)局正在組織信貸專家對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面梳理，從中挑出銀行所需要的信息。目前，該平臺(tái)依托的信息包括3類，公共信用信息、特定信用信息、企業(yè)提供信息;正在開發(fā)的功能模塊有3個(gè)，融資供需對(duì)接、信用信息共享、授信流程支持。
具體來(lái)看，“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”的建設(shè)將分3個(gè)階段推進(jìn)。第一階段，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有共享數(shù)據(jù)的查詢;第二階段，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的線上查詢、線上辦理，將此前不動(dòng)產(chǎn)抵押“雙人復(fù)核、雙人核押”所需的8天至11天時(shí)間縮短至1天;第三階段，通過(guò)該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銀行間的相關(guān)數(shù)據(jù)共享。“平臺(tái)建設(shè)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)企業(yè)數(shù)據(jù)的多方對(duì)比，達(dá)到信息對(duì)稱。”包祖明說(shuō)。
據(jù)悉，預(yù)計(jì)到今年年底，“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”將實(shí)現(xiàn)主要功能模塊的試運(yùn)行。
數(shù)據(jù)基礎(chǔ)解決了信用識(shí)別問(wèn)題，那么如何實(shí)現(xiàn)信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒呢?臺(tái)州市的做法頗具代表性。該市以“信用立市”為目標(biāo)，將信用視為最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)寬嚴(yán)相濟(jì)的失信懲戒機(jī)制，其中，已梳理18項(xiàng)守信“紅名單”和36項(xiàng)失信“黑名單”，綜合確定失信主體并強(qiáng)化聯(lián)合懲戒，對(duì)失信人采取不開立賬戶、停止辦理授信、停止信用卡授信等措施。
“與此同時(shí)，我們還在探索如何讓信用更好地帶動(dòng)小微企業(yè)融資。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群說(shuō)，如建立“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺(tái)，全面引入浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，讓企業(yè)足不出戶就能申請(qǐng)信用貸款，獲得便捷、高效的金融服務(wù)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，臺(tái)州全市銀行業(yè)“信用貸款”余額達(dá)909億元，較去年同期增加218億元，增長(zhǎng)36%，高于各項(xiàng)貸款平均增速14.3個(gè)百分點(diǎn);同時(shí)，全市銀行業(yè)不良貸款率為0.72%，關(guān)注類貸款率為0.8%，兩項(xiàng)指標(biāo)之和連續(xù)3年保持全省最低。
增氧——
中期流貸創(chuàng)新劍指“倒貸”
信用環(huán)境建設(shè)為融資暢通打好了“地基”，民企、小微企業(yè)獲得“融資氧氣”的可能性提升。但值得注意的是，解決了“貸不到款”問(wèn)題后，人們?nèi)菀缀鲆曉鲅踹^(guò)程中的一個(gè)“堵點(diǎn)”——“融資期限安排不合理”問(wèn)題。
“小企業(yè)申辦最多的是流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，各家銀行給的期限多為1年。但對(duì)于制造業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期流動(dòng)資金貸款往往不能完全匹配企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和回款周期。”杭州市蕭山區(qū)某汽配企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)，于是就出現(xiàn)了一些無(wú)奈的操作，如“短貸長(zhǎng)用”“倒貸轉(zhuǎn)貸”。
該負(fù)責(zé)人口中的“倒貸轉(zhuǎn)貸”，也就是大家熟知的“過(guò)橋資金”，大多涉及高利率的民間借貸。具體怎么操作呢?這位企業(yè)負(fù)責(zé)人打了個(gè)比方：假設(shè)企業(yè)獲得了銀行300萬(wàn)元1年期的流動(dòng)資金貸款，按照合同約定，企業(yè)前11個(gè)月已分期、按時(shí)償還了利息，需要在最后一個(gè)月償還該月利息以及全部本金，但企業(yè)卻恰好在此時(shí)購(gòu)買了一套價(jià)格較高的機(jī)器設(shè)備，一下子拿不出這么多錢。這時(shí)，為保證按時(shí)還款、避免出現(xiàn)逾期記錄，企業(yè)會(huì)通過(guò)社會(huì)渠道尋找“過(guò)橋資金”，先借錢把這300萬(wàn)元本金及當(dāng)月利息還清，再去銀行申請(qǐng)一筆新的貸款，由此得以持續(xù)周轉(zhuǎn)。
別看“過(guò)橋資金”的使用期限不長(zhǎng)，但成本卻很高，不少企業(yè)抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會(huì)機(jī)構(gòu)和人員乘虛而入，借機(jī)開展高息借貸活動(dòng)，更進(jìn)一步抬高了企業(yè)的融資成本，極易引發(fā)資金鏈緊張甚至斷裂等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
“為了解決上述問(wèn)題，浙江銀保監(jiān)局正在探索深化‘中期’流動(dòng)資金貸款服務(wù)，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，提高中期流貸的比例和覆蓋面。”包祖明說(shuō)。
具體來(lái)看，此次創(chuàng)新集中在3種模式上，即中期貸款內(nèi)嵌年審制、中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制、循環(huán)式。其中，通過(guò)內(nèi)嵌年審制、預(yù)審制，銀行機(jī)構(gòu)每年對(duì)貸款情況進(jìn)行審查，符合條件的企業(yè)可持續(xù)使用貸款資金，貸款實(shí)際使用期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。
在循環(huán)式的模式下，企業(yè)可在3年內(nèi)多次提取、隨借隨還、循環(huán)使用貸款額度，既能及時(shí)匹配資金需求，又能提高資金使用效率。
“以上3種新模式的核心，在于確保企業(yè)獲得相對(duì)較長(zhǎng)期限的貸款或授信承諾，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，同時(shí)有效控制企業(yè)的綜合融資成本。”包祖明說(shuō)。
目前，中國(guó)工商銀行浙江省分行正在大力推廣“營(yíng)運(yùn)資金貸款”產(chǎn)品，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行已設(shè)計(jì)開發(fā)“年審貸”產(chǎn)品，寧波銀行杭州分行正在著力推動(dòng)“轉(zhuǎn)貸融”業(yè)務(wù)，浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在積極推廣“循環(huán)式”信貸產(chǎn)品。
但是，如何防控中期流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)?企業(yè)如果挪用信貸資金怎么辦?
為此，浙江銀保監(jiān)局在政策中明確規(guī)定，獲得中期流貸的企業(yè)需滿足以下3個(gè)條件。一是有合理中期流動(dòng)資金貸款需求，且自身具有一定的鋪底流動(dòng)資金;二是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)狀況較好;三是信用良好，具備還款能力和還款意愿。
在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行再根據(jù)自身的信貸管理特點(diǎn)，制定個(gè)性化的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照市場(chǎng)化、專業(yè)化的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷并開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)對(duì)制造業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)給予政策傾斜。
滴灌——
差異化問(wèn)診企業(yè)需求
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，增氧的過(guò)程還存在另一個(gè)“堵點(diǎn)”——如何為民營(yíng)、小微企業(yè)“量體裁衣”提供金融服務(wù)。
浙江的思路是，探索“4+1”模式，滿足小微企業(yè)的差異化金融服務(wù)需求。“4”是指把小微企業(yè)分為4類，小微企業(yè)園、科創(chuàng)型、供應(yīng)鏈型、吸納就業(yè)型，在此基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶群體，拿出差異化、定制化的服務(wù)方案;“1”是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政策性融資擔(dān)保公司在小微金融服務(wù)方面深化合作，銀行機(jī)構(gòu)要以“可獲得、可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)”為原則，增量擴(kuò)面降成本。
走進(jìn)杭州市濱江區(qū)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)“智慧e谷”B座12層，記者見到了浙江貴仁信息科技股份有限公司的董事長(zhǎng)桂發(fā)二，這位“理工男”談起專業(yè)技術(shù)時(shí)如數(shù)家珍，水質(zhì)模型、三維建模、高仿真技術(shù)……這些技術(shù)目前都已運(yùn)用在貴仁科技的主業(yè)中，如海綿城市、智慧水務(wù)、智慧環(huán)保等。此外，該公司還參與了多項(xiàng)國(guó)家“十三五”規(guī)劃課題和重大專項(xiàng)課題研究，目前擁有發(fā)明專利8項(xiàng)、實(shí)用新型專利3項(xiàng)、軟件著作權(quán)42項(xiàng)。
“但高新技術(shù)企業(yè)的貸款之路并不好走。”桂發(fā)二說(shuō)，一是科技企業(yè)前期的研發(fā)資金消耗量較大;二是難以提供足夠的抵質(zhì)押擔(dān)保資產(chǎn)。
對(duì)此，金融服務(wù)應(yīng)如何“量體裁衣”?“我們接觸貴仁科技后發(fā)現(xiàn)，雖然該公司屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，但其產(chǎn)品市場(chǎng)接受度較好，下游客戶多是政府機(jī)構(gòu)及事業(yè)單位，應(yīng)收賬款回籠比較確定。”民生銀行杭州分行蕭然支行行長(zhǎng)來(lái)偉英說(shuō)。經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估，民生銀行創(chuàng)新舉措，以“300萬(wàn)元信用貸款+1200萬(wàn)元應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”為組合，給予企業(yè)1500萬(wàn)元的綜合授信額度。
貴仁科技故事的背后，實(shí)際上討論的是“優(yōu)質(zhì)但不符合傳統(tǒng)授信門檻的小企業(yè)，銀行如何發(fā)現(xiàn)并認(rèn)出它們”。
“服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)，我們需要主動(dòng)走訪企業(yè)。”曹光群說(shuō)，臺(tái)州已在全國(guó)范圍內(nèi)首創(chuàng)“小微企業(yè)融資監(jiān)測(cè)與服務(wù)機(jī)制”，將選取20家重點(diǎn)小微園區(qū)、10家供應(yīng)鏈提供銀行、200家科技型小微企業(yè)和300家吸納就業(yè)型企業(yè)，由主辦銀行開展數(shù)據(jù)歸集、走訪，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)的融資滿足情況。目前，該機(jī)制已在9個(gè)縣(市區(qū))的小微園區(qū)全面鋪開，接下來(lái)將逐步推廣到當(dāng)?shù)厮行∥⑵髽I(yè)。
具體來(lái)看，該監(jiān)測(cè)機(jī)制把小微企業(yè)分為6類：有融資、無(wú)融資、有融資需求、無(wú)融資需求、融資需求得到滿足、融資需求沒有得到滿足。
針對(duì)某一家小微企業(yè)，主要的監(jiān)測(cè)指標(biāo)有7項(xiàng)，即小微企業(yè)融資規(guī)模、投向結(jié)構(gòu)、貸款利率、期限、還款方式創(chuàng)新、民間融資、融資風(fēng)險(xiǎn);針對(duì)臺(tái)州市銀行業(yè)，則主要監(jiān)測(cè)銀行業(yè)發(fā)放的小微企業(yè)貸款方式和利率水平，按照不同的貸款主體類型、金額區(qū)間、期限、擔(dān)保方式等，分析平均利率及利率區(qū)間的分布情況。
臺(tái)州銀保監(jiān)分局曾在監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)，某園區(qū)中有4家企業(yè)存在有融資需求但未被滿足的情況，其中，浙江衣拿科技有限公司急需融資用于項(xiàng)目建設(shè)。在該分局的指導(dǎo)牽線下，最終由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行給予了該企業(yè)3000萬(wàn)元的新增授信。
“結(jié)合統(tǒng)計(jì)分析，銀行應(yīng)重點(diǎn)走訪有融資需求但沒得到滿足的企業(yè)和園區(qū)，找出銀行金融服務(wù)存在的不足，提出針對(duì)性解決措施，提高企業(yè)獲得感。”曹光群說(shuō)。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 楊國(guó)民 郭子源 李晨陽(yáng))