然而，市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了另一種聲音：為受困企業(yè)貸款展期，是一種暫時(shí)放松監(jiān)管的做法，可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的企業(yè)“搭便車”，增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，這種說法是經(jīng)不起推敲的。防范風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管的底線，目前采取的臨時(shí)性延期還本付息安排，并不是放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，反而恰恰是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　受疫情影響，不少企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)延期，中小微企業(yè)開工率不足，現(xiàn)金流收入大幅減少。如果這些企業(yè)流動(dòng)性壓力得不到紓解，好的企業(yè)也可能經(jīng)營(yíng)不下去，貸款也就會(huì)變成了不良貸款，增加銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　相反，如果銀行通過貸款展期、續(xù)貸等手段，幫助企業(yè)緩解了短期資金緊張，將有助于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也防范了自身信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　問題在于，在政策落地過程中，要防止個(gè)別企業(yè)“搭便車”。

　　該政策有3個(gè)要點(diǎn)值得注意。

　　第一，并非全國(guó)所有的企業(yè)均可享受貸款展期；第二，貸款展期也并非無限期延長(zhǎng)；第三，按照市場(chǎng)化、法治化原則開展，銀行要遵循原來的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的監(jiān)管要求，不能放松。

　　首先，政策重點(diǎn)幫扶的是前期經(jīng)營(yíng)正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶，如果企業(yè)在疫情之前本就經(jīng)營(yíng)失敗，將不被納入政策幫扶重點(diǎn)。

　　如何對(duì)上述兩種企業(yè)作出判斷？

　　一是從行業(yè)看，此次受疫情影響比較重的行業(yè)集中在批發(fā)零售、餐飲旅游、文化娛樂、交通運(yùn)輸?shù)?，因而這些行業(yè)企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)支持的對(duì)象。

　　二是從地區(qū)看，湖北地區(qū)是最主要的支持對(duì)象，湖北周邊受疫情影響的省份、地區(qū)也是支持重點(diǎn)。

　　三是從產(chǎn)業(yè)鏈上下游看，如果上下游企業(yè)都處在上述行業(yè)或地區(qū)，那么企業(yè)本身受到的影響也較大。

　　需要注意的是，由于各行業(yè)企業(yè)的情況千差萬別，必須具體問題具體分析。具體到每家企業(yè)該如何作出判斷，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在總的原則和標(biāo)準(zhǔn)外，與企業(yè)做好對(duì)接，提供更加精準(zhǔn)、有針對(duì)性的金融服務(wù)，助力企業(yè)脫困。

　　其次，延期還本付息并非無限期延長(zhǎng)，而是有特定的時(shí)間段。

　　《通知》要求，對(duì)于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶）貸款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，對(duì)企業(yè)作出一定期限的臨時(shí)性延期還本付息安排。

　　其中，還本付息日期最長(zhǎng)可延至2020年6月30日，免收罰息。對(duì)于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長(zhǎng)且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則可根據(jù)實(shí)際情況與企業(yè)協(xié)商，確定另外的延期安排。

　　再次，銀行要遵循原來的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的監(jiān)管要求，不能放松。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行要對(duì)臨時(shí)性延期還本付息的貸款專門統(tǒng)計(jì)、密切監(jiān)測(cè)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、信貸資金流向、風(fēng)險(xiǎn)情況精準(zhǔn)把握，對(duì)于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化的，及時(shí)予以相應(yīng)處置；同時(shí)要完善反欺詐模型運(yùn)用，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止融資支持。

　　此外，銀行在判定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還要堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則。對(duì)于受疫情影響、本金和利息延期還款的企業(yè)，銀行在客戶分類上不作調(diào)整，在貸款分類上也不作調(diào)整，客戶的征信記錄也應(yīng)保持不變。

　　如果疫情過后，經(jīng)過一段時(shí)間正常經(jīng)營(yíng)，企業(yè)仍不能正常還本付息，那么該進(jìn)入不良的還要進(jìn)入，要按照市場(chǎng)化、法治化原則處理。