一季度“開門紅”承壓

　　歲末年初之際，正是各家銀行“開門紅”進(jìn)行得如火如荼之時(shí)，然而2020年受企業(yè)延遲復(fù)工影響，銀行“開門紅”進(jìn)程緩慢，多位銀行業(yè)從業(yè)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)都表達(dá)了他們的擔(dān)憂。“一般情況下‘開門紅’都是在一季度產(chǎn)生，這段時(shí)間企業(yè)大量動(dòng)工，需求量也比較大。”一位國有大行信貸經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，“但今年主要受疫情影響，開工擴(kuò)產(chǎn)的資金需求沒了，行內(nèi)也擔(dān)心‘開門紅’指標(biāo)無法完成。”

　　“由于疫情導(dǎo)致企業(yè)開工延期，在一定程度上減少了一季度的投放規(guī)模，目前行內(nèi)業(yè)務(wù)投放量與去年基本持平，但預(yù)計(jì)3月新增投放可能會(huì)下降，與去年同期相比信貸投放規(guī)模減少一部分。直接反映在餐飲、批發(fā)零售及制造業(yè)需求的減少或后移，民生及醫(yī)療保障行業(yè)的增加，對(duì)批發(fā)零售及制造業(yè)來說春節(jié)正處于生產(chǎn)銷售旺季，受疫情影響市場(chǎng)需求的減少直接影響了企業(yè)生產(chǎn)及銷售。”一位城商行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者直言。

　　“疫情對(duì)2、3月個(gè)人客戶特別是線下客戶的信貸投放影響較大。”上述城商行信貸部門負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，一季度個(gè)人消費(fèi)類信貸將有所下降。

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)承壓的擔(dān)憂在信貸數(shù)據(jù)上已有所體現(xiàn)。3月11日，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，前兩個(gè)月人民幣貸款增加4.24萬億元，同比多增1308億元。其中，1月人民幣貸款增加3.34萬億元、2月人民幣貸款增加9057億元。

　　在住戶貸款方面，2月當(dāng)月，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款增加371億元。北京商報(bào)記者查閱去年同期信貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2019年2月住戶部門貸款也呈現(xiàn)減少狀況，但規(guī)模僅有706億元。

　　某股份制銀行信貸部門主要負(fù)責(zé)人王輝（化名）透露，今年一季度經(jīng)濟(jì)基本面將短暫受到壓制，目前多數(shù)企業(yè)都沒有復(fù)工，新增信貸需求較少，一季度信貸投放規(guī)模預(yù)計(jì)會(huì)比去年有所下降。

　　相較于中小銀行的“擔(dān)憂”，在金融機(jī)構(gòu)支持受疫情影響中小微企業(yè)行動(dòng)中，充當(dāng)主力軍的國有銀行信貸狀況相對(duì)保持良好。一位國有大行相關(guān)信貸部門負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，截至目前銀行內(nèi)部信貸投放勢(shì)頭良好，他有信心不會(huì)出現(xiàn)一季度信貸投放規(guī)模下降的情況。

　　信貸審批風(fēng)控難度加大

　　作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管控必不可少的環(huán)節(jié)，現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)在疫情影響之下近乎停滯。

　　“為保護(hù)銀行一線營銷員工及客戶健康安全，銀行內(nèi)已暫停原有的各類廳堂內(nèi)部人流密集、空間密閉的營銷活動(dòng)，通過下發(fā)營銷指引，指導(dǎo)客戶經(jīng)理進(jìn)行線上營銷。這次疫情影響最大的就是沒辦法很好把控企業(yè)內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)都停止了。”讓資深信貸業(yè)務(wù)員曹磊（化名）感觸最深的是，由于是一戶一策，把握的政策標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，同時(shí)不能現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，企業(yè)的經(jīng)營狀況也比較難以把握，存在一定的困難。

　　北京商報(bào)記者從多位銀行業(yè)信貸部門從業(yè)人士處了解到，目前銀行信貸投向的安排劃定得比較明確，主要是企業(yè)申請(qǐng)，銀行受理，再進(jìn)行協(xié)商解決。從實(shí)際情況來看，銀行也主要是通過電話或者網(wǎng)絡(luò)等方式接受企業(yè)的申請(qǐng)，對(duì)于經(jīng)營狀況認(rèn)定為流動(dòng)性造成困難的企業(yè)，適當(dāng)給予延期。

　　每接到一份盡調(diào)業(yè)務(wù)，曹磊最先做的就是核查客戶的身份，通過對(duì)申請(qǐng)表分析概括客戶特征，然后在線上查詢客戶的征信，盡可能通過各種途徑對(duì)客戶做側(cè)面了解，最后綜合已獲得的信息，對(duì)客戶做初步的分析和判斷。在線上交流時(shí)主要以開放式的問題詢問，了解企業(yè)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營情況。“征信出問題、企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)出現(xiàn)異常的企業(yè)一般情況下是不會(huì)考慮做貸款的。”曹磊說道。

　　關(guān)于審批業(yè)務(wù)，李昭（化名）所在的國有大行也有一套線上解決方案，他向記者透露，目前行內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)全員錯(cuò)峰復(fù)工，但由于實(shí)地盡職調(diào)查受限，主要還是以線上審核為主，對(duì)公信貸前中后臺(tái)縮短業(yè)務(wù)申請(qǐng)及審批流程，在一定權(quán)限內(nèi)擴(kuò)大分支行授權(quán)；簡(jiǎn)化授信手續(xù)，建立抗疫審查審批工作聯(lián)系機(jī)制，提高信貸審查審批效率。

　　即便采取了多種解決措施進(jìn)行線上盡調(diào)，但對(duì)于銀行來說，此次疫情對(duì)企業(yè)償債能力造成影響、導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)把控難度提升已成定局。

　　王輝指出，不同行業(yè)因受疫情影響程度不同導(dǎo)致對(duì)信貸資金的需求程度也會(huì)有所差異。目前除了醫(yī)療、在線教育等少數(shù)行業(yè)外，大多數(shù)行業(yè)受到疫情影響，尤其像批發(fā)零售、住宿餐飲等行業(yè)影響較大，這些行業(yè)的中小企業(yè)償債能力或下降，甚至部分企業(yè)不能達(dá)到授信標(biāo)準(zhǔn)，因此信貸投放工作中對(duì)于如何做好實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)判斷、如何剔除疫情因素影響判斷企業(yè)及相關(guān)行業(yè)發(fā)展前景提出了新的挑戰(zhàn)。

　　全年信貸投放計(jì)劃無虞

　　因疫情的出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)營銷工作受到影響，貸款調(diào)查受到干擾，進(jìn)而對(duì)貸款投放量產(chǎn)生影響，也引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)銀行全年信貸投放策略變化的討論。

　　在談及銀行是否會(huì)因?yàn)橐咔槎{(diào)整全年信貸投放計(jì)劃時(shí)，一位國有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者坦言，肯定會(huì)調(diào)整計(jì)劃，但影響還要看疫情的持續(xù)時(shí)間，如果4月結(jié)束，影響可控。

　　另據(jù)一家股份制銀行相關(guān)人士透露，目前行內(nèi)已經(jīng)對(duì)2020年全年信貸計(jì)劃有了初步預(yù)估，將視情況進(jìn)行調(diào)整。

　　而隨著疫情控制形勢(shì)好轉(zhuǎn)，企業(yè)信貸需求有望逐步釋放，信貸投放壓力或?qū)⒂兴棉D(zhuǎn)。王輝認(rèn)為，疫情結(jié)束、企業(yè)陸續(xù)復(fù)工后融資需求會(huì)逐步增加，只是時(shí)間上有所推遲。信貸需求暫時(shí)被壓制，會(huì)影響信貸投放節(jié)奏，但隨著后期信貸需求的逐步釋放對(duì)總體信貸規(guī)模增長的影響比較有限。

　　工商銀行總行高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理郝志運(yùn)在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，疫情除了對(duì)銀行信貸投放和業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生影響，更重要的是一些企業(yè)由于流動(dòng)性出現(xiàn)困難，未能按時(shí)償還銀行貸款，銀行不良貸款率在短期會(huì)有所增加，但是對(duì)全年信貸投放的影響和總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　在分析人士看來，疫情只是影響信貸的投放節(jié)奏，不會(huì)影響信貸的總量。交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉表示，預(yù)計(jì)疫情得到有效控制之后，國家就會(huì)啟動(dòng)疫后重建相關(guān)工作，為把全年失去的時(shí)間搶回來，財(cái)政和貨幣政策都會(huì)發(fā)力逆周期調(diào)節(jié)，以確保完成全年經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。如果疫情在一季度未能得到較好的控制，從二季度開始，前期被遏制的信貸需求有望在疫情好轉(zhuǎn)后得到明顯恢復(fù)。且為了支持疫后重建，不排除全年新增信貸投放規(guī)模超出原來全年預(yù)期的可能性。

　　科技產(chǎn)業(yè)等成新增長點(diǎn)

　　突如其來的疫情也催生出大量線上服務(wù)需求，線上營銷、線上產(chǎn)品創(chuàng)新等迎來了爆發(fā)式增長，這也讓銀行發(fā)現(xiàn)了新的信貸投向機(jī)會(huì)。

　　李昭直言，疫情期間業(yè)務(wù)可進(jìn)行線上審批、遠(yuǎn)程辦公等措施，有效解決相關(guān)企業(yè)授信、續(xù)作等需求，目前正通過加大線上產(chǎn)品營銷及加快產(chǎn)品線上化等措施改善信貸投放節(jié)奏，這也促成了銀行營銷模式及產(chǎn)品模式的變革。

　　可以看到，銀行已經(jīng)開始紛紛加強(qiáng)線上營銷力度，加大對(duì)線上產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，雖然系統(tǒng)的建設(shè)和更新可能還需要時(shí)間完成，但未來線上信貸業(yè)務(wù)增長趨勢(shì)不會(huì)改變。

　　在唐建偉看來，疫情重點(diǎn)沖擊用戶聚集型的線下服務(wù)業(yè)，帶來與之替代性較強(qiáng)的線上經(jīng)濟(jì)發(fā)展；疫情可能改變消費(fèi)觀念，更加注重食品安全，并對(duì)綠色環(huán)保、垃圾處理、水和空氣凈化等領(lǐng)域帶來發(fā)展機(jī)會(huì)；疫情將促進(jìn)遠(yuǎn)程協(xié)作與移動(dòng)辦公平臺(tái)發(fā)展，帶動(dòng)相關(guān)咨詢服務(wù)產(chǎn)業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是基于5G技術(shù)基礎(chǔ)發(fā)展壯大的新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行可密切關(guān)注在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中出現(xiàn)的新行業(yè)、新業(yè)態(tài)、新客戶，將信貸資源向這些新客戶、新業(yè)態(tài)傾斜，在支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的同時(shí)，力爭(zhēng)拓展出一大批高質(zhì)量客戶。

　　“疫情中催生的防疫醫(yī)療、在線教育、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、視頻游戲等領(lǐng)域或許是新的信貸投向機(jī)會(huì)，特別是對(duì)防疫行業(yè)的信貸投向，既是銀行計(jì)劃外新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，也是銀行踐行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本身的戰(zhàn)略定位、客戶結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)積極對(duì)接提供金融服務(wù)，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，同時(shí)要防范疫情帶來的信用、流動(dòng)性和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，有效及時(shí)處置不良資產(chǎn)。”郝志運(yùn)進(jìn)一步指出。

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐