在金融科技賦能之下，銀行業(yè)正在發(fā)生一系列深刻變革。從上市銀行半年報(bào)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與金融科技融合的步伐正在加快，科技對(duì)于金融業(yè)的影響逐漸深化，一些創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，新的技術(shù)應(yīng)用正推動(dòng)金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。
發(fā)力數(shù)字金融
8月28日，光大銀行發(fā)布2019年半年報(bào)。報(bào)告顯示，2019年上半年，該行營(yíng)業(yè)收入實(shí)現(xiàn)近6年來(lái)的最快增幅，而凈利潤(rùn)創(chuàng)下近5年來(lái)的最快增幅。其中，數(shù)字金融業(yè)務(wù)成為該行的重要亮點(diǎn)之一。據(jù)介紹，該行數(shù)字金融轉(zhuǎn)型升級(jí)成效明顯，上半年手機(jī)銀行APP客戶已達(dá)3430.43萬(wàn)戶，比上年末增加了224.67萬(wàn)戶，云支付、隨心貸等網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品收入大幅增長(zhǎng)。另外，云繳費(fèi)平臺(tái)上半年新增1801項(xiàng)，繳費(fèi)用戶2.37億戶，同比增長(zhǎng)41.36%，繳費(fèi)金額1414.15億元，同比增長(zhǎng)79.78%。
據(jù)光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，光大銀行目前已將原電子銀行部更名升級(jí)為數(shù)字金融部，“升級(jí)后的數(shù)字金融部為全行個(gè)人及企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理部門，致力于進(jìn)一步落實(shí)數(shù)字金融戰(zhàn)略，推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。在職能上，數(shù)字金融部承擔(dān)全行數(shù)字化業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理、數(shù)字金融業(yè)務(wù)落地的平臺(tái)建設(shè)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的試驗(yàn)田和孵化地等角色”。
在半年報(bào)中提到數(shù)字金融的不只有光大銀行。招商銀行半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，招商銀行APP累計(jì)用戶數(shù)達(dá)9275.80萬(wàn)戶，借記卡數(shù)字化獲客占比提升至25.78%;掌上生活A(yù)PP累計(jì)用戶數(shù)達(dá)8083.94萬(wàn)戶，信用卡數(shù)字化獲客占比提升至62.65%。
招商銀行“數(shù)字化獲客”成效顯著，直接帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，據(jù)半年報(bào)顯示，其零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)383.02億元，同比增長(zhǎng)20.86%;零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入742.13億元，同比增長(zhǎng)20.38%，占公司營(yíng)業(yè)收入的57.38%。
持續(xù)加大投入
嘗到了金融科技的“甜頭”，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐加快，對(duì)科技的投入也不斷增加。如平安銀行披露，2019年上半年，平安銀行科技投入在去年較高增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)大幅增加，IT資本性支出及費(fèi)用合計(jì)同比增長(zhǎng)36.9%;招商銀行披露，該行上半年信息科技投入36.33億元，同比增長(zhǎng)63.87%，占營(yíng)業(yè)收入的2.81%。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前披露，2018年銀行對(duì)科技總投入同比增長(zhǎng)13%，信息科技人員同比增長(zhǎng)近10%。一些股份制銀行科技人員同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，科技人員占比超過(guò)4%;一些互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行科技人員占比甚至已超過(guò)了35%。
從2019年半年報(bào)中也不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行對(duì)金融科技的關(guān)注度和投入力度仍在不斷加大，這既是行業(yè)發(fā)展的需要，也凸顯出行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)。
除了增加投入、加快應(yīng)用之外，部分商業(yè)銀行更是將推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展作為一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。興業(yè)銀行半年報(bào)提到，今年以來(lái)，興業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)科技體制機(jī)制改革落地，設(shè)立金融科技創(chuàng)新基金，將上年利潤(rùn)的1%專項(xiàng)用于支持大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新孵化;逐步提高科技人員占比，到2021年底將實(shí)現(xiàn)集團(tuán)科技研發(fā)人員占比超過(guò)4%等。
相比股份制商業(yè)銀行，國(guó)有大型商業(yè)銀行在科技的投入上更是不遺余力。交通銀行副行長(zhǎng)殷久勇在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上宣布，交通銀行將加大科技投入在營(yíng)業(yè)支出中的占比，要從5%提高到10%。殷久勇還透露，為加速智慧化轉(zhuǎn)型，目前正在積極推進(jìn)金融科技子公司的建立。
今年以來(lái)，多家銀行的金融科技子公司已陸續(xù)開(kāi)業(yè)。部分銀行半年報(bào)也曬出了上半年金融科技領(lǐng)域的成果。例如，工商銀行在雄安新區(qū)成立工銀科技有限公司，在成都和西安增設(shè)軟件開(kāi)發(fā)中心研發(fā)分部，進(jìn)一步完善金融科技組織布局;中國(guó)銀行完成中銀金融科技有限公司設(shè)立，積極推動(dòng)5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實(shí)等新技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)踐。
建設(shè)銀行全資金融子公司建信金融科技有限責(zé)任公司執(zhí)行董事、總裁雷鳴認(rèn)為，目前以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域重構(gòu)了客戶關(guān)系、業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)體系，對(duì)金融格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)已趨白熱化，傳統(tǒng)銀行的價(jià)值創(chuàng)造力和可持續(xù)發(fā)展力遇到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，原有的經(jīng)營(yíng)管理模式、機(jī)制已難以適應(yīng)外部形勢(shì)變化的要求。
雷鳴表示，銀行必須主動(dòng)實(shí)施金融科技戰(zhàn)略，優(yōu)化完善科技創(chuàng)新體制機(jī)制，力求以科技激發(fā)傳統(tǒng)金融的供給側(cè)輸出能力，進(jìn)而推動(dòng)銀行商業(yè)模式乃至發(fā)展方式變革，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
諸多難題待解
就在各家商業(yè)銀行不斷加碼，布局金融科技的同時(shí)，最早成立的“銀行系”金融科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)(上海)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“興業(yè)數(shù)金”)近期卻傳出了凈利潤(rùn)虧損的消息。
8月23日，高偉達(dá)軟件股份有限公司發(fā)布一份公告稱，興業(yè)數(shù)金擬以5980萬(wàn)元回購(gòu)其所持有的興業(yè)數(shù)金10.00%的股權(quán)。該份公告同時(shí)披露了興業(yè)數(shù)金2018年及2019年上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)——2018年興業(yè)數(shù)金經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)總額為4.93億元，負(fù)債總額7567.56萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入3.17億元，凈利潤(rùn)1840.09萬(wàn)元;2019年上半年興業(yè)數(shù)金未經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)總額為3.74億元，負(fù)債總額1.18億元，營(yíng)業(yè)收入6788.37萬(wàn)元，凈利潤(rùn)虧損已達(dá)1.67億元。
興業(yè)數(shù)金在行業(yè)中起步早、基礎(chǔ)好，行業(yè)認(rèn)可度高，此次傳出虧損消息對(duì)“銀行系”金融科技子公司的發(fā)展預(yù)期造成一定影響。
業(yè)內(nèi)人士表示，依托于母行豐富的業(yè)務(wù)資源和強(qiáng)大的信用背書(shū)能力，銀行系金融科技子公司較容易獲取銀行客戶訂單，但在產(chǎn)品適配、服務(wù)理念、人力資源供給等方面正面臨“成長(zhǎng)的煩惱”，如存在產(chǎn)品不能適應(yīng)不同銀行的差異化需求，甲方心態(tài)較嚴(yán)重，服務(wù)響應(yīng)機(jī)制跟不上等問(wèn)題。
另外，雖然經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，但銀行系金融科技公司的人力缺口仍然很大。在《2018年中國(guó)金融科技就業(yè)報(bào)告》中，92%的受訪金融科技企業(yè)發(fā)現(xiàn)中國(guó)目前正面臨嚴(yán)重的金融科技專業(yè)人才短缺。85%的受訪雇主表示他們遇到招聘困難，45%的受訪雇主表示他們面臨的最大招聘困難是難以找到符合特定職位需求的人才。
中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》提到，合理增加金融科技人員占比。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，照目前的形勢(shì)來(lái)看，金融科技人才荒還將持續(xù)一段時(shí)間，只有實(shí)力較強(qiáng)的銀行才具備成立金融子公司的條件，而一些實(shí)力較弱的銀行只能依托領(lǐng)跑者的相關(guān)技術(shù)輸出了。
(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏)