《證券日報(bào)》記者根據(jù)目前已披露的上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前上市銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展成效不一而足：從貸款價(jià)格和規(guī)模來看，國有大行優(yōu)勢明顯;從貸款質(zhì)量來看，民生銀行、招商銀行等部分股份制則更勝一籌;地方銀行則努力達(dá)標(biāo)監(jiān)管，爭取獲得更有力的政策支持。

　　國有大行：

　　小微貸款利率最低

　　破解融資難、融資貴是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命之一，國有大行自然重任在肩。

　　政策層面已經(jīng)明確提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上;完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，國有大行確實(shí)努力肩負(fù)自己的社會(huì)責(zé)任，其貸款體量和價(jià)格都在行業(yè)中起到了表率作用。

　　工商銀行年報(bào)顯示，截至2018年年末，該行單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款3216.85億元，比年初增加492.03億元，增長18.1%;客戶數(shù)30.8萬戶，比年初增加9.1萬戶;當(dāng)年累放貸款平均利率4.95%，比上年下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國銀行截至去年年末的普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%，高于全行各項(xiàng)貸款增速;客戶數(shù)38萬戶，高于去年同期水平。全年投放貸款平均利率5.27%。

　　建設(shè)銀行截至去年年末的普惠金融貸款余額為6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅為50.78%，余額和新增均居行業(yè)首位。該行創(chuàng)新“小微快貸”系列產(chǎn)品和平臺(tái)化經(jīng)營模式，累計(jì)投放貸款超過7100億元，惠及小微企業(yè)55萬戶。

　　農(nóng)業(yè)銀行財(cái)報(bào)顯示，2018年，該行普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)“兩增兩控”和央行定向降準(zhǔn)第二檔雙達(dá)標(biāo)，業(yè)務(wù)指標(biāo)在同業(yè)中名列前茅。截至2018年年末，銀保監(jiān)會(huì)“兩增兩控”監(jiān)管口徑普惠金融貸款余額4,937億元，較上年末增加1,107億元，同比增速為28.9%，高于全行貸款增速;貸款戶數(shù)244.5萬戶，較上年末增長28.4萬戶;不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)雙降，貸款綜合成本在合理水平，滿足監(jiān)管要求。此外，農(nóng)行普惠金融業(yè)務(wù)獲得央行年度涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估“雙第一”。

　　交通銀行截至2018年年末的普惠金融“兩增”口徑貸款余額較上年末增加262.80億元，增幅為29.63%，高于全部貸款平均增幅;金融精準(zhǔn)扶貧貸款達(dá)人民幣277.43億元，增幅為72.78%。小微貸款利率超額完成監(jiān)管要求，2018年四季度定價(jià)較同年一季度下降110個(gè)基點(diǎn)。

　　此外，H股上市的郵儲(chǔ)銀行也表示，截至2018年年末，該行小微企業(yè)貸款余額5449.92億元，增長17%，較上年末增加800.84億元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放金額4774.45億元，同比增長20%。有貸款余額的戶數(shù)為145.77萬戶，新發(fā)放貸款年平均利率為6.67%，不良貸款率為2.48%。

　　股份制銀行：

　　多數(shù)資產(chǎn)質(zhì)量較高

　　受限于渠道和品牌影響力，股份制銀行的成本率顯著高于國有大行，因此其小微貸款價(jià)格的下降態(tài)勢難以緊跟國有大行。不過，部分股份制銀行在風(fēng)控方面顯示了優(yōu)勢，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好。就近年來的新增貸款來看，民生銀行的不良貸款率更是低至0.19%

　　民生銀行財(cái)報(bào)顯示，2018年，經(jīng)過幾年的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)模式升級，民生銀行小微企業(yè)金融重回巔峰，全年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款4714.05億元，年末小微企業(yè)貸款達(dá)4069.38億元，比上年末增長13.31%，占該行貸款的13.38%;小微存款達(dá)2090億元，比上年末增長11.4%。小微金融模式升級帶來了資產(chǎn)質(zhì)量的顯著提升。2016年以來，民生銀行新發(fā)放的小微貸款不良貸款率為0.19%，逾期率為0.42%。

　　招商銀行年報(bào)顯示，小微貸款行標(biāo)口徑余額3489.93億元，較上年末增長12.23%;小微不良貸款處置加快，不良貸款率1.34%，較上年末下降0.44個(gè)百分點(diǎn)。

　　光大銀行去年全面完成“兩增兩控”監(jiān)管指標(biāo)，單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業(yè)貸款余額1281.76億元，同比增長30.74%;有貸款余額的客戶數(shù)30.89萬戶，比上年末增加5.16萬戶。

　　平安銀行2018年小微企業(yè)貸款較上年末增長61%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速，有貸款余額戶數(shù)高于上年同期水平21.4萬戶，該類小微企業(yè)貸款利率較一季度下降1.43個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率控制在合理范圍。

　　華夏銀行表示，該行推行授信準(zhǔn)入、項(xiàng)目審批和貸后檢查統(tǒng)籌管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，新投放小微企業(yè)貸款質(zhì)量保持較高水平。

　　不過，《證券日報(bào)》記者注意到，部分股份制銀行的小微貸款不良率超過了2.5%，雖然滿足“不超過各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)容忍要求，但確實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量承受了一定壓力。

　　地方銀行：

　　達(dá)標(biāo)監(jiān)管爭取政策支持

　　相對于大中型銀行，地方銀行的小微貸款規(guī)模明顯較少。不過，地方銀行是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍，各家銀行也比較注重達(dá)標(biāo)普惠金融監(jiān)管，尋求更為有力的政策支持。

　　長沙銀行去年“兩增兩控”小微企業(yè)貸款新增54.70億元，普惠金融貸款新增55.23億元，“兩增兩控”和普惠金融達(dá)到監(jiān)管要求，連續(xù)兩年定向降準(zhǔn)達(dá)第二檔要求。

　　鄭州銀行2018年小微企業(yè)貸款余額為228.22億元，同比增長48.15億元，增速為26.74%，高于全行貸款同比增速2.51個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)5.64萬戶，同比增加2.26萬戶，圓滿完成“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)。

　　寧波銀行去年在小微企業(yè)服務(wù)上，持續(xù)加大資源支持和政策傾斜，“兩增兩控”目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。